Cláusula de monto acordado

¿Qué es la cláusula de monto acordado?

La cláusula de monto acordado es una disposición de seguro de propiedad a través de la cual el asegurador acepta renunciar al requisito de coseguro. Las aseguradoras requerirán una declaración de los valores de la propiedad, firmada por el titular de la póliza, como condición para activar o incluir una provisión de valor acordado en una póliza.

Esta disposición suele estar disponible para propiedades comerciales y de otro tipo.

Cómo funciona una cláusula de monto acordado

La cláusula de monto acordado requiere una declaración firmada de valores o valor real en efectivo. Esta declaración detalla el valor de la propiedad asegurada. El valor real en efectivo es la cantidad igual al  costo de reposición, menos la  depreciación, en el momento de la pérdida. Es el valor tangible por el que se podría vender la propiedad (que siempre es menor de lo que costaría reemplazarla).

El cálculo del valor en efectivo real se calcula restando los costos de depreciación de los costos de reemplazo, y la depreciación se determina estableciendo una vida útil esperada y luego determinando el porcentaje restante de vida útil.

El valor que figura en el estado de cuenta se convertirá en la base a partir de la cual se determinará la cobertura de la póliza. El titular de la póliza acepta esta cantidad de antemano y no puede impugnar la cantidad de cobertura en una fecha posterior. Una vez que se aprueba la declaración, la aseguradora suspenderá el requisito de la  cláusula de coseguro en la póliza por el término de un año de la póliza.

Muchos tipos de seguros tienen una cláusula de coseguro, incluidos los seguros de salud, de propiedad y contra inundaciones. Sin embargo, su uso no es el mismo para todos los tipos de pólizas.

En el seguro de propiedad, el coseguro se aplica al nivel de cobertura que suscribirá una compañía de seguros. Por lo general, esto es el 80%, pero algunas aseguradoras pueden requerir una cobertura del 90% o el 100%, según el valor del edificio, su ubicación y las posibilidades de que ocurra una pérdida durante el período de la póliza. Además, las personas tenderán a subasegurar sus propiedades o cubrirlas solo hasta la cantidad que se sientan más cómodos pagando la prima. Por esta razón, las compañías de seguros requerirán que una póliza cubra un porcentaje establecido del valor de la estructura.

Generalmente, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos razonablemente pequeños. En algunos casos, las pólizas pueden incluir una exención incluso en el caso de una pérdida total. Sin embargo, las pólizas que difieren la cláusula de coseguro tendrán una prima más alta.

Debido a que las pólizas de coaseguro requieren el pago de deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado. Usando la cláusula de monto acordado, si ocurriera una pérdida, la aseguradora evaluará la propiedad en base al valor acordado. Estas cláusulas son más valiosas en el caso de una pérdida total de propiedad. Además, antes de la fecha de vencimiento de la póliza, el asegurado debe presentar una declaración de valor actualizada si desea renovar la cláusula del monto acordado.

Es importante tener en cuenta que la falta de coseguro para este tipo de póliza significa que si la cobertura es insuficiente para cubrir una pérdida, el asegurado será responsable de satisfacer la diferencia. Esta situación puede ocurrir si un asegurado subvalora la propiedad en la declaración de valor.

Ejemplo de una cláusula de monto acordado

Por ejemplo, suponga que es propietario de un edificio que ha asegurado según el costo de reemplazo con un límite de $ 1 millón, y su póliza incluye un deducible de $ 1,000. Sin embargo, su declaración de valores indica que el costo de reemplazo real de su edificio es de $ 2 millones.

Si una tormenta de viento causa daños de $ 100,000 a la fachada, su aseguradora comparará el valor acordado de su edificio ($ 2 millones) y el límite de su póliza. Sin embargo, debido a que no tenía suficiente seguro para su edificio, su aseguradora no cubrirá su pérdida completa. En cambio, su aseguradora cubrirá el 75% de sus pérdidas, menos $ 1,000 o $ 74,000.