Cláusula de autoridad civil
¿Qué es una cláusula de autoridad civil?
Una cláusula de autoridad civil, también conocida como cláusula de autoridad pública, es una disposición de la póliza de seguro que describe cómo se aplica la cobertura de pérdida de ingresos comerciales (BIC) cuando una entidad gubernamental niega el acceso a la propiedad asegurada.
Conclusiones clave
- Una cláusula de autoridad civil es una disposición de la póliza de seguro que describe si se reembolsarán o no los ingresos perdidos cuando una entidad gubernamental niegue el acceso a la propiedad cubierta.
- Las autoridades civiles pueden prohibir el acceso a ciertas áreas después de que ocurra un desastre natural u otro evento que ponga en peligro la vida, lo que obligará a cerrar las empresas locales y, por lo tanto, perderá ingresos.
- El seguro de propiedad a menudo cubre la pérdida de ingresos mientras una empresa está cerrada debido a daños a la propiedad, pero no siempre contiene disposiciones que protejan a una empresa que no puede reabrir después de una evacuación.
Comprensión de una cláusula de autoridad civil
Las autoridades civiles (gobiernos locales, estatales o federales) pueden evacuar o prohibir el acceso a ciertas áreas después de que ocurra un desastre natural. Por ejemplo, pueden considerar que un área representa una amenaza legítima para la seguridad pública después de un huracán, incendios forestales, inundaciones, disturbios, un acto de terrorismo u otro evento que ponga en peligro la vida.
En caso de que las autoridades civiles decidan tomar tal acción, las implicaciones financieras para las empresas que operan en el área a ser evacuadas y cerradas pueden ser enormes. En efecto, los dueños de negocios se verán obligados a cerrar sus operaciones, lo que resultará en una pérdida de ingresos potenciales durante un período prolongado.
Las pólizas de seguro de propiedad a menudo incluyen disposiciones que brindan cobertura por pérdida de ingresos mientras una empresa está cerrada como resultado de daños a la propiedad. Sin embargo, es posible que no contengan disposiciones que cubran la pérdida de ingresos porque el propietario de la empresa no puede reabrir después de una evacuación. La cobertura o no de este tipo de pérdida depende de la cláusula de autoridad civil de la póliza.
Cómo funciona una cláusula de autoridad civil
Las cláusulas de autoridad civil son estándar en las pólizas de seguro de propiedad tanto para empresas como para propietarios de viviendas, y describen las situaciones en las que se extiende el seguro de interrupción de la actividad comercial (cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre). La cláusula indica si la aseguradora pagará por las pérdidas de ingresos comerciales en el caso de que una autoridad civil impida que el asegurado acceda a las instalaciones cubiertas por la póliza.
Los límites de tiempo para la cobertura pueden variar, generalmente de una semana a 30 días, y a menudo hay un período de espera de 72 horas antes de que se pueda activar un reclamo.
Importante
Una cláusula de autoridad civil también protege al asegurado de daños causados por bomberos y agentes de policía cuando se trata de una situación en una propiedad.
Una advertencia importante es que la cláusula requiere que la pérdida de ingresos sea causada, al menos en forma próxima, por orden de la autoridad civil. La pérdida de ingresos no puede ser causada solo por un desastre natural o un evento similar que ponga en peligro la vida; también debe haber una orden para evacuar la propiedad. Una empresa puede optar por comprar pólizas de seguro de interrupción del negocio adicionales para aumentar su nivel de protección.
Un tribunal de Louisiana dictaminó que las «acciones de la autoridad civil» después del huracán Katrina que no prohíban explícitamente el acceso a las instalaciones de una parte asegurada no activarán la cobertura de la autoridad civil.
Ejemplo de una cláusula de autoridad civil
Muchos días de fuertes lluvias han provocado que el río en un pequeño pueblo alcance niveles históricamente altos. Esperando que haya una posible inundación, el gobierno de la ciudad ordena a sus ciudadanos que evacuen. Al final, esta predicción resulta ser correcta, lo que llevó a las autoridades a emitir otra orden, esta vez para evitar que los residentes regresen a casa mientras determinan el alcance del daño.
Debido a que los residentes no pueden regresar durante varias semanas, las empresas locales se ven obligadas a permanecer cerradas. Aunque la inundación no dañó su propiedad directamente, el dueño de un taller de carrocería ubicado en la ciudad puede recibir parte de sus ingresos perdidos porque su póliza de seguro de propiedad contiene una cláusula de autoridad civil.