Analista de crédito
¿Qué es un analista de crédito?
Un analista de crédito es un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores, individuos o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda reembolsar sus obligaciones financieras revisando el historial financiero y crediticio del prestatario y determinando si el estado de salud financiera del sujeto y las condiciones económicas son favorables para el reembolso.
Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
Los analistas de crédito interpretan los estados financieros y utilizan índices cuando analizan el comportamiento fiduciario y el historial de un prestatario potencial. Ellos deciden si el prestatario tiene flujos de efectivo adecuados comparando los índices con los datos de referencia de la industria. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.
Conclusiones clave
- Un analista de crédito analiza las inversiones o los deudores para determinar su riesgo potencial para el inversionista o prestamista.
- Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
- Los analistas de crédito examinan los estados financieros y utilizan ratios cuando analizan el historial financiero de un prestatario potencial.
- Para los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, los analistas de crédito asignan puntajes basados en calificaciones de letras como AAA, AA +, BBB o basura por debajo del grado de inversión.
Comprensión del papel y las responsabilidades del analista de crédito
El análisis crediticio es un área especializada del análisis de riesgos financieros; por lo tanto, los analistas de crédito se denominan analistas de riesgo crediticio. Después de evaluar el nivel de riesgo de una inversión, el analista determinará la tasa de interés y el límite de crédito o los términos del préstamo para un prestatario. Los analistas utilizan los resultados de su investigación para asegurarse de que el prestatario reciba un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido en caso de incumplimiento.
El requisito educativo mínimo para un analista de crédito es una licenciatura en comercio, finanzas o un campo relacionado.
Los analistas de crédito trabajan en bancos, compañías de inversión, uniones de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y compañías de administración de activos. Un analista de crédito recopila y analiza datos financieros, incluido el historial de pagos del prestatario potencial, los pasivos, las ganancias y los activos. El analista busca indicadores de que el prestatario pueda presentar un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o denegación de un préstamo o crédito y para determinar si aumentar o reducir los límites de crédito o cobrar tarifas adicionales.
Un analista de crédito también contribuye al bienestar general de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. Además, las personas y las empresas reciben poder adquisitivo adicional de préstamos, líneas de crédito y préstamos para estudiantes, que pueden mejorar sus vidas y permitir que las empresas superen la iliquidez temporal. Los analistas que trabajan en valores, contratos de productos básicos y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos entre los analistas de crédito, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.
Tipos de calificaciones de analistas de crédito
Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Para las personas, la generación de puntajes de crédito generalmente se automatiza a través de procesos algorítmicos basados en el historial de pagos de crédito, los gastos y las quiebras anteriores de una persona. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que varía entre 200 y 850. El tipo más común de puntaje de crédito individual es el puntaje de Fair Isaac o FICO.
Para los emisores de deuda y sus instrumentos (como bonos), los analistas de crédito asignan puntajes basados en calificaciones de letras como AAA, la solvencia crediticia más alta, y luego AA +, o BBB, y así sucesivamente. Por debajo de cierta calificación, la deuda de una empresa es considerado «basura» o por debajo del grado de inversión. Estos bonos basura suelen tener rendimientos más altos para adaptarse al riesgo crediticio adicional. Los gobiernos soberanos también pueden tener calificaciones crediticias en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan bonos a menudo trabajan en agencias de calificación crediticia como Moody’s o Standard & Poor’s (S&P).
Las compañías de seguros también son calificadas por su riesgo crediticio y estabilidad financiera por agencias de calificación como AM Best.
Según las estadísticas más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), el salario medio anual de un analista de crédito era de 84.930 dólares. El más alto en los Estados Unidos fue de $ 123,470 en el estado de Nueva York.
Consideraciones especiales: reducción del riesgo
Un analista de crédito puede recomendar un préstamo comercial o un crédito comercial después de considerar los factores de riesgo. Los factores de riesgo pueden estar orientados al medio ambiente, como cambios económicos, fluctuaciones del mercado de valores, cambios legislativos y requisitos regulatorios.
Por ejemplo, si un cliente comercial tiene dificultades para cumplir con la nómina, esto podría ser un indicador de una disminución en los ingresos y una posible bancarrota, lo que puede afectar los activos, las calificaciones y la reputación del banco.
Los datos financieros determinan el nivel de riesgo involucrado en la concesión de crédito para que un banco pueda decidir si desea proceder con la aprobación del préstamo. Si el banco emite fondos, el analista de crédito supervisará el desempeño del prestatario y puede emitir recomendaciones para rescindir el contrato de préstamo si se vuelve riesgoso. Determinar el nivel de riesgo de un préstamo o inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y generar ingresos.
Por ejemplo, un analista de crédito podría recomendar una solución para una persona que haya incumplido sus pagos con tarjeta de crédito. El analista puede recomendar reducir el límite de crédito de la persona, cerrar su cuenta o cambiar a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.