Límite de préstamo conforme
¿Qué es el límite de préstamo conforme?
El límite de préstamo conforme es el límite en dólares del tamaño de una hipoteca que comprarán o garantizarán la Federal Home Loan Mortgage Corporation (también conocida como Freddie Mac). Las hipotecas que cumplen con los criterios para el respaldo de las dos agencias cuasi gubernamentales se conocen como préstamos conformes.
Bajo el mandato de la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA) de 2008, el límite de préstamo conforme se ajusta cada año para reflejar los cambios en el precio promedio de una vivienda en los EE. UU. El límite anual lo establece el regulador federal de Fannie Mae y Freddie Mac, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), y anunció en noviembre. La FHFA utiliza el aumento / disminución porcentual de octubre a octubre en el precio promedio de la vivienda como se indica en el informe del Índice de precios de la vivienda emitido por la Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFB) para ajustar el límite de préstamos conforme para el año siguiente.
Conclusiones clave
- El límite de préstamo conforme es el límite en dólares del tamaño de una hipoteca que Freddie Mac y Fannie Mae están dispuestos a comprar o garantizar.
- Las hipotecas que cumplen con los requisitos de apoyo de las dos agencias se conocen como préstamos conformes.
- El límite lo establece la FHFA todos los años en noviembre y lo designa el condado.
- El límite de préstamos conforme para 2021 es $ 548,250.
Cómo funciona el límite de préstamos conforme
El límite de préstamo conforme lo designa el condado. A la mayoría de los condados se les asigna el límite de préstamos conforme de referencia. Sin embargo, puede haber variaciones en el límite de préstamos conforme en función de las diferencias económicas regionales.
Por ejemplo, en áreas donde el 115% del valor medio de la vivienda local excede el límite de préstamo conforme de referencia, el límite máximo de préstamo para esa área se establecerá más alto. La Ley de Vivienda y Recuperación Económica establece el límite máximo de préstamos para áreas tales como un múltiplo del valor promedio de la vivienda del área. La legislación también establece un límite máximo del 150% del límite de préstamo de referencia.
El sur de California, el sur de Florida y el área metropolitana de Nueva York son tres ejemplos de regiones en la parte contigua del país que satisfacen los requisitos de límites máximos de préstamos conformes más altos.
Además, existen disposiciones legales especiales dentro de la ley que establecen diferentes cálculos de límites de préstamos para Alaska y Hawai, así como para los territorios insulares de los Estados Unidos, Guam y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos. Los límites de préstamos conformes para esas áreas tienden a ser notablemente más altos que los límites para los EE. UU. Nacionales porque están designadas como áreas de alto costo.
Para 2021, en la mayor parte de los EE. UU., El límite máximo de préstamos conforme (la línea de base) para propiedades de una unidad es $ 548,250, un aumento de $ 510,400 en 2020. Mientras tanto, el nuevo límite máximo de préstamos para propiedades de una unidad en áreas de alto costo como Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU. es de $ 822,375, o el 150% de $ 548,250. Al anunciar los nuevos límites de préstamos en noviembre, la FHFA señaló que el límite máximo de préstamos conformes sería más alto en 2021 en todos los condados menos 18. Para 2019, fueron todos menos 47 condados.
Consideraciones especiales para el límite de préstamo conforme
Fannie Mae y Freddie Mac son los principales creadores de mercado en hipotecas; los bancos y otros prestamistas cuentan con ellos para asegurar los préstamos que emiten y para comprar los préstamos que desean vender. Los límites de préstamos conformes actúan como pautas para las hipotecas que ofrecen la mayoría de los prestamistas convencionales. De hecho, algunas instituciones financieras solo se ocuparán de préstamos conformes que cumplan con los criterios de las agencias.
Los prestamistas tradicionales prefieren trabajar con hipotecas que cumplen con los límites de préstamos conformes porque están aseguradas y son más fáciles de vender.
Las hipotecas que exceden el límite de préstamos conformes se conocen como hipotecas no conformes o jumbo. La tasa de interés de las hipotecas jumbo puede ser más alta que la tasa de interés de las hipotecas conformes.
Debido a que los prestamistas prefieren hipotecas conformes, un prestatario cuyo monto de hipoteca exceda levemente el límite de préstamos conformes debe analizar la economía de reducir el tamaño de su préstamo mediante un pago inicial mayor o utilizar financiamiento secundario (es decir, obtener dos préstamos en lugar de uno) para calificar para una hipoteca conforme.