Préstamo clasificado
¿Qué es un préstamo clasificado?
Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de incumplimiento. Los préstamos clasificados tienen intereses impagos y capital pendiente, pero no necesariamente tienen que estar vencidos. Como tal, no está claro si el banco podrá recuperar los fondos del préstamo del prestatario. Los bancos suelen clasificar estos préstamos como activos clasificados de forma adversa en sus libros.
Conclusiones clave
- Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de incumplimiento.
- Los préstamos no tienen que estar vencidos para ser considerados clasificados.
- Los prestamistas normalmente registran los préstamos clasificados como activos clasificados adversamente en sus libros como precaución para evitar mayores riesgos y pérdidas.
- Los prestamistas generalmente hacen un análisis crediticio para determinar la solvencia crediticia del prestatario y la calidad de un préstamo.
Cómo funcionan los préstamos clasificados
Los préstamos clasificados son aquellos préstamos que el prestamista considera que están en peligro de incumplimiento tanto del principal como de los intereses. Aunque pueden ser riesgosos, los préstamos clasificados no siempre están atrasados, simplemente están en peligro de incumplimiento. Esto significa que no es necesario que estén vencidos.
Como se señaló anteriormente, las instituciones financieras normalmente registran estos préstamos en sus libros como activos clasificados de manera adversa. Estos activos tienen fallas porque el reembolso es cuestionable debido a la solvencia crediticia de los prestatarios. Los bancos normalmente clasifican estos préstamos como una precaución en caso de que necesiten cancelarlos como una pérdida. Esto también ayuda a los prestamistas a reducir cualquier riesgo adicional.
Hay varias razones por las que los prestamistas pueden incluir los préstamos como activos clasificados:
- Un prestamista que se hace cargo de la cartera de otra institución financiera puede tener estándares de préstamo más restrictivos. Como tal, puede considerar que ciertos préstamos están clasificados.
- Una caída significativa en el puntaje crediticio de un prestatario. Aunque es posible que el prestamista no cierre la cuenta, puede optar por controlarla más de cerca.
- Si la economía experimenta incertidumbre, puede provocar cambios en el empleo y los ingresos de los consumidores. Por lo tanto, cuando aumenta el desempleo y disminuyen los ingresos, es más probable que los prestamistas clasifiquen ciertos préstamos como clasificados.
En algunos casos, cuando un préstamo se considera clasificado, los prestamistas pueden no emitir más crédito a esos prestatarios o pueden endurecer por completo sus prácticas crediticias. Los prestamistas también pueden estar más inclinados a aumentar los intentos de cobrar deudas cuando los prestatarios no cumplen enviando cartas de cobranza o haciendo llamadas.
Los préstamos clasificados tienen una alta tasa de incumplimiento por parte del prestatario y pueden aumentar el costo de los préstamos para otros clientes del banco.
Consideraciones Especiales
Muchos bancos realizan un análisis crediticio para determinar la solvencia de un prestatario y, por lo tanto, la calidad de un préstamo. Un análisis crediticio se centra en la capacidad de una entidad, un individuo o una empresa, para cumplir con sus obligaciones de deuda. Los prestamistas generalmente trabajarán a través de las cinco C para determinar el riesgo crediticio, investigando lo siguiente:
- Historial de crédito
- Capacidad de reembolso
- Capital
- Condiciones y términos del préstamo
- Colateral (En una transacción hipotecaria, por ejemplo, colateral es la casa, que la parte compra con los fondos de la hipoteca. Si cesan los pagos de esta deuda, el prestamista puede tomar posesión de la casa a través de un proceso llamado ejecución hipotecaria ).
El análisis crediticio es una forma de diligencia debida, que a menudo se basa en índices de liquidez y solvencia. La liquidez mide la facilidad con la que un individuo o empresa puede cumplir con sus obligaciones financieras con los activos corrientes disponibles para ellos, mientras que la solvencia mide la capacidad de un prestatario para pagar deudas a largo plazo. Un analista de crédito puede usar los siguientes índices de liquidez específicos para determinar la vitalidad a corto plazo:
- Radio actual
- Razón rápida o prueba ácida
- Ratio de caja
Los ratios de solvencia pueden implicar el ratio de cobertura de intereses.
Aparte de la posibilidad de que se restrinja el crédito en el futuro, los prestatarios con préstamos clasificados realmente no tienen nada de qué preocuparse. Tener un préstamo marcado por el prestamista como clasificado no tiene un impacto directo en el historial crediticio del prestatario. Esto significa que un préstamo clasificado no aparecerá como tal en su archivo de crédito. La única vez que afectará su puntaje crediticio es si incumple y no paga su préstamo.