Definición de revisión crediticia
¿Qué es una revisión de crédito?
Una revisión de crédito, también conocida como supervisión de cuenta o consulta de revisión de cuenta, es una evaluación periódica del perfil crediticio de una persona o empresa. Los acreedores, como bancos, instituciones de servicios financieros, agencias de crédito, empresas de liquidación y asesores crediticios, pueden realizar revisiones crediticias. Las empresas y las personas deben pasar por una revisión crediticia para ser elegibles para un préstamo o para pagar bienes y servicios durante un período prolongado.
¿Cuál es el propósito de una revisión crediticia?
El propósito principal de una revisión crediticia a los ojos de los acreedores es triple: 1) determinar si el prestatario potencial tiene un buen riesgo crediticio; 2) examinar el historial crediticio de un posible prestatario y 3) revelar datos potencialmente negativos.
Para medir la solvencia
Una revisión de crédito es una herramienta para examinar la capacidad de una persona para pagar una deuda. La concesión de crédito depende de la confianza del prestamista en la capacidad y voluntad del prestatario de devolver un préstamo; o pagar los bienes adquiridos, más los intereses, de manera oportuna. Como consumidor, su informe crediticio puede significar la diferencia entre la aprobación o la denegación de un préstamo.
Examinar el historial crediticio
Su historial crediticio es su historial financiero que muestra cómo ha administrado el crédito y realizado pagos a lo largo del tiempo. Este historial aparece en sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito de EE. UU., puntaje crediticio.
Revelar información potencialmente negativa
Una revisión crediticia también puede descubrir cualquier información potencialmente negativa sobre su historial financiero, como declaraciones de quiebra y juicios monetarios, que se encuentra en los registros públicos.
Si se enfrenta a una revisión crediticia, sepa qué hay en su informe crediticio. Es posible que pueda identificar y mitigar cualquier dato potencialmente dañino antes de solicitar un préstamo o un trabajo.
Revisiones de crédito también…
- Determine el tamaño de la carga de la deuda en relación con las ganancias. La relación deuda-ingresos (DTI) de una persona juega un papel importante en su preparación y capacidad para calificar para una hipoteca. DTI calcula el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de sus facturas mensuales. La industria prefiere una relación deuda-ingresos del 43% porque suele ser la relación DTI más alta que puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada.
- Verifique que un prestatario aún cumpla con los requisitos del préstamo. Un acreedor puede querer establecer que un prestatario sigue cumpliendo con los criterios y estándares de un préstamo; sus circunstancias financieras podrían haber cambiado.
- Ofrezca un aumento de crédito. Los prestamistas generalmente revisan la cuenta de un prestatario cada 6 a 12 meses para ofrecer a los prestatarios con un excelente historial de pagos un límite de crédito mayor.
- Ayuda a tomar decisiones laborales. No todos los empleadores usan un informe crediticio como factor decisivo para la contratación, pero en ciertas industrias (banca, bienes raíces y servicios financieros) su informe crediticio puede ayudar o perjudicar sus posibilidades de obtener un trabajo o una licencia.
Por qué debería revisar su informe crediticio con regularidad
Pocas cosas en la vida te siguen como lo hace tu informe crediticio. Su informe de crédito es una instantánea financiera que le presenta al mundo empresarial. Otras partes lo ven (generalmente con su permiso) y, por supuesto, usted también debería hacerlo. Por ley, tiene derecho a revisar la información de su informe crediticio anualmente, y hacerlo no afecta su puntaje crediticio.
Su imagen crediticia puede tener un gran impacto en áreas importantes de su vida
Su historial financiero puede afectar la facilidad con la que puede comprar o alquilar una casa; realizar compras costosas, como automóviles, electrodomésticos y joyas, y pagar con el tiempo; piden préstamos y, en algunas industrias, incluso son contratados. Lograr y mantener un buen crédito requiere trabajo y atención a los detalles. Verificar su informe de crédito con regularidad puede ayudar a asegurarse de que muestre una imagen precisa de sus finanzas.
Puede ser capaz de mitigar cualquier sorpresa negativa
Desea asegurarse de que su informe de crédito no contenga errores o sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con las agencias de informes crediticios. Si su historial crediticio contiene datos que lo reflejan mal, pero que es cierto, entonces debe estar al tanto de los problemas para poder explicarlos a los prestamistas potenciales en lugar de ser tomado por sorpresa. Para una protección adicional contra errores, considere usar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito.
Obtenga copias gratuitas de sus informes crediticios cada 12 meses
Debe revisar sus informes de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) porque la información entre ellas puede variar. Cada agencia de crédito permite a los consumidores un informe crediticio gratuito anualmente, a través de AnnualCreditReport.com. Las agencias de informes crediticios permiten que la información desaparezca de su informe crediticio a tiempo. Por lo general, la información negativa desaparece después de siete años, a excepción de las quiebras, que permanecen en su informe durante 10 años.
Conozca su puntaje FICO Score
También es importante conocer su puntaje FICO Score y verificarlo de vez en cuando. Tener un buen puntaje aumenta sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como cuál será la tasa de interés. Además, tener un puntaje FICO bajo puede ser un factor decisivo para muchos prestamistas.
Conclusiones clave
- Una revisión crediticia es una evaluación del perfil crediticio de una persona o empresa.
- El objetivo principal de una revisión crediticia es medir la solvencia de un prestatario.
- Es fundamental saber qué información es su informe de crédito y revisarla con regularidad.
¿Qué tipo de información recopila una revisión crediticia?
Ya sea una persona que solicita una hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), o una pequeña empresa que solicita un préstamo, los bancos generalmente recopilan tipos de datos similares en una revisión crediticia. Cuando tanto el prestamista como el prestatario son empresas, gran parte de la evaluación consiste en analizar el balance general del prestatario, los estados de flujo de efectivo, las tasas de rotación de inventario, la estructura de la deuda, el desempeño de la administración y las condiciones actuales del mercado.
La mayoría de los posibles prestamistas se concentrarán en las siguientes características fundamentales:
- El capital se refiere al dinero que está disponible para pagar un préstamo a través de ahorros, inversiones u otros activos. Si bien los acreedores ven los ingresos de su hogar como la principal fuente de pago, cualquier capital adicional que muestre les indica a los prestamistas que administra bien sus finanzas, lo que reduce su riesgo crediticio.
- La garantía es algo de su propiedad que se puede utilizar para garantizar cualquier préstamo o línea de crédito que solicite. Cuando obtenga un préstamo garantizado, como un automóvil o HELOC, prometerá su activo como garantía.
- Los acreedores pueden considerar ciertas condiciones bajo las cuales le otorgarían crédito, como la tasa de interés, la cantidad de dinero que está pidiendo prestado o incluso cómo planea usarlo. Algunos prestamistas pueden aceptar un nivel de riesgo más bajo si los resultados del préstamo contribuyen al bien social, como la financiación de proyectos de vivienda para personas de bajos ingresos o programas de incubadoras.
- Otras condiciones atenuantes que un acreedor puede considerar podrían incluir el estado de la economía o las diferentes tendencias de préstamos de la industria, como el impacto de la Gran Recesión en la industria hipotecaria en 2008.