19 abril 2021 18:09

Exceso de préstamo

¿Qué es un préstamo en exceso?

Un préstamo en exceso es un préstamo otorgado por un banco nacional o estatal a una persona que supera el límite de préstamo establecido por ley. El límite legal de préstamos establece la regla de que los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro no pueden prestar más del 15% de su capital a ningún prestatario, más un límite adicional del 10% si cumplen los requisitos.1 Los reguladores quieren que los bancos reduzcan el riesgo de incumplimiento de los préstamos al no otorgar grandes préstamos a prestatarios individuales de esta manera.

Conclusiones clave

  • Un préstamo en exceso es un préstamo otorgado por una institución financiera a una persona que supera el límite de préstamos determinado por la ley.
  • Los bancos nacionales o las asociaciones de ahorro pueden prestar un máximo del 15% de su capital a un prestatario individual, más hasta un 10% si la persona reúne determinadas calificaciones.
  • Hacer un préstamo en exceso pone a la junta directiva del banco en riesgo de tener que ser personalmente responsable por el préstamo si el prestatario incumple. Como resultado, los bancos son extremadamente conservadores y tienden a ceñirse a los límites de los préstamos.

Cómo funciona un préstamo en exceso

Generalmente, los bancos deben considerar líneas de orientación, líneas de orientación internas, compromisos no utilizados y otros pasivos que el prestatario tiene con ese banco. Un banco debe tener en cuenta la responsabilidad total total de un prestatario individual para evitar un préstamo en exceso.

Sin embargo, existen algunas excepciones a las reglas de responsabilidad agregada, principalmente basadas en reglas de combinación. El 12 CFR Parte 32.5 de la Federal Deposit Insurance Corporation define las reglas de combinación y los detalles sobre qué combinar y cuándo para determinar la responsabilidad total del prestatario.

El cálculo puede ser más complicado que simplemente sumar la deuda total de un prestatario de todos los préstamos, descubiertos, líneas de crédito y otras obligaciones. Por ejemplo, pueden estar vigentes reglas especiales para préstamos hechos a sociedades comerciales o con respecto a préstamos múltiples combinados para comprar un solo activo.

¿Cómo utilizan los bancos los préstamos en exceso?

Si un banco opta por otorgar un préstamo en exceso, la junta directiva del banco podría ser personalmente responsable del préstamo en caso de que el prestatario incurra en incumplimiento. Esto significa que la mayoría de los bancos son extremadamente conservadores al calcular el pasivo agregado y adherirse a los límites de préstamos. Para la mayoría de los bancos, la agregación de todas las extensiones de crédito a prestatarios individuales o prestatarios relacionados, incluso a prestatarios poco relacionados, se considera un medio prudente de evitar préstamos excesivos y la responsabilidad personal que se les atribuye.

Sin embargo, si el director de un banco garantiza un préstamo con el fin de utilizar su solidez financiera para mejorarlo, ese préstamo puede excluirse de aquellos por los que es personalmente responsable de manera contingente al calcular la responsabilidad agregada por el cumplimiento del límite legal de préstamos.