Depósitos básicos
¿Qué son los depósitos básicos?
Los depósitos básicos se refieren a depósitos que forman una fuente estable de fondos para los bancos prestamistas. Dichos depósitos pueden ser de naturaleza variada y pueden abarcar depósitos a plazo de pequeña denominación, cuentas de pago y cuentas corrientes. Los depósitos básicos se realizan en el mercado demográfico natural de un banco y ofrecen numerosas ventajas a las instituciones financieras, incluidos los costos predecibles y los indicadores confiables de la lealtad del cliente. Los depósitos básicos se utilizan junto con los depósitos con intermediación para impulsar el capital.
Conclusiones clave
- Los depósitos principales son depósitos que involucran cuentas de ahorro a corto plazo, cuentas de pago y cuentas corrientes.
- Estos depósitos ofrecen ventajas como costos predecibles y métricas de medición de la lealtad del cliente.
- Los bancos pueden utilizar varios métodos, como el marketing adaptado a la región geográfica, en las comunidades locales para aumentar los montos de financiación de sus depósitos básicos.
Comprensión de los depósitos básicos
Los depósitos principales están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) por un monto de hasta $ 250,000. Además de las ventajas mencionadas anteriormente, los depósitos básicos generalmente son menos vulnerables a los cambios en las tasas de interés a corto plazo que los certificados de depósito (CD) o las cuentas del mercado monetario. Las instituciones financieras generalmente aumentan sus tasas de CD en respuesta a un aumento en las tasas de interés por parte de la Reserva Federal de EE. UU. Los consumidores buscarán tasas más altas en los CD, porque esto puede permitirles aumentar rápidamente sus ahorros. Si algunos bancos aumentan las tasas de los CD de acuerdo con la política federal, otros pueden sentirse motivados a seguir su ejemplo y, del mismo modo, aumentar sus propias tasas de CD.
Métodos para aumentar los depósitos básicos
Los bancos pueden aumentar sus depósitos principales con campañas de marketing locales y programas de incentivos para clientes. Además, los clientes de depósito existentes pueden convertirse en fuentes sólidas de oportunidades de venta cruzada. El acto de crear depósitos básicos es similar al crecimiento de las ventas en la misma tienda, en el sentido de que ambos aumentos de ingresos son de naturaleza orgánica. En consecuencia, los depósitos básicos se consideran un componente esencial para los bancos minoristas, que de otro modo podrían tener dificultades para mantenerse a flote sin ellos.
Hay muchos métodos para estimular los depósitos de núcleos. Éstas incluyen:
- Mejorar la comodidad al ofrecer un mayor acceso a las redes de cajeros automáticos.
- Construcción de sucursales bancarias adicionales.
- Fortalecimiento de los servicios en línea.
- Incrementar la atención al cliente vía telefónica.
- Ofreciendo servicios a medida.
- Productos y servicios de precios competitivos, incluidas tarjetas de crédito y transferencias bancarias.
- Generalmente ofrece las mejores experiencias bancarias de su clase.
Depósitos básicos y pagos de intereses acumulados
Una orden negociable de cuenta de retiro (NOW) es una cuenta bancaria que devenga intereses. En general, los bancos comerciales, las mutuas de ahorro y las asociaciones de ahorro y préstamo pueden ofrecer cuentas NOW a individuos, algunas instituciones sin fines de lucro y ciertas unidades gubernamentales. Las cuentas NOW pueden ser un método para aumentar los depósitos básicos.
Las instituciones financieras tienen prohibido pagar intereses sobre los depósitos a la vista, debido a la Regulación Q, una ley de la Junta de la Reserva Federal de 1933 que restringe los pagos de intereses de las cuentas corrientes. En cambio, un banco puede ofrecer al titular de la cuenta pagos en efectivo o a crédito, junto con mercadería, cuando un cliente abre una cuenta. Para un depósito a la vista, el titular de una cuenta no puede recibir más de dos pagos anuales.
Cuando las tasas de interés están aumentando debido a que la Reserva Federal está subiendo las tasas a corto plazo a medida que las economías cobran impulso, es probable que los bancos comunitarios se enfrenten a una mayor competencia por los depósitos básicos de bajo costo de los bancos regionales y no bancarios, que pagan tasas de interés más altas.