Coaseguro
¿Qué es el coseguro?
El coseguro es la cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar contra una reclamación después de que se alcanza el deducible. En el seguro de salud, una provisión de coseguro es similar a una provisión de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares al momento del servicio. Algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coseguro.
Cómo funciona el coseguro
Uno de los desgloses de coseguro más comunes es la división 80/20. Según los términos de un plan de coseguro 80/20, el asegurado es responsable del 20% de los costos médicos, mientras que la aseguradora paga el 80% restante. Sin embargo, estos términos solo se aplican después de que el asegurado haya alcanzado el monto deducible de desembolso personal de los términos. Además, la mayoría de las pólizas de seguro médico incluyen un desembolso máximo que limita la cantidad total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.
Conclusiones clave
- Los planes de copago pueden hacer que sea más fácil para los asegurados presupuestar sus gastos de bolsillo porque es una cantidad fija.
- El coseguro generalmente divide los costos con el titular de la póliza en un 80/20 por ciento.
- Con coseguro, el asegurado debe pagar el deducible antes de que la empresa cubra el 80% de la factura.
Ejemplo de coseguro
Suponga que contrata una póliza de seguro médico con una provisión de coseguro de 80/20, un deducible de bolsillo de $ 1,000 y un desembolso máximo de $ 5,000. Desafortunadamente, necesita una cirugía ambulatoria a principios de año que cuesta $ 5,500. Dado que aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros $ 1,000 de la factura. Después de alcanzar su deducible de $ 1,000, solo será responsable del 20% de los $ 4,500 restantes, o $ 900. Su compañía de seguros cubrirá el 80%, el saldo restante.
El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamaciones.
Si necesita otro procedimiento costoso más adelante en el año, su provisión de coseguro entra en vigencia inmediatamente porque ya alcanzó su deducible anual. Además, dado que ya pagó un total de $ 1,900 de su bolsillo durante el plazo de la póliza, la cantidad máxima que deberá pagar por los servicios durante el resto del año es de $ 3,100.
Después de alcanzar el desembolso máximo de $ 5,000, su compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza, o el beneficio máximo permitido bajo una póliza determinada.
Copago frente a coseguro
Tanto las disposiciones de copago como de coseguro son formas para que las compañías de seguros distribuyan el riesgo entre las personas a las que asegura. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores. Debido a que las pólizas de coseguro requieren deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado.
Por otro lado, también es más probable que el máximo de desembolso personal se alcance a principios de año, lo que hará que la compañía de seguros incurra en todos los costos por el resto del plazo de la póliza.
Los planes de copago distribuyen el costo de la atención durante un año completo y facilitan la predicción de sus gastos médicos. Un plan de copago le cobra al asegurado una cantidad fija en el momento de cada servicio.
Los copagos varían según el tipo de servicio que reciba. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $ 20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $ 100. Otros servicios, como la atención preventiva y las pruebas de detección, pueden conllevar el pago completo sin copago. Una póliza de copago probablemente resultará en que un asegurado pague por cada visita médica.
Coaseguro de seguro de propiedad
La cláusula de coseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una casa esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reemplazo. Por lo general, este porcentaje es del 80%, pero diferentes proveedores pueden requerir diferentes porcentajes de cobertura. Si una estructura no está asegurada a este nivel y el propietario debe presentar una reclamación por un peligro cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario.
Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de $ 200,000 y el proveedor de seguros requiere un coseguro del 80%, el propietario debe tener $ 160,000 de cobertura de seguro de propiedad.
Los propietarios pueden incluir una cláusula de exención de coseguro en las pólizas. Una cláusula de exención de coseguro renuncia al requisito del propietario de pagar el coseguro. Generalmente, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos relativamente pequeños. En algunos casos, sin embargo, las pólizas pueden incluir una exención del coseguro en caso de una pérdida total.
La línea de fondo
El coseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar contra un reclamo de seguro médico después de que se haya satisfecho su deducible. El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamaciones. El coseguro se diferencia de un copago en que un copago es generalmente un monto fijo en dólares que el asegurado debe pagar en el momento de cada servicio. Tanto las disposiciones de copago como de coseguro son formas para que las compañías de seguros distribuyan el riesgo entre las personas a las que asegura. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores.