Puntuación de corte

¿Qué es una puntuación de corte?

Un puntaje de corte es el puntaje de crédito más bajo posible que se puede tener y aun así calificar para un préstamo. Los puntajes de corte varían ampliamente según el tipo de préstamo solicitado y el prestamista. El puntaje de corte para tarjetas de crédito y otros préstamos con intereses altos tenderá a ser más bajo en comparación con los créditos con intereses más bajos, como las hipotecas.

Comprensión de una puntuación de corte

Cuando un banco u otra institución crediticia está evaluando si prestar dinero a una persona, su objetivo es hacerlo con el menor riesgo posible. La única forma real en que pueden determinar la solvencia de un individuo es a través del puntaje crediticio de una persona, que refleja el historial crediticio de una persona.

Las diferentes instituciones crediticias tendrán diferentes puntajes de corte, lo que refleja su tolerancia al riesgo, así como diferentes puntajes de corte para diferentes productos crediticios.

Los prestamistas determinarán sus puntajes de corte aceptables, y cualquiera que solicite un préstamo y tenga un  puntaje de crédito adverso, o un puntaje por debajo del puntaje de corte, generalmente es rechazado.

Además, no hay garantía de que una persona con una puntuación superior al nivel mínimo obtenga la aprobación. Los prestamistas pueden anular la limitación del puntaje de corte y aprobar un préstamo, pero es poco común. Además, estos préstamos pueden tener una tasa de interés más alta o ser por una cantidad limitada de fondos.

Puntaje de corte y puntaje de crédito

Un puntaje de crédito es un número estadístico que se basa en el historial crediticio de un individuo. Los prestamistas utilizan la puntuación para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. El puntaje crediticio de una persona puede oscilar entre 300 y 850 o 250 y 900. En realidad, solo depende del modelo utilizado. Cuanto más alta sea la puntuación, más sólida financieramente se considerará una persona. Existen varios sistemas de calificación crediticia, pero la calificación FICO es la más utilizada.

Puede mejorar su puntaje crediticio si mantiene un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y mantiene un bajo nivel de deuda. El pago, o historial crediticio, representa el porcentaje más significativo de un puntaje crediticio y se considera el mejor indicador de si una persona pagará sus deudas. Otros factores que contribuyen al puntaje crediticio incluyen el monto adeudado, la duración del historial crediticio, la combinación de crédito utilizado y las nuevas consultas crediticias.

Hay usos para un puntaje de crédito fuera de los préstamos tradicionales o las aplicaciones de tarjetas de crédito. El puntaje crediticio de una persona puede determinar el monto de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono celular, servicio de cable, depósito de servicios públicos o la posibilidad de alquilar un apartamento. Además, algunos empleadores solicitarán la puntuación de un empleado potencial. Este tipo de solicitud del empleador es común en ocupaciones que involucran el manejo de dinero y es un requisito para obtener la autorización de seguridad de los EE. UU.

Los puntajes de crédito están determinados por tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion.

Importancia de los umbrales de puntuación de corte

Las puntuaciones de crédito se dividen en tramos. Por ejemplo, una calificación crediticia muy baja varía entre 300 y 579. Una calificación crediticia baja varía entre 580 y 669. Una persona podría pensar que, debido a que está cerca del siguiente tramo, una diferencia en un puntaje crediticio de unos pocos puntos no es un problema. Este no es el caso.

La mayoría de las instituciones crediticias se adhieren a los rangos, y con los rangos vienen diferentes tipos de interés. Por ejemplo, podría estar considerando una hipoteca y , si tiene un puntaje de crédito de 570, puede pensar que está lo suficientemente cerca de 580 para recibir una mejor tasa de interés; sin embargo, la tasa de interés en su rango de puntaje crediticio podría ser del 5%, mientras que en el siguiente rango podría ser del 3.8%. Esta es una diferencia significativa que puede costarle miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.

Es por esta razón que los puntajes de corte son importantes, no solo para obtener un préstamo, sino también en la tasa de interés que pagará por su préstamo.