Cuenta de ahorros de cuenta corriente (CASA)
¿Qué es una cuenta de ahorros de cuenta corriente (CASA)?
Una cuenta de ahorros de cuenta corriente (CASA) tiene como objetivo combinar las características de las cuentas de ahorros y las cuentas corrientes para atraer a los clientes a mantener su dinero en el banco. Paga muy poco o ningún interés en la cuenta corriente y un rendimiento superior al promedio en la porción de ahorros. CASA se utiliza con mayor frecuencia en el oeste y el sudeste de Asia, aunque la estructura CASA está disponible a nivel mundial.
Una cuenta CASA no paga intereses — o en algunos casos, intereses bajos — en la cuenta corriente y un rendimiento superior al promedio en la porción de ahorros.
CASA es un depósito a plazo fijo, lo que significa que se utiliza para las necesidades bancarias y de ahorro diarias del consumidor. Este tipo de cuenta no tiene una fecha de vencimiento o vencimiento específica, por lo que es válida mientras el titular de la cuenta la necesite para permanecer abierta. Esto contrasta con un depósito a plazo, que está abierto durante un cierto período de tiempo. Después de la fecha de vencimiento, el banco o la institución paga una cierta cantidad de intereses sobre el saldo del principal.
Cómo funcionan las cuentas de ahorro de cuenta corriente (CASA)
Una CASA funciona como una cuenta bancaria normal en la que los fondos se pueden utilizar en cualquier momento. Combina las funciones de cuenta corriente y de ahorro en una sola. Debido a esta flexibilidad, una CASA tiene una tasa de interés más baja que un depósito a plazo, en el que el dinero se reserva para no ser tocado durante un período de tiempo específico con una tasa de interés garantizada.
La mayoría de los bancos ofrecen CASA a sus clientes de forma gratuita. En algunos casos, puede haber una pequeña tarifa, dependiendo de ciertos requisitos de saldo mínimo o promedio. Estos tipos de cuentas intentan limitar la desintermediación que ocurre cuando el interés de los depósitos bancarios es más bajo que otras inversiones disponibles a corto plazo.
Una CASA tiende a ser una forma más barata para que un banco recaude dinero que la emisión de depósitos a plazo, como certificados de depósito (CD), que ofrecen tasas de interés más altas a los clientes.
Las instituciones financieras fomentan el uso de una CASA porque genera un mayor margen de ganancia. Debido a que el interés pagado sobre el depósito CASA es menor que el de un depósito a plazo, el ingreso neto por intereses (NII) del banco es mayor. Por tanto, los CASA pueden ser una fuente de financiación más barata para los bancos.
Los depósitos a la vista como los CASA permiten a los clientes cambiar una tasa de interés más alta por una mayor liquidez al brindarles acceso inmediato a sus fondos. Sin embargo, debido a la incertidumbre relacionada con cuándo un depositante retirará los fondos, los fondos de CASA no deben ser utilizados por un banco para financiamiento a largo plazo.
Conclusiones clave
- Las cuentas de ahorro de cuenta corriente (CASA) son un tipo de cuenta de depósito a plazo.
- Una CASA tiene una tasa de interés más baja que los depósitos a plazo, como un certificado de depósito, y por lo tanto es una fuente de fondos más barata para la institución financiera.
- Una CASA combina los beneficios de una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, y es indicativo de un mercado competitivo en el que los bancos necesitan ofrecer nuevos productos para ganar clientes.
Cuenta corriente frente a cuenta de ahorros
Como se señaló anteriormente, la parte de la cuenta corriente de CASA no genera ningún interés. Por lo general, no existen límites para los depósitos o retiros. La parte de la cuenta de ahorros no tiene restricciones sobre la cantidad de depósitos que puede realizar el titular de la cuenta. Sin embargo, normalmente tiene restricciones sobre la cantidad de retiros que puede realizar una persona. Esto se implementa para alentar a los titulares de cuentas a ahorrar. El número máximo de retiros permitidos varía según la institución.
Proporción de la cuenta de ahorros de la cuenta corriente
El porcentaje del total de depósitos bancarios que hay en una CASA es una métrica importante para determinar la rentabilidad de un banco. El índice CASA indica cuánto de los depósitos totales de un banco están en cuentas corrientes y de ahorro.
La relación se puede calcular utilizando la siguiente fórmula:
- Relación CASA = Depósitos CASA ÷ Depósitos totales
Una proporción más alta significa que una mayor parte de los depósitos de un banco está en cuentas corrientes y de ahorro, en lugar de cuentas de depósito a plazo. Esto es beneficioso para un banco porque obtiene dinero a un costo menor. Por lo tanto, el índice CASA es un indicador del gasto para recaudar fondos y, por lo tanto, es un reflejo de la rentabilidad de un banco o la probabilidad de generar ganancias.
Consideraciones Especiales
La existencia de CASA puede verse como un producto de mercados especialmente competitivos o saturados, en los que las empresas de servicios financieros tienen que crear un flujo constante de nuevos productos y características que las diferencien entre diferentes proveedores. Tal como está, muy pocas personas están de acuerdo en que cualquier mercado tiene un mejor banco. A nivel mundial, la mayoría de la gente cree que todos los bancos e instituciones financieras son aproximadamente iguales.