Ley de organizaciones de reparación de crédito (CROA)

¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)?

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es una pieza de legislación de protección al consumidor que regula el comportamiento de las empresas que ofrecen servicios de reparación de crédito. Estas empresas cobran a los clientes una tarifa para ayudarlos a mejorar su puntaje crediticio. Por lo general, esto se hace impugnando la información falsa y negativa contenida en su informe.

Aunque tales servicios podrían ser útiles para los consumidores, la CROA tiene como objetivo evitar la publicidad engañosa, como la exageración del alcance de la mejora que probablemente se obtendrá.

Cómo funciona CROA

La CROA es una de las muchas leyes diseñadas para proteger a los consumidores en los Estados Unidos de prácticas comerciales abusivas o engañosas. En particular, la CROA forma parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968, y fue redactada en respuesta a las acciones de algunas empresas de reparación de crédito sin escrúpulos.

Las empresas de la industria de reparación de crédito ayudan a los consumidores defendiendo en su nombre, comunicándose con las agencias de informes crediticios en un esfuerzo por eliminar la información negativa del informe crediticio del cliente. En algunos casos, estos clientes pueden haber sido víctimas de fraude, como cuando una tarjeta de crédito o un ladrón de identidad acumula compras importantes con la tarjeta de crédito de la víctima. En estos casos, el cliente puede explicar la situación a la agencia de informes crediticios y revertir algunos de los efectos negativos en su puntaje crediticio. Si el cliente no tiene el tiempo o las ganas de comunicarse directamente con la agencia de crédito, puede contratar a una empresa de reparación de crédito para que lo haga en su nombre.

Aunque, en principio, esta transacción básica no tiene nada de malo, el problema surge cuando las empresas de reparación de crédito tergiversan o exageran el alcance de sus servicios. Por ejemplo, una empresa poco ética puede afirmar o dar a entender que puede mejorar la puntuación del cliente incluso si los elementos de su informe crediticio son de hecho veraces, como en los casos en que el cliente no fue víctima de un fraude, sino que simplemente estaba gastando más de lo esperado. sus medios. En esos casos, un cliente involuntario podría ser engañado para que pague una tarifa significativa por servicios de dudoso valor.

Al considerar estos servicios, es importante que los consumidores tengan en cuenta que las agencias de reparación de crédito no tienen poderes especiales que los propios clientes no tengan. Aunque pueden tener éxito en que se eliminen algunos problemas erróneos o basados ​​en fraude del registro del cliente, no tienen la capacidad de obligar a la agencia de informes crediticios o de que se elimine información precisa. Afortunadamente, la CROA ayuda a garantizar que las empresas de este sector publiciten sus servicios de manera clara y transparente. Por esa razón, debería ser una cuestión sencilla verificar si una empresa es una de las mejores empresas de reparación de crédito o simplemente está intentando realizar una estafa.

Ejemplo del mundo real de la CROA

Kyle ha luchado con las deudas de tarjetas de crédito durante muchos años, lo que desafortunadamente ha provocado que su puntaje crediticio disminuya significativamente. Para empeorar las cosas, sospecha que su puntuación puede haber sido afectada negativamente por el robo de identidad. Después de todo, algunos de los cargos que aparecen en los extractos de su tarjeta de crédito le parecen desconocidos, lo que le hace preguntarse si es posible que le hayan robado una de sus tarjetas.

Para ayudar a abordar este problema, Kyle contrata a una empresa de reparación de crédito para que actúe en su nombre. Al comunicarse con la agencia de reparación de crédito, le dijeron que revisarían cuidadosamente su informe de crédito y determinarían si alguna de la información negativa contenida en él es inexacta o atribuible a fraude. Si se detecta alguno de estos casos, se pondrán en contacto con la agencia de informes crediticios y buscarán eliminar esos elementos del registro de Kyle para mejorar su puntaje crediticio.

El agente de la empresa de reparación de crédito tuvo cuidado de explicar que, si así lo deseaba, Kyle también podía ponerse en contacto con la agencia de informes de crédito y realizar este trabajo en su propio nombre. En otras palabras, el agente dejó en claro que la empresa de reparación de crédito no tenía poderes exclusivos, sino que simplemente ofrecía un servicio para mayor comodidad. También proporcionó información inicial sobre los honorarios de la empresa, al tiempo que dejó en claro que no podían garantizar que se pudiera lograr ninguna mejora en la calificación crediticia de Kyle.

Kyle valoró esta transparencia y diligencia y acordó contratar los servicios de la empresa. De lo que no se dio cuenta es de que la CROA ordenó la franqueza de la empresa de reparación de crédito al revelar estos hechos.