Cómo se calculan las puntuaciones FICO
Tabla de contenido
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- ¿Cómo se calcula FICO?
- historial de pagos
- Su deuda frente a su crédito
- Duración del historial crediticio
- Nuevas solicitudes de crédito
- La línea de fondo
Si tiene crédito, tiene un puntaje FICO. Pero, ¿cómo se calcula? Fair Isaac Corporation perpetúa el misterio de sus puntajes FICO al no revelar nunca los detalles de la fórmula FICO. Incluso si se conociera, los detalles de su metodología aún están sujetos a cambios a su discreción.
¿Cómo se calcula FICO?
FICO ni siquiera produce las puntuaciones en sí; FICO crea el software que utilizan las tres principales agencias de informes crediticios. Esas empresas, Equifax, Experian y TransUnion, conectan sus datos a la fórmula FICO para producir resultados patentados.
Afortunadamente para los consumidores, FICO ha revelado un esquema general de qué información se usa y cómo se pondera.
Conclusiones clave
- Fair Issac Corporation emite puntajes FICO, pero la fórmula exacta para calcular los puntajes es ambigua.
- Equifax, Experian y TransUnion conectan sus datos a la fórmula FICO para generar información sobre el crédito de una persona.
- Los puntajes FICO se emiten para los consumidores y tienen tres categorías principales: historial crediticio, utilización del crédito e historial crediticio.
historial de pagos
Su historial de pagos es el factor más crítico en sus puntajes FICO. Su historial incluye cuáles de sus cuentas se pagaron a tiempo, los montos adeudados y la duración de la morosidad. También se incluyen los registros públicos adversos, como quiebras, sentencias o embargos. Toda esta información comprende colectivamente el 35% de una puntuación FICO.
Su deuda frente a su crédito
Al 30%, el siguiente factor más importante es su deuda. Estos datos incluyen la cantidad de cuentas en las que debe dinero, el tipo de deuda y su monto total. También se incluye la relación entre el dinero adeudado y el crédito disponible, que a menudo se denomina tasa de utilización del crédito. Curiosamente, este cálculo significa que cuando un consumidor abre una nueva cuenta y tiene más crédito disponible, su índice de utilización de crédito bajará, siempre y cuando no incurra en deudas adicionales.
Duración del historial crediticio
Más allá de su historial de pagos y sus deudas, la fórmula FICO tiene en cuenta otros tres factores en proporciones mucho menores. Su historial crediticio constituye el 15% de su puntaje. Este factor incluye la cantidad de tiempo que sus cuentas han estado abiertas y cuánto tiempo ha pasado desde que estuvieron activas.
Debido a que la cantidad de tiempo afecta su puntaje, es por eso que los inmigrantes recientes y los adultos jóvenes comienzan con puntajes de crédito más bajos. Los tipos de crédito utilizados comprenden otro 10% de las puntuaciones derivadas de FICO.
En general, tener una mayor variedad de diferentes tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, pagos de hipotecas y cuentas minoristas, es más beneficioso que tener menos.
Nuevas solicitudes de crédito
El último 10% de su puntaje FICO está compuesto por datos relacionados con nuevas solicitudes de crédito, como el número de consultas crediticias recientes y cuántas cuentas nuevas se han abierto. Abrir demasiadas cuentas en un período demasiado corto se interpreta como una señal de riesgo y reducirá su puntaje.
La línea de fondo
Según se informa, cuando se le pidió que resumiera todo el Antiguo Testamento, se supone que el erudito judío Hillel dijo: «Lo que es odioso para ti, no lo hagas a tu prójimo. Esa es toda la Torá; el resto es la explicación; ve y aprender.» Asimismo, se podría resumir la fórmula de calificación FICO diciendo: «Debe pagar sus facturas a tiempo y no incurrir en demasiadas deudas; el resto son detalles».
Aunque su historial de pagos y la cantidad que adeuda pueden representar solo el 65% de su puntaje FICO Score, sería difícil no cumplir con los criterios restantes mientras paga sus facturas a tiempo y tiene pocas deudas.
Hay un aura de misterio en torno a la puntuación FICO, pero no tiene por qué ser así. Si bien es útil conocer los fundamentos de la fórmula FICO, los consumidores no deben sentirse tentados a sentir que pueden jugar con el sistema. En última instancia, su puntaje FICO estará estrictamente dictado por su historial de pagos y su nivel de deuda.