Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley creada por el gobierno de los EE. UU. Con el objetivo de brindar a todas las personas la misma oportunidad de obtener préstamos y otros tipos de crédito de instituciones financieras y otros prestamistas.

Entendiendo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se promulgó en 1974 y se detalla en el Título 15 del Código de los Estados Unidos. La ley, implementada por la  Regulación B, establece que las personas que solicitan préstamos y otros créditos solo pueden evaluarse utilizando factores que están directamente relacionados con su solvencia. Prohíbe a los  acreedores  y prestamistas considerar la raza, el color, el origen nacional, el sexo / género, la religión, el estado civil, la edad (siempre que tengan la edad suficiente para firmar un contrato) de los consumidores o su recepción de asistencia pública para cualquier aspecto de préstamos: desde la aprobación de la solicitud hasta el establecimiento de los términos del préstamo, como la tasa de interés o las tarifas.

La ley se aplica a cualquier organización que otorgue crédito, incluidos bancos, pequeñas empresas de préstamos y finanzas, tiendas minoristas y departamentales, empresas de tarjetas de crédito y uniones de crédito. También se aplica a cualquier persona involucrada en la decisión de otorgar crédito o establecer sus términos, por ejemplo, los corredores de bienes raíces que organizan el financiamiento.

La ECOA cubre varios tipos de crédito, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos para pequeñas empresas y modificaciones de préstamos.

En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que lidera la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una Solicitud de información  solicitando comentarios públicos para identificar oportunidades para mejorar lo que hace la ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito.»Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías», dijo Kathleen L. Kraninger, directora de la agencia, «pero la CFPB debe respaldarlos con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otras personas sigan la ley».

Consideraciones Especiales

Cuando un prestatario solicita un crédito, el prestamista puede preguntar sobre algunos de los hechos personales que la ECOA prohíbe para tomar decisiones sobre préstamos. Si bien estas preguntas no pueden ser parte del análisis para su aprobación, y responderlas es opcional, esta información ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.

Otro aspecto de la ECOA permite que cada cónyuge en un matrimonio tenga su propio historial crediticio a su propio nombre. Dicho esto, si un prestatario tiene cuentas conjuntas con su cónyuge, estas cuentas aparecerán en ambos  informes de crédito, por lo que el comportamiento financiero de un cónyuge aún puede tener un impacto positivo o negativo en el puntaje crediticio de un prestatario individual.

Si bien la ECOA prohíbe a los prestamistas basar sus decisiones en el estado civil, algunos préstamos, como las hipotecas, pueden requerir que un prestatario revele que está  pagando la pensión alimenticia  o la manutención de los hijos. Además, si un prestatario recibe manutención infantil o pensión alimenticia, y esto representa una fuente importante de ingresos, es posible que deba divulgarlo para calificar para un  préstamo. A un prestatario se le puede negar un préstamo si, por ejemplo, sus pagos de manutención infantil combinados con sus otras obligaciones financieras significan que no tiene suficiente dinero para pagar el préstamo según lo requerido. Sin embargo, a un prestatario no se le puede negar un préstamo simplemente porque está divorciado.

Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias

Cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, la ECOA le otorga ciertos derechos.

• Los acreedores solo pueden considerar factores financieros relevantes (su  puntaje crediticio, sus ingresos y su historial crediticio, incluida la carga de su deuda existente) al considerar su solicitud de crédito o establecer los términos del préstamo.
• Tiene derecho a acreditar su nombre de nacimiento.
• Tiene derecho a mantener sus cuentas después de cambiar su nombre, estado civil, llegar a cierta edad o jubilarse, a menos que el acreedor tenga evidencia de que usted no está dispuesto o no puede pagar.
• Se le debe informar si su solicitud fue aceptada o rechazada dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la solicitud completa.
• Se le debe dar un motivo específico para un rechazo o tiene derecho a conocer el motivo si lo solicita dentro de los 60 días. Una razón aceptable podría ser: «sus ingresos eran demasiado bajos» o «no ha estado empleado el tiempo suficiente», no algo general como «no cumplió con nuestros estándares».

