EMV
¿Qué es EMV?
EMV® Chip comenzó como un estándar global desarrollado conjuntamente que permite la interoperabilidad entre las tarjetas con chips de computadora y terminales utilizados por las mayores empresas de servicios financieros. En la actualidad, EMV es una caja de herramientas de tecnología que permite un pago seguro interoperable a nivel mundial en entornos remotos y cara a cara. El estándar ahora es administrado por EMVCo, un organismo técnico global que facilita la interoperabilidad mundial y la aceptación de transacciones de pago seguras mediante la administración y evolución de las Especificaciones EMV y los procesos de prueba relacionados.
Entendiendo EMV
Los terminales POS que cumplen con los estándares EMV generalmente requieren que el titular de la tarjeta use una identificación personal ( PIN ) en lugar de proporcionar una firma, lo que agrega una capa adicional de seguridad. Las tarjetas EMV también contienen un chip de circuito integrado, que codifica cada transacción de manera diferente. Si un delincuente intercepta datos de la transacción de una tarjeta con chip, los datos no se pueden reutilizar para realizar otra compra.
Conclusiones clave
- EMV es una caja de herramientas de tecnología que permite un pago seguro interoperable a nivel mundial en entornos remotos y cara a cara.
- Las especificaciones de chip EMV describen los requisitos de interoperabilidad global entre aplicaciones de pago basadas en chip y terminales de aceptación para permitir un contacto seguro, transacciones móviles y sin contacto, y otras tecnologías de pago emergentes (como los pagos basados en códigos QR).
- Las especificaciones del chip EMV cubren los aspectos físicos de las tarjetas y terminales, así como las capacidades técnicas y la gestión de datos, y se aplican tanto a las transacciones con contacto como sin contacto.
- EMV se desarrolló en la década de 1990 en Europa porque la autorización de tarjetas era prohibitivamente cara para los emisores de tarjetas europeos.
- En la actualidad, EMVCo gestiona y desarrolla las especificaciones de EMV. EMVCo también tiene un Programa de Asociados, donde las partes interesadas de la industria tienen la oportunidad de proporcionar información y recibir comentarios sobre problemas técnicos y operativos detallados relacionados con las Especificaciones de EMV y los procesos relacionados.
- Si bien EMV Chip ha reducido el fraude relacionado con algunas actividades de tarjetas de crédito, está limitado en la protección de transacciones sin tarjeta.
- Sin embargo, las especificaciones EMV® ahora han evolucionado más allá del chip EMV. Las especificaciones de EMV para pagos con tarjeta ausente incluyen EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) y EMV Payment Tokenisation. Las especificaciones de EMV® cubren una amplia gama de tecnologías que admiten pagos con tarjeta, incluidos Contact, Contactless, Mobile, Payment Tokenisation, QR Code, Secure Remote Commerce y 3-D Secure.
Históricamente, las tarjetas de crédito y débito solo usaban una banda magnética para administrar los datos del titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta firmaría un recibo al realizar la compra. Este sistema no proporcionó un alto nivel de seguridad, ya que se puede falsificar una firma y la banda magnética ha demostrado ser relativamente fácil de piratear, lo que revela la información privada del titular de la tarjeta a los delincuentes.
A lo largo de la década de 1990, empresas de países de todo el mundo comenzaron a mejorar la seguridad de las tarjetas de pago mediante el despliegue de tecnología de chip de microprocesador diseñada para cumplir con los requisitos y especificaciones de pago nacionales. Sin embargo, estos diseños nacionales no eran interoperables a través de fronteras geográficas y plantearon desafíos tanto para las empresas como para los consumidores. Como resultado, aunque la tecnología de chip podría usarse para proteger contra el fraude en las transacciones nacionales, la tecnología de banda magnética era el único método de aceptación cuando los titulares de tarjetas viajaban fuera de sus países de origen.
La formación de EMVCo en 1999 como organismo técnico global permitió el desarrollo y la gestión de especificaciones para abordar este desafío facilitando la interoperabilidad global y mejorando la seguridad de los pagos. Por lo tanto, las especificaciones del chip EMV se diseñaron para reducir el fraude en las tiendas minoristas, ya que la información de pago almacenada en un microchip integrado es muy difícil de falsificar. Las tarjetas con chip ofrecen una seguridad en las transacciones que las tarjetas de banda magnética tradicionales no podían proporcionar.
Los emisores de tarjetas de EE. UU. No migraron a las especificaciones EMV hasta mucho más tarde, cuando los emisores establecieron una fecha límite inicial de octubre de 2015 para que los comerciantes cambiaran a la nueva tecnología. La prevalencia de violaciones de datos de alto perfil y el creciente robo de identidad motivaron en última instancia a los emisores estadounidenses a cambiar a EMV. EMVCo tiene actualmente seis miembros:
- Visa
- Tarjeta MasterCard
- Descubrir
- American Express
- China Union Pay
- JCB
Limitaciones de EMV
Cuando se introdujeron inicialmente, las tarjetas con chip equipadas con EMV crearon cierta confusión y retrasos para los consumidores y comerciantes debido a los tiempos de transacción más largos en comparación con las tarjetas magnéticas y la necesidad de ingresar un PIN, en algunos mercados, en lugar de una firma. Sin embargo, los consumidores y comerciantes pronto se adaptaron a las tarjetas con chip y, desde su introducción, el uso de tarjetas ha aumentado significativamente en todo el mundo. En la actualidad, existen casi diez mil millones de tarjetas de pago con chip EMV en todo el mundo y el 83,1% de todas las transacciones con tarjeta presente realizadas a nivel mundial utiliza tecnología EMV Chip.
Si bien las especificaciones del chip EMV reducen la posibilidad de fraude y anula las tarjetas falsificadas para transacciones con tarjeta presente en terminales de punto de venta, están limitadas a la hora de proteger las transacciones sin tarjeta. El crecimiento acelerado del comercio electrónico y las compras en línea hace que esta sea una vulnerabilidad significativa que los expertos en seguridad esperan que sea el foco del fraude con tarjetas de crédito en el futuro. Para hacer frente a este creciente desafío, las especificaciones EMV® ahora han evolucionado más allá del chip EMV. Las especificaciones de EMV para pagos con tarjeta ausente incluyen EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) y EMV Payment Tokenisation.
Además, la tecnología EMV es tan buena como los sistemas de procesamiento de pagos comerciales en los que se utiliza. Los comerciantes que carecen de cifrado o tienen un cifrado débil en sus terminales POS están dejando los datos de pago vulnerables.
EMV® es una marca comercial registrada en los EE. UU. Y otros países y una marca comercial no registrada en otros lugares. La marca comercial EMV es propiedad de EMVCo, LLC.