Cosas comunes que mejoran o reducen las calificaciones crediticias
Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que ayuda a las instituciones financieras a evaluar su historial crediticio y estimar el riesgo de otorgarle crédito o prestarle dinero. Los puntajes de crédito se basan en la información recopilada por las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion. El puntaje crediticio más común es el puntaje FICO, llamado así por la compañía que lo ideó, Fair Isaac Corporation.
Su puntaje crediticio puede ser un factor decisivo para determinar si califica o no para un préstamo y, si lo hace, la tasa de interés que pagará por él. También se puede utilizar para establecer las tarifas de su seguro e incluso ser consultado por posibles empleadores y propietarios. Este artículo explicará cómo se calcula su puntaje FICO Score, qué información no se considera y algunas cosas comunes que pueden disminuir o aumentar su puntaje crediticio.
Conclusiones clave
- Su puntaje de crédito se calcula en función de cinco factores principales, incluido su historial de pagos y las cantidades que adeuda.
- Un problema en cualquiera de esas áreas puede hacer que su puntaje baje.
- También puede aumentar su puntaje crediticio tomando medidas positivas, como pagar las facturas a tiempo y reducir la carga de su deuda.
¿Cómo se calcula un puntaje FICO Score?
Su puntaje FICO se basa en cinco factores principales enumerados aquí en orden de ponderación:
- 35%: historial de pagos
- 30%: cantidades adeudadas
- 15%: duración del historial crediticio
- 10%: crédito nuevo y cuentas abiertas recientemente
- 10%: tipos de crédito en uso
¿Qué no está incluido en un puntaje FICO Score?
Si bien FICO considera una variedad de factores para determinar su puntaje, ignora cierta otra información, que incluye:
- Raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil
- Edad
- Salario, ocupación, título, empleador, fecha de empleo o historial laboral
- Lugar de residencia
- Tasas de interés en sus tarjetas de crédito actuales u otras cuentas
- Manutención infantil o pensión alimenticia
- Ciertos tipos de consultas, incluidas consultas iniciadas por el consumidor, consultas promocionales de prestamistas sin su conocimiento y consultas de empleo.
- Si ha obtenido asesoramiento crediticio
Tenga en cuenta que, si bien FICO es el puntaje de crédito más utilizado, no es el único, y otras empresas de puntaje pueden tener en cuenta algunos de los factores enumerados.
¿Qué puede reducir un puntaje crediticio?
Un paso en falso en cualquiera de los cinco factores de puntuación enumerados en «¿Cómo se calcula una puntuación FICO?» puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio. A continuación se muestran algunos ejemplos.
Pagos atrasados o atrasados
El 35% de su puntaje FICO Score se basa en su historial de pagos, incluida la información sobre cuentas específicas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas, etc.);ciertos registros públicos adversos (como gravámenes, ejecuciones hipotecarias y quiebras);el número de partidas vencidas archivadas y el tiempo de vencimiento de esas cuentas.
Demasiado crédito en uso
Otro 30% de la puntuación FICO se basa en la cantidad que debe como porcentaje del crédito que tiene disponible, como los límites de sus tarjetas de crédito. Tener un porcentaje demasiado alto (por ejemplo, más del 30%) puede significar que está sobrecargado y podría tener problemas para pagar sus deudas en el futuro. Esto a menudo se denomina índice de utilización de crédito.
Un historial crediticio corto o ninguno
Aunque la edad no se considera en el puntaje FICO Score, la duración de su historial crediticio sí lo es. Por lo general, una persona joven tendrá un puntaje crediticio más bajo que una persona mayor, incluso cuando todos los demás factores sean los mismos. Otro 15% de su puntaje FICO se basa en la duración de su historial crediticio, incluida la cantidad de tiempo desde que se abrieron y utilizaron las distintas cuentas.
Demasiadas solicitudes de nuevas líneas de crédito
Como se mencionó anteriormente, su puntaje FICO no toma en consideración ninguna consulta promocional o iniciada por el consumidor sobre su historial crediticio. Eso significa que puede verificar su propio puntaje crediticio sin riesgo de dañarlo y que las empresas que realizan consultas antes de enviarle avisos promocionales (como solicitudes de tarjetas de crédito preaprobadas)tampoco afectarán su puntaje. El 10% de su puntaje FICO que se basa en un crédito nuevo incluye el número de cuentas abiertas recientemente (y el porcentaje de cuentas nuevas en comparación con el número total de cuentas), el número de consultas crediticias recientes (que no sean consultas promocionales y de consumidores) y cuánto tiempo ha pasado desde que se abrieron nuevas cuentas o se realizaron consultas de crédito.
Muy pocos tipos de crédito
El 10% restante de su puntaje FICO Score se basa en los tipos de crédito que utiliza, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc. Tener solo un tipo de crédito, solo tarjetas de crédito, por ejemplo, puede tener un impacto negativo en su puntaje. Tener una variedad de tipos de crédito mejora su puntaje porque lo marca como un prestatario experimentado.
Si recordar pagar las facturas a tiempo es un problema para usted, considere configurar pagos automáticos o suscribirse a recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto.
¿Qué puede aumentar un puntaje crediticio?
Como señala FICO, mejorar una calificación crediticia deficiente es un proceso gradual. No existen soluciones rápidas, y tenga cuidado con cualquier persona o empresa que intente venderle una. El consejo básico de FICO para reconstruir el crédito es «administrarlo de manera responsable a lo largo del tiempo». Estos son algunos de los pasos que puede seguir:
- Verifique su informe crediticio para identificar áreas problemáticas; Para mayor tranquilidad, considere utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito.
- Configure pagos automáticos o recordatorios de pago para pagar las facturas a tiempo
- Reducir su nivel general de deuda
- Pague la deuda en lugar de moverla, como de una tarjeta de crédito a otra
- Mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito y de crédito renovable
- Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo si es necesario
- Contrate a una de las mejores empresas de reparación de crédito para negociar con sus acreedores y trabaje con las tres agencias de crédito en su nombre.