Delincuente

¿Qué es moroso?

Moroso describe algo o alguien que no logra cumplir con lo requerido por la ley, el deber o el acuerdo contractual, como no realizar un pago requerido o realizar una acción en particular.

En el mundo de las finanzas y la inversión, la morosidad ocurre cuando un individuo o corporación con la obligación contractual de realizar pagos contra una deuda, como los pagos de un préstamo o los intereses de un bono, no realiza esos pagos a tiempo o de manera regular y oportuna..

La morosidad también se refiere a la falta de cumplimiento de un deber o de actuar de la manera que se espera de una persona en una profesión o situación en particular. Por ejemplo, un asesor de inversiones registrado que coloca a un cliente conservador y orientado a los ingresos en una acción altamente especulativa podría encontrarse en mora en sus obligaciones fiduciarias. Si una compañía de seguros no advierte al titular de una póliza de vida universal que su póliza está en peligro de caducar debido a pagos de primas insuficientes, podría considerarse morosa.

Entendiendo la morosidad

En el campo de las finanzas personales, el término «moroso» comúnmente se refiere a una situación en la que un prestatario se atrasa o está atrasado en un pago, como impuestos sobre la renta, una hipoteca, un préstamo de automóvil o una cuenta de tarjeta de crédito.

Hay consecuencias por ser delincuente, dependiendo del tipo, duración y causa de la delincuencia. Las personas que se retrasan en un pago con tarjeta de crédito pueden verse obligadas a pagar un cargo por pago atrasado. En el caso de una hipoteca, el prestamista puede iniciar los procedimientos de ejecución hipotecaria si los pagos de la hipoteca no se actualizan dentro de un cierto período de tiempo.

Moroso vs. Incumplimiento

En un sentido financiero, la morosidad ocurre tan pronto como un prestatario no realiza el pago de un préstamo. En contraste, el incumplimiento ocurre cuando un prestatario no paga el préstamo como se especifica en el contrato original. La mayoría de los acreedores permiten que un préstamo permanezca en mora durante algún tiempo antes de considerarlo en mora. La duración que los prestamistas permiten para la morosidad depende del acreedor y del tipo de préstamo involucrado.

Por ejemplo, el gobierno federal de los EE. UU. Permite que la deuda de los estudiantes esté en mora durante 270 días antes de declararla en mora. La mayoría de los prestamistas consideran que las hipotecas unifamiliares están en mora grave si tienen un retraso de 90 días en el pago, después de lo cual están en mora y sujetas a ejecución hipotecaria.

Tasas de morosidad actuales e históricas

Según las estadísticas del banco de la Reserva Federal, las  tasas de morosidad en los EE. UU. Han disminuido constantemente desde que alcanzaron un máximo de la Gran Recesión del 7,4% en el primer trimestre de 2010, con un récord de 11,3% solo en préstamos inmobiliarios residenciales.

En el cuarto trimestre fiscal de 2018, las tasas de morosidad en los EE. UU. Fueron del 2,83% en préstamos inmobiliarios residenciales y del 0,78% en préstamos inmobiliarios comerciales. La tasa general de morosidad inmobiliaria fue del 1,79%, la más baja desde los días de la crisis de las hipotecas de alto riesgo en 2006.

En términos de otras deudas de consumo, la tasa de morosidad fue del 2.54% en los préstamos con tarjeta de crédito a fines de 2018, subiendo un poco desde 2015, pero aún muy por debajo del máximo de 6.77% en 2009. Los préstamos al consumidor en general tuvieron una tasa de morosidad de 2.34 %; en 2009, fueron el doble.

Ejemplo del mundo real

El préstamos estudiantiles en mora en Estados Unidos alcanzaron un nuevo récord de 166 mil millones de dólares. Sin embargo, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York afirma que las tasas de morosidad de los préstamos estudiantiles probablemente estén subestimadas hasta la mitad, lo que significa que alrededor de $ 333 mil millones de deuda de préstamos estudiantiles no se han pagado en al menos tres meses a partir del final del cuarto trimestre de 2018. Esta cifra subraya el verdadero alcance de la crisis de los préstamos estudiantiles.