Fondo de emergencia
¿Qué es un fondo de emergencia?
El término fondo de emergencia se refiere al dinero escondido que las personas pueden usar en momentos de dificultades financieras. El propósito de un fondo de emergencia es mejorar la seguridad financiera mediante la creación de una red de seguridad que se pueda utilizar para cubrir los gastos de emergencia, como una enfermedad o reparaciones importantes en el hogar.1 Los activos de un fondo de emergencia tienden a ser efectivo u otros activos de gran liquidez. Esto reduce la necesidad de recurrir a opciones de deuda con intereses elevados, como tarjetas de crédito o préstamos sin garantía, o la necesidad de socavar su seguridad futura recurriendo a los fondos de jubilación.
Conclusiones clave
- Un fondo de emergencia es una red de seguridad financiera para futuros contratiempos y / o gastos inesperados.
- Los fondos de emergencia generalmente deben tener un valor de gastos de tres a seis meses.
- Las personas deben mantener sus fondos de emergencia en cuentas de fácil acceso y liquidación.
- Los ahorradores pueden utilizar reembolsos de impuestos y otras ganancias inesperadas para aumentar sus fondos.
Comprensión de los fondos de emergencia
Como se mencionó anteriormente, un fondo de emergencia se establece cuando una persona guarda dinero que está destinado a ser utilizado en tiempos de dificultades financieras. Esto incluye la pérdida de un trabajo, una enfermedad debilitante, una reparación importante en la casa o el automóvil, sin mencionar el tipo de crisis nacional importante que creó la pandemia de coronavirus después del brote en 2020.
El tamaño de su fondo de emergencia depende de una serie de factores que incluyen su situación financiera, gastos, estilo de vida y deudas. Según la mayoría de los expertos financieros, debería poder cubrir entre tres y seis meses de gastos.
Puede ser tentador usar su fondo para propósitos incidentales o frívolos, así que asegúrese de no agotar este recurso para ningún otro propósito que no sea una emergencia real.
Comenzar temprano es la clave para establecer un fondo de emergencia porque lo ayuda a crear un colchón cómodo contra emergencias inesperadas más adelante en la vida. Comenzar con los fondos de emergencia es relativamente fácil. Aquí hay dos formas sencillas de comenzar a ahorrar para una:
- Aparte una cantidad cómoda de su salario cada mes. Calcule sus gastos de manutención durante el período deseado y conviértalo en su objetivo para un fondo de emergencia. Luego, puede desviar una parte de su cheque de pago, tal vez configurando una transferencia automática, a esa cuenta cada mes. Una vez que se acumule el fondo, invierta ahorros adicionales a largo plazo o para otros objetivos, como el pago inicial de una hipoteca. Una vez que haya agotado sus ahorros para la jubilación, ese dinero podría ir a una cuenta de inversión con mayores riesgos y recompensas.
- Cuando reciba su reembolso de impuestos, guárdelo. La mayoría de nosotros tiende a considerar un reembolso de impuestos como dinero extra, que los consumidores pueden tener la tentación de usar para compras discrecionales. En lugar de gastar el reembolso de impuestos, guárdelo como una contribución a su fondo de emergencia.
Como se señaló anteriormente, debe considerar poner dinero para un fondo de emergencia en un vehículo que sea de fácil acceso y se pueda liquidar fácilmente. Por ejemplo, considere guardar su dinero en una cuenta de ahorros con altos intereses o en una cuenta del mercado monetario. Estas cuentas le permiten el acceso que necesitará en caso de emergencia y también evitan que incurra en tarifas y retrasos asociados con otros vehículos, como cuentas de corretaje. Más sobre esto a continuación.
Consideraciones Especiales
Debería considerar la los equivalentes de efectivo, su valor puede disminuir repentinamente en caso de una recesión económica, como lo dejó en claro la crisis del coronavirus. Si ese es el momento en que necesita tocarlos, podría perder más valor. Un fondo de emergencia protege su cartera contra ese riesgo.
Si bien almacenar efectivo en una cuenta bancaria puede ser el método más seguro, existen otras mercado monetario o certificados de depósito (CD)sin penalización, que no cobran una tarifa a los ahorradores si necesitan retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento.
Las investigaciones muestran que la mayoría de los estadounidenses no están preparados para un gasto inesperado de solo $ 400, y mucho menos para una emergencia. De hecho, una encuesta de 2019 de la Reserva Federal encontró que:
- El 61% de los estadounidenses tenía la capacidad de cubrir un gasto de $ 400 con efectivo, ahorros o una tarjeta de crédito.
- El 27% tendría que recurrir a pedir prestado o vender artículos personales para cubrir ese gasto.
- El 12% no estaría dispuesto a cubrir ese gasto en absoluto
Ayudar a los empleados a ahorrar
Varios empleadores importantes introdujeron programas que fomentan el ahorro de emergencia debido a los efectos de la inestabilidad financiera en la productividad y la seguridad de la jubilación. La siguiente es una lista de programas ofrecidos por algunas de las principales empresas para sus empleados:
- SunTrust: El programaMomentum onUp ofrece $ 1,000 a los empleados que completan un programa de educación financiera de ocho partes y luego abren y financian una cuenta de ahorros de emergencia. Más de 11.000 se graduaron en julio de 2019, según Tom Crosson de SunTrust, en una entrevista por correo electrónico.
- Levi Strauss: la marca de ropa les da a los empleados por hora hasta $ 240 enRed Tab Foundation cuando hacen contribuciones calificadas a sus cuentas de ahorro durante un período de seis meses.
- Prudencial: la firma de servicios financieros comenzó a ofrecer una función dentro de sus planes de jubilación en el lugar de trabajo quepermite a los empleados desviar parte de su cheque de pago hacia una cuenta de ahorros. Este programa fue lanzado por la empresa en 2018.
Ejemplo de un fondo de emergencia
Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funcionan los fondos de emergencia. Digamos que una pareja casada tiene gastos mensuales por un total de $ 5,000. Esto incluye los pagos de la hipoteca de la pareja, las facturas de alimentos, los pagos del automóvil y otros desembolsos necesarios. Usando la regla de los tres meses, la pareja debe reservar al menos $ 15,000 (o $ 30,000 por seis meses) para abordar cualquier carga financiera inesperada.
Los fondos generalmente se mantienen en forma de activos de alta liquidez, como cuentas corrientes o de ahorro. Estos vehículos permiten un acceso rápido al efectivo para pagar los gastos durante una situación de emergencia.