FICO 8
¿Qué es FICO 8?
FICO 8 es la versión más utilizada del modelo estándar que se utiliza para calificar a los consumidores sobre el uso del crédito. La puntuación FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corporation (ahora llamada FICO), laempresa de análisis de datos con sede en Californiaque en 1989 creó el sistema para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 8 se introdujo en 2009.
Conclusiones clave
- FICO 8 es una actualización del modelo estándar de calificación crediticia que ahora es ampliamente utilizado por las principales agencias de informes crediticios.
- Su criterio de puntuación es menos indulgente con los saldos elevados de las tarjetas de crédito, pero reduce el impacto de un pago tardío ocasional.
- Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas utilizan otras versiones o versiones personalizadas de la industria del sistema de puntuación FICO.
Comprensión de FICO 8
Cada consumidor que usa crédito, o espera obtener crédito, tiene un puntaje crediticio que califica su riesgo crediticio. Siempre que se presenta una solicitud para obtener crédito, el prestamista verifica la calificación crediticia de esa persona con cualquiera de las historial crediticio de un prestatario para generar una predicción sobre la probabilidad de que realice sus pagos a tiempo y evite incumplir un préstamo.
FICO 8 siguió a FICO 5 e hizo ajustes clave en algunas de sus métricas de cálculo. FICO 8 tiene una mayor sensibilidad hacia los saldos altos de las tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por los pagos atrasados ocasionales. También ignora los registros de los procedimientos de cobro de deudas para saldos inferiores a $ 100.
FICO 8 también agregó salvaguardas contra una práctica desconocida llamada «alquiler de línea comercial». Esta fue una laguna en las versiones anteriores del sistema FICO. Por una tarifa, un consumidor con un puntaje de crédito bajo podría agregarse como usuario autorizado a una cuenta de crédito renovable existente. Con el tiempo, esto indicaría un patrón aparente de reembolso y aumentaría el puntaje crediticio de la persona. FICO pretendía que los ajustes a la fórmula reflejaran las mejores prácticas vigentes en ese momento para predecir el riesgo crediticio del consumidor.
Las calificaciones FICO anteriores también están todavía en uso. Los prestamistas hipotecarios utilizan FICO 2, FICO 4 o FICO 5, por ejemplo, según la agencia de crédito a la que se dirijan para obtener información. Esto se debe a unmandato de la Agencia Federal de Finanzas de la Cámara (FHFA) de que estos puntajes se utilicen para hipotecas aprobadas porFreddie Mac o Fannie Mae.
Los fundamentos de FICO
FICO introdujo su sistema de calificación crediticia base en 1989. Tiene cinco componentes principales, cada uno con su propio peso:
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Mix crediticio (10%)
- Nuevo crédito (10%)
La mayoría de las actualizaciones de la puntuación base de FICO son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías. Cuando la empresa realiza dichos ajustes, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos.
Actualmente, myFICO.com dice que los puntajes de FICO 10 Suite estarán «generalmente disponibles para los prestamistas antes de fines de 2020». Al momento de escribir este artículo, el 3 de febrero de 2021, Investopedia no pudo confirmar si las puntuaciones aún se habían implementado.
Otras versiones de FICO
Ha habido dos sucesores de FICO 8:FICO 9, implementado en 2014 para prestamistas y en 2016 para consumidores, y FICO 10 Suite, que consta deFICO 10 y FICO 10T, anunciado en enero de 2020.89 Sin embargo, los principales Las agencias de crédito y los prestamistas, no FICO, deciden si adoptan nuevas versiones y el cronograma para hacerlo, razón por la cual FICO 8 sigue siendo actualmente el puntaje más popular.
Como resultado, coexisten varias versiones de FICO Score. Para complicar aún más las cosas, FICO también ofrece un conjunto de puntajes personalizados y específicos de la industria para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias, lo que aumenta la cantidad de puntajes disponibles.
FICO Score 9 incluyó ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para las cobranzas de terceros totalmente pagadas. FICO 10T tiene en cuenta los datos de tendencias. Es decir, indica el historial de pagos de una persona durante los últimos 24 meses o más para brindar una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona.