Tarjeta de crédito de cuenta morosa

¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito morosa?

Para la perspectiva de una crédito, se dice que una tarjeta de crédito en particular está en mora si el cliente en cuestión no ha realizado su pago mensual mínimo durante 30 días a partir de la fecha de vencimiento original.

Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito comenzarán a comunicarse con el cliente una vez que el monto mínimo adeudado en la cuenta se haya retrasado durante 30 días. Si la cuenta sigue en mora durante 60 días o más, la compañía de la tarjeta de crédito generalmente comenzará el proceso de cobro de deudas. Este proceso puede involucrar acciones legales y el uso de empresas de cobranza de crédito.

Comprensión de las tarjetas de crédito de cuentas morosas

Uno de los primeros pasos que toman las compañías de tarjetas de crédito al detectar una cuenta morosa es intentar comunicarse con el titular de la cuenta. Si se puede llegar a un acuerdo con el cliente de manera oportuna, es posible que la compañía de la tarjeta de crédito no tome ninguna otra medida. Sin embargo, si no se puede llegar a un acuerdo, es probable que la empresa comience por informar la cuenta morosa a una agencia de informes crediticios.

Por esta razón, las cuentas morosas pueden tener un efecto negativo severo en la calificación crediticia del prestatario, particularmente si la morosidad persiste más allá de los 60 días. Generalmente, el impacto inmediato de una morosidad es una disminución de 25 a 50 puntos en la calificación crediticia del prestatario. Sin embargo, pueden ocurrir disminuciones adicionales si la morosidad no se corrige posteriormente.

La morosidad en las cuentas es uno de los factores más difíciles de superar para los prestatarios que buscan mejorar su puntaje crediticio, ya que pueden permanecer en el informe crediticio del prestatario hasta por siete años. Para algunos prestatarios, esto podría significar pasar de un puntaje crediticio muy competitivo a uno simplemente aceptable, como pasar de 740 puntos a 660. Dependiendo de los términos de la tarjeta de crédito en cuestión, el prestatario también puede enfrentarse a sanciones monetarias adicionales si su cuenta se vuelve morosa.

La mayoría de los emisores de crédito mantienen servicios propios de cobranza de deudas para casos de morosidad temprana. Sin embargo, las cuentas de tarjetas de crédito morosas que permanecen impagas eventualmente se venderán a un tercero cobrador de deudas. Estos cobradores de deudas están a cargo de obtener la deuda original adeudada con intereses y pueden emprender acciones legales. La deuda que se considera cancelada también se informa a las agencias de crédito y puede tener un impacto negativo aún mayor en el puntaje crediticio de un prestatario que las moras puntuales que se corrigen posteriormente.

Ejemplo del mundo real de una tarjeta de crédito de cuenta morosa

Mark es cliente de XYZ Financial, donde posee una tarjeta de crédito. Utiliza su tarjeta con regularidad y, por lo general, paga solo el pago mínimo requerido cada mes.

Sin embargo, un mes, Mark se olvida de hacer su pago y XYZ se comunica con 30 días después. XYZ le dice que su cuenta se ha vuelto morosa y que debe compensar de inmediato el pago perdido para evitar incurrir en un impacto negativo en su puntaje crediticio. Debido a que el pago atrasado no fue intencional, Mark se disculpa por el descuido y rápidamente compensa el pago perdido.

Si Mark se hubiera negado a recuperar el pago perdido, es posible que XYZ haya tenido que cobrar su deuda. Para hacerlo, primero habrían informado la morosidad a una o más agencias de informes crediticios. Luego, buscarían cobrar la deuda ellos mismos o confiarían en un servicio de cobranza de deudas de terceros.