Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia

«¡Te digo, Doris, ganaba $ 150,000 al año y había estado trabajando en el mismo lugar durante una década y no aprobaron su préstamo! Le dijeron directamente que sin historial crediticio no significa ningún préstamo, todo porque él no lo hizo». No tengo tarjeta de crédito «.

Se ha convertido en una especie de leyenda urbana, pero con el aumento de los precios de las casas y la necesidad de que casi todo el mundo tenga una hipoteca, calificación crediticia y lo que puede hacer al respecto.

Vida en plástico, es fantástico

Todavía hay una cantidad considerable de población sin tarjetas de crédito. Según unaencuesta de Gallup de 2014, alrededor del 29% de los estadounidenses no tienen ni una sola tarjeta de crédito. Sin embargo, esta no es la norma. De hecho, la mayoría de las personas tienen más de una tarjeta de crédito y el estadounidense promedio tiene 2.6 tarjetas. Entre los titulares de tarjetas de crédito, el promedio es de 3,7 tarjetas.

Para muchas personas, las tarjetas de crédito se han convertido en parte de la vida cotidiana. Aquellos sin ellos, al parecer, se están quedando atrás, pero eso no es del todo cierto. El atractivo original de las tarjetas de crédito era la capacidad de realizar compras sin llevar dinero en efectivo (que podría ser robado) y la protección contra compras no autorizadas. En estos días, sin embargo, estos beneficios se pueden lograr con una tarjeta de débito común y corriente. Es en áreas nuevas donde las tarjetas de crédito tienen ventaja, COD., Pero en general, es un mundo de plástico.

En resumen, las tarjetas de crédito no son necesarias, pero son útiles. Además, si la persona promedio solo usara tarjetas de crédito para compras en línea, una tarjeta, en lugar de cinco o 10, sería suficiente.

Reproducción asexual

Como sabrá, las tarjetas de crédito se reproducen rápidamente. En un momento tienes tu primera tarjeta de crédito en tu billetera, la que no te iban a dar hasta que tus padres también firmaran el papel, y lo siguiente que sabes es que tienes una tarjeta para cada tienda en la que has estado. (más tres de los que nunca ha oído hablar).

La proliferación de tarjetas de crédito puede ser una de las campañas de relaciones públicas más exitosas de la historia. Alguien decidió cambiar la definición de crédito e hizo que los consumidores sintieran que comprar a crédito era menos como un préstamo con intereses altos y más como un aumento de los ingresos disponibles.

Desafortunadamente, nadie le informó al público en general sobre este cambio, y muchos consumidores fueron engañados haciéndoles creer que estaban ganando poder adquisitivo cuando se inscribieron, no más deudas. Con el paso del tiempo, la verdad fue descubierta. En lugar de renunciar al juego, las compañías de tarjetas de crédito introdujeron beneficios exclusivos y se abrieron camino en el ominoso «informe de calificación crediticia».

Por lo tanto, el consenso general es que, sin una tarjeta de crédito, no se puede tener una calificación crediticia; sin una calificación crediticia, no puede obtener un préstamo; sin un préstamo, no puede obtener una casa, un automóvil o un televisor HD de pantalla plana; y sin estos, estás desamparado, sin hogar y peor que muerto.

Llevando esto más lejos, si una tarjeta le da un historial crediticio y, por lo tanto, una calificación crediticia, ¿no 20 tarjetas de crédito le darán 20 veces la calificación crediticia? Esto parece lógico, pero lamentablemente no es así.

La gran división

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito tienen puntos de vista opuestos sobre la proliferación de tarjetas de crédito. Para los bancos, una tarjeta de crédito está bien siempre que se pague con regularidad. Algunas tarjetas de crédito son superables, pero es mejor que algunas de ellas tengan un saldo cero y el resto debería ir en esa dirección. Para los bancos, tener muchas tarjetas de crédito es una mala señal que generalmente apunta a una posible crisis financiera en ciernes, incluso si todas tienen un saldo cero.

