Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)
Tabla de contenido
Expandir
- Ley de Protección de Crédito al Consumidor
- Entendiendo la CCPA de 1968
- Titulo III
- La ley de informes crediticios justos
- Ley de Veracidad en los Préstamos
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
- Ley de prácticas justas en el cobro de deudas
- Ley de transferencia electrónica de fondos
¿Qué es la Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)?
La Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA) es una legislación federal que creó protecciones para los consumidores frente a bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. La ley exige requisitos de divulgación que deben seguir los prestamistas al consumidor y las empresas de arrendamiento de automóviles y se ha ampliado significativamente desde su creación en 1968.
Conclusiones clave
- La Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA) protege a los consumidores de daños por parte de acreedores, bancos y compañías de tarjetas de crédito.
- La ley federal exige requisitos de divulgación que deben cumplir los prestamistas al consumidor y las empresas de arrendamiento de automóviles.
- La CCPA requiere que se revele el costo total de un préstamo o producto crediticio, incluida la forma en que se calcula el interés y las tarifas involucradas.
- También prohíbe la discriminación al considerar a un solicitante de préstamo y prohíbe las prácticas publicitarias engañosas.
Entendiendo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)
La CCPA, en parte, regula la presentación justa de la información financiera de un cliente, así como también prohíbe la publicidad engañosa y la discriminación por parte de los acreedores. También hace que los términos de los préstamos sean más transparentes para los prestatarios que pueden no estar bien versados en finanzas o banca; la CCPA requiere que las instituciones financieras expliquen la terminología financiera en términos que sean más fáciles de entender para los consumidores.
La CCPA formó la base para una variedad de leyes de protección al consumidor que cubren los préstamos, la divulgación de términos y condiciones, así como la recopilación y el intercambio del historial crediticio y de préstamos del consumidor. A continuación se presentan algunas de sus principales disposiciones.
Titulo III
Los acreedores que quieran cobrar una deuda pendiente de un individuo podrían, bajo ciertas circunstancias, embargar el salario de la persona. En otras palabras, el banco podría deducir dinero del cheque de pago de una persona para liquidar una deuda vencida. La CCPA ha hecho esto más difícil, limitando los poderes que tienen los acreedores para iniciar el embargo y requiriendo que se obtenga una orden judicial.
El Título III restringe la cantidad de ganancias que se pueden embargar al 25% de los ingresos semanales disponibles después de las deducciones obligatorias de impuestos o la cantidad por la cual las ganancias disponibles son mayores de 30 veces el salario mínimo. El Título III puso fin a la práctica de los acreedores de arrebatar un alto porcentaje de los salarios para pagar la deuda pendiente. Sin embargo, permite un embargo de hasta el 50% o el 60% por impuestos atrasados y manutención infantil.
La ley de informes crediticios justos (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula el intercambio, el almacenamiento y la recopilación de información crediticia y financiera de un consumidor. Se aprobó en 1970 para garantizar la precisión y privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios, que almacenan el historial crediticio de todos los consumidores. Tanto la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) como la Comisión Federal de Comercio (FTC) están encargadas de actualizar y hacer cumplir la ley.
El historial crediticio de los consumidores, que incluye pagos, números de tarjetas de crédito y préstamos, se almacena en su informe crediticio. Luego, los acreedores utilizan este informe para revisar el historial financiero de un consumidor y determinar si la persona es solvente. La recopilación de información también se agrega a un valor numérico de solvencia llamado puntaje crediticio.
La FCRA permite a los consumidores obtener una copia gratuita de su informe crediticio anualmente para garantizar que los bancos y los acreedores hayan informado correctamente el historial financiero del consumidor. Si alguna información es inexacta, los consumidores pueden disputarla.
Las agencias de informes crediticios pueden difundir la información financiera de un consumidor en determinadas circunstancias. La FCRA limita el acceso que las partes tienen a la información en el informe crediticio de un consumidor. Por ejemplo, una compañía hipotecaria podría obtener el informe crediticio de un consumidor si la persona solicita una hipoteca para comprar una casa. Sin embargo, un empleador que quisiera ver el informe crediticio de una persona no puede obtener acceso sin el permiso expreso de la persona.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) es una ley federal diseñada para proteger y ayudar a los consumidores que solicitan préstamos a través de un préstamo u otro producto crediticio de un prestamista o acreedor.
Los principios clave de TILA se refieren a la divulgación de información clave que se necesita para calcular el costo de un préstamo para un consumidor. TILA requiere que los prestamistas revelen el plazo o la duración del préstamo, así como la tasa de porcentaje anual (APR), que representa el costo final total para el consumidor por el préstamo, incluidos loscargos por intereses y cualquier tarifa.
De conformidad con la Ley, los prestamistas al consumidor están obligados a informar a los consumidores sobre las tasas de porcentaje anual (APR), a diferencia de la tasa de interés independiente, los términos de préstamos especiales o previamente ocultos y los costos potenciales totales para el prestatario. En otras palabras, el verdadero costo del préstamo o línea de crédito debe ser revelado dentro de los documentos presentados al consumidor antes de firmar. También se debe divulgarinformación sobre los extractos de facturación periódicos .
El objetivo de TILA no solo es mejorar la transparencia, sino también permitir que el consumidor pueda comparar precios con otros proveedores de crédito para obtener mejores tasas o términos. Al establecer un proceso de divulgación estandarizado para todos los bancos, los consumidores pueden comparar ofertas más fácilmente.
Las regulaciones que prohíben las prácticas publicitarias engañosas para préstamos también se incluyen en TILA. La ley evita que los acreedores dirijan a los prestatarios a los préstamos más rentables para los bancos en lugar de lo que es mejor para el consumidor. TILA también ofrece a los consumidores una ventana de tres días para cancelar un préstamo incluso después de firmar la documentación en el cierre.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que fue promulgada en 1974, prohíbe la discriminación por parte de acreedores y prestamistas al evaluar una solicitud de préstamo para alguien. La ley prohíbe el uso de sexo, raza, color, religión y cualquier determinante de falta de solvencia al realizar una evaluación crediticia. Por ejemplo, los acreedores no pueden negar un préstamo basándose en la edad del solicitante o si la persona está recibiendo asistencia pública.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que limita las acciones que los cobradores de deudas pueden tomar cuando intentan cobrar una deuda pendiente de un consumidor o entidad; las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden subcontratar el cobro de deudas pendientes con un tercero cobrador de deudas. La FDCPA restringe el alcance de las acciones de estos cobradores de deudas e impone límites en cuanto a la cantidad de veces que se puede contactar a un prestatario y la hora del día en que se pueden llamar a los prestatarios.
Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), que se promulgó en 1978, protege a los consumidores cuando realizan transacciones electrónicas, como la transferencia de fondos. La EFTA regula las transferencias realizadas a través de cajeros automáticos (ATM), tarjetas de débito y retiros automáticos de cuentas bancarias. También ayuda a los consumidores a corregir errores en las transacciones y limita la responsabilidad del consumidor en caso de pérdida o robo de una tarjeta.