Detectar signos de discriminación crediticia

A menudo, la discriminación crediticia no es obvia, lo que dificulta su detección. CFPB advierte a los consumidores que estén alertas a estas señales de alerta de violaciones ECOA:

• Lo tratan de manera diferente en persona que por teléfono.
•  No se le recomienda solicitar un crédito.
• Escuchas al prestamista hacer comentarios negativos sobre raza, origen nacional, sexo u otros grupos protegidos.
• Se le niega el crédito a pesar de que califica para él.
• Se le ofrece crédito con una tasa más alta que la que solicitó, aunque califique para la tasa más baja.
• Se le niega el crédito, pero no se le da una razón ni se le dice cómo averiguar por qué.
• Su trato parece demasiado bueno para ser verdad.
• Se siente empujado o presionado para firmar.

Acciones a tomar cuando sospecha que existe discriminación

Si cree que lo han tratado injustamente en una solicitud de crédito, hay varios pasos que puede seguir.

• Primero, comuníquese con el acreedor para quejarse. A veces, podrá persuadirlos para que revisen su solicitud por segunda vez.
• Consulte con la oficina del Fiscal General de su  estado  para ver si el acreedor violó alguna ley estatal de igualdad de oportunidades crediticias.
• Informe cualquier infracción a la agencia gubernamental correspondiente. Cuando se le niega el crédito, la notificación requerida del acreedor indica la información de contacto de una agencia gubernamental en particular, que dependerá del tipo de préstamo o crédito.
• Envíe una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Trabajará con el acreedor para obtener una respuesta para el consumidor. Estas quejas también ayudan a la Oficina a identificar casos y patrones de discriminación y violaciones de la ley de préstamos justos.
• Los consumidores que han sido perjudicados por las acciones de un acreedor pueden demandar al acreedor en un tribunal federal. Si gana, puede recuperar sus daños reales y recibir daños punitivos si el tribunal determina que las acciones del acreedor fueron deliberadas. Algunas demandas por discriminación crediticia se presentan como demandas colectivas. Busque el consejo de un abogado sobre el mejor curso de acción.

Sanciones de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Los prestamistas que violen la ECOA pueden enfrentar demandas colectivas por parte del Departamento de Justicia (DOJ) si el DOJ o cualquier agencia afiliada reconocen un patrón de discriminación.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor  busca hacer cumplir ECOA, junto con otras agencias federales, como la  Junta de la Reserva Federal, la  Oficina del Contralor de la Moneda  (OCC), la  Corporación Federal de Seguros de Depósitos  (FDIC) y la  Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.  (NCUA). Si se la encuentra culpable, la organización infractora podría tener que pagar  daños punitivos  que pueden ser significativos, así como cubrir los costos incurridos por la parte agraviada.

Ejemplos de aplicación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Una violación muy común de la ECOA es cobrar tarifas o tarifas más altas a los solicitantes de minorías. Ese fue el problema en estos dos casos.

En julio de 2012, el DOJ llegó a un acuerdo de más de $ 175 millones con Wells Fargo Bank por un patrón o práctica de préstamos discriminatorios: a los prestatarios afroamericanos e hispanos que reunían los requisitos para recibir préstamos se les cobraron tarifas o tasas más altas o se les asignó una asignación inadecuada. préstamos de alto riesgo, que también son más costosos.

En enero de 2017, se llegó a un acuerdo de $ 53 millones con Chase Bank por discriminación en los préstamos. Como dijo Preet Bharara, Fiscal de los Estados Unidos para el Distrito Sur de Nueva York, en ese momento: “El acuerdo compensará a miles de prestatarios afroamericanos e hispanos que pagaron tasas y tarifas más altas en las hipotecas de Chase que los prestatarios blancos en situación similar. »