Si un cliente potencial tiene tantas fuentes tentadoras de crédito fácil (con intereses altos), el banco comienza a preguntarse a qué deuda se le dará prioridad cuando las cosas se pongan feas y si es posible que el prestamista maneje todos los pagos. Sin embargo, esto no impide que los bancos emitan tarjetas ellos mismos; después de todo, el dinero es dinero y una tarjeta de crédito les da una tasa de interés que nunca podrían obtener con un préstamo regular.

En contraste, las compañías de tarjetas de crédito aman a los clientes que tienen un saldo siempre que paguen los intereses. límite de crédito u otra tarjeta. Para una compañía de tarjetas de crédito, la cantidad que adeuda es menos importante que el hecho de que pague los intereses con regularidad. Las tarjetas de crédito emitidas por las tiendas ni siquiera le dan un punto de multa. Emiten pequeños paquetes de deuda, digamos $ 500 por tarjeta, y están más preocupados por que un cliente casual cambie a uno constante: los pagos de intereses de la tarjeta son la guinda del pastel. Lo mejor es evitar las tarjetas de la tienda o, en su defecto, evitar llevar algún tipo de saldo sobre ellas de un mes a otro.

Descifrando el código de calificación crediticia

Los bancos quieren ver a un prestatario potencial que pague regularmente los intereses y reduzca el capital. Las tarjetas de crédito pueden ser un buen indicador de si el prestatario potencial puede pagar la deuda que solicita.

Pero las tarjetas de crédito son solo una parte de su calificación crediticia general. Si ha obtenido un préstamo para estudiantes, un préstamo para un automóvil, un préstamo para muebles, un préstamo para la vivienda, etc., estos también serán parte de su informe crediticio. Si pagó estos préstamos de manera oportuna, esto contará a su favor. Un ingreso estable también es un factor clave para decidir si califica para un préstamo. Puede tener el mejor crédito del mundo, pero sin ingresos regulares, por lo general está hundido.

Si sus tarjetas de crédito sonuna parte importante de su historial crediticio, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su calificación crediticia. En primer lugar, debe mantener la relación crédito-deuda lo más baja posible en todas sus tarjetas: por debajo del 50% seguro, pero por debajo del 30% sería ideal. Y, una vez que haya encontrado una tarjeta de bajo interés que le guste, guárdela. Las tarjetas con las que tenga el historial más largo de pagos regulares ayudarán a su calificación. Pague y cancele las tarjetas que le han causado problemas.

Si tiene un saldo de más del 50% en una tarjeta y va a solicitar un informe de crédito, puede ser mejor dividir el saldo entre dos tarjetas. Esto mejorará su índice de deuda al aumentar su crédito disponible en comparación con la cantidad de deuda que tiene. Básicamente, está poniendo la deuda en una caja más grande para que parezca más pequeña. Esta estrategia funciona hasta cierto punto. Dependiendo de la actitud del acreedor, llegará a un punto de inflexión en el que la cantidad de tarjetas que abra para desinflar su índice de deuda se refleje peor en su historial que el índice en sí.

Conclusión

Su calificación crediticia es solo una parte de lo que decide si se le aprueba un préstamo, y las tarjetas de crédito son solo una parte de la calificación crediticia. Cosas como dividir un saldo alto en una tarjeta en dos tienen sentido, pero si tiene demasiadas deudas en demasiadas tarjetas, debe consolidar sus pagos de crédito en la tarjeta con el menor interés y deshacerse de parte del capital. O, suponiendo que tenga la capacidad de ser aprobado, utilice un instrumento de préstamo flexible como una línea de crédito para liquidar sus tarjetas todos los meses. Esto le dará una mejor tasa de interés y eliminará el riesgo de olvidarse de pagar una tarjeta en particular. Consolidar y eliminar deudas es la mejor manera de mejorar su calificación crediticia; tener buenos ingresos y finanzas bien ordenadas es la mejor manera de obtener la aprobación de un préstamo. Tener una tarjeta de crédito no puede reemplazar eso.