Límite de país
¿Qué son los límites del país?
En la banca, el límite del país se refiere al límite impuesto por un banco al número de préstamos que se pueden otorgar a los prestatarios en un país en particular. Los límites bancarios son similares a los límites industriales utilizados por algunos inversores en acciones para gestionar su exposición a sectores industriales específicos.
Conclusiones clave
- Los límites de país son las restricciones impuestas por los bancos sobre la cantidad de préstamos que pueden otorgarse a los prestatarios dentro de un país determinado.
- Se utilizan para controlar la exposición al riesgo de los bancos en determinadas regiones.
- Aunque los riesgos del país se aplican a la nación en su conjunto, el banco realizará verificaciones crediticias adicionales y medidas de control de riesgos al evaluar préstamos individuales.
Comprensión de los límites de los países
Los límites de país se aplican típicamente a todos los prestatarios, independientemente de si son públicos o privados, individuales o institucionales. También se aplican a todo tipo de préstamos, incluidas hipotecas, préstamos comerciales y líneas de crédito (LOC), préstamos personales y cualquier otra forma de endeudamiento. Aunque, por supuesto, factores como la solvencia de los prestatarios se tienen en cuenta al evaluar las solicitudes de préstamos individuales, no son relevantes a los efectos de la restricción del límite del país.
La intención detrás de un límite de país es ayudar a los bancos a garantizar que sus riesgos estén bien diversificados geográficamente. Si una parte significativa de la cartera de préstamos de un banco se concentra en unos pocos países extranjeros, el banco puede estar indebidamente expuesto a los riesgos políticos, económicos y cambiarios asociados con esos países. Por lo tanto, los bancos utilizan los límites de los países para diversificar sus carteras de préstamos del mismo modo que los inversores buscan diversificar sus carteras de acciones.
Se utilizan muchos factores para determinar cómo un banco se acerca a los límites del país. La estabilidad política de una nación es de suma importancia, porque los disturbios políticos pueden resultar en un incumplimiento del préstamo, independientemente de la estabilidad del prestatario personal o institucional. De hecho, incluso en países políticamente estables, el clima político debe tenerse en cuenta al establecer un límite de país, porque el clima político de una nación tiene una fuerte influencia sobre su estabilidad financiera y políticas económicas.
Aparte de los riesgos políticos percibidos, otro factor importante es la fortaleza económica de las naciones en cuestión. A las naciones con economías fuertes y diversificadas se les puede dar un límite de país más alto, ya que los prestatarios de esos países tendrán más probabilidades de reembolsar sus deudas. Los países con economías débiles, por otro lado, recibirán límites de país más bajos, especialmente si sufren una inflación severa y valores de moneda volátiles.
Los bancos también consideran los entornos regulatorios de los países al considerar los límites de sus países. En términos generales, los bancos prefieren operar en países con menos regulaciones en los que los bancos son relativamente libres para realizar negocios. Por otro lado, los países con sistemas regulatorios excesivamente subdesarrollados pueden ser propensos a un aumento del fraude y la corrupción, lo que puede socavar la confianza empresarial y disminuir los límites del país.
Gestión de riesgo crediticio
Si bien los límites del país dictan cuánto dinero está dispuesto a prestar un banco a los prestatarios dentro de un país determinado, no significa que los prestatarios dentro de ese país no estén sujetos a un escrutinio cuidadoso antes de que se les otorgue un préstamo. Los prestatarios personales e institucionales están sujetos a verificaciones crediticias y, por lo general, los bancos intentarán elegir prestatarios de bajo riesgo, independientemente de los límites establecidos por el país.
Ejemplo del mundo real de un límite de país
Para los bancos estadounidenses, los límites de los países son generalmente más altos en relación con los países cuyas economías y sistemas políticos se perciben como relativamente predecibles y sólidos. Los ejemplos incluyen los miembros del Grupo de los Siete (G7), como el Reino Unido (Reino Unido), Alemania y Canadá. Es probable que algunos países asiáticos, como Japón o Corea del Sur, también reciban límites de país relativamente altos debido a sus economías fuertes y climas políticos estables.
Los bancos también pueden aumentar los límites de los países si creen que un país o región en particular está preparado para un crecimiento económico significativo. Por ejemplo, países como China e India pueden ver un aumento en los límites de los países en los próximos años a medida que su participación en el producto interno bruto (PIB) mundial continúa aumentando.