Tasa compuesta
¿Qué es una tasa compuesta?
Una tasa compuesta es una prima de seguro basada en el perfil de riesgo promedio de un grupo en lugar del perfil de riesgo de un asegurado individual. Una tasa compuesta implica que todos los miembros de un grupo en particular pagan la misma prima de seguro por la cobertura contra un riesgo específico.
Las tarifas compuestas se aplican a los beneficios grupales, como los seguros, que un empleador u otra organización ofrece a sus trabajadores o miembros. Para el seguro de vida grupal, por ejemplo, se utiliza una tarifa compuesta con cobertura garantizada para todos los miembros del grupo. A diferencia de las pólizas individuales, este seguro grupal no requiere un examen médico.
Conclusiones clave
- Se utiliza una tasa compuesta en la suscripción de seguros para las pólizas de cobertura grupal.
- A diferencia de una tasa individual que genera primas de riesgo que corresponden a los factores demográficos y de comportamiento de una persona, las tasas compuestas utilizan un promedio de población o muestra en su lugar.
- La tasa compuesta se aplica a menudo a todas las personas incluidas en un grupo, independientemente de las diferencias individuales.
Comprensión de las tasas compuestas
Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, acepta indemnizar al titular de la póliza contra un peligro particular a cambio del pago de una prima. Determinar el monto de la prima a cobrar al asegurado es un paso crítico en el proceso de suscripción. Subestimar la gravedad o la frecuencia de posibles reclamos puede llevar a la aseguradora a cobrar menos al asegurado por la cobertura. El cobro insuficiente puede hacer que la aseguradora utilice reservas de capital, lo que hará que la póliza no sea rentable.
Las compañías de seguros utilizan varios métodos diferentes para determinar el monto de la prima a cobrar por cualquier póliza de seguro en particular. El proceso utilizado depende de si la asignación de una tarifa es para un solo riesgo, como un seguro médico para un individuo, o para un grupo, como un seguro médico para una empresa con varios empleados.
Determinación de tasas individuales y compuestas
Para la determinación de una tasa para un individuo, la empresa examinará el perfil de riesgo del individuo. En el caso de los seguros de salud, este perfil incluye la edad del posible asegurado, su condición de fumador y el lugar donde vive. La aseguradora utilizará tablas actuariales para determinar la probabilidad de que el asegurado presente una reclamación y establecerá la prima en consecuencia.
Una compañía de seguros abordará el establecimiento de una tasa compuesta de manera diferente a como lo hace para las pólizas individuales. En lugar de mirar un solo perfil de riesgo, la aseguradora mira el perfil de riesgo de todo el grupo. El número de miembros del grupo ayuda a determinar la tasa compuesta promedio. El suscriptor combinará los perfiles de riesgo de todas las personas y llegará al perfil de riesgo promedio. Usan este perfil promedio para establecer la prima. Cada miembro del grupo pagará la misma prima.
Las tarifas compuestas benefician a las personas mayores y menos saludables porque todos pagan el mismo precio. Las personas más jóvenes y saludables pueden encontrar pólizas individuales menos costosas. Si bien las pólizas pueden ser menos costosas, el plan patrocinado por el empleador ofrece beneficios fiscales de seguro y ahorro de tiempo al no investigar innumerables opciones.
Si bien las tarifas compuestas permiten que todos los empleados paguen la misma prima por el seguro médico de forma individual, el precio será diferente para los empleados con diferentes situaciones familiares. El empleado puede postularse como miembro soltero, miembro más cónyuge o miembro más familia. Cada nivel de cobertura tiene una prima correspondiente. Dado que la póliza es una tarifa compuesta, un empleado con un hijo pagará la misma tarifa familiar que un empleado con cuatro hijos.