Cláusula de liquidación de compra
¿Qué es una cláusula de liquidación de compra total?
Una cláusula de liquidación de compra es una disposición contractual que a menudo se encuentra en los contratos de seguro de responsabilidad. Esta cláusula otorga al asegurado el derecho a rechazar una oferta de liquidación realizada por la aseguradora. Si el asegurado ejerce este derecho, la compañía de seguros compra la póliza. El titular de la póliza puede utilizar este dinero para liquidar la reclamación por su cuenta, sin el apoyo de su proveedor de seguros.
Conclusiones clave
- Una cláusula de liquidación de compra es una disposición contractual que se encuentra en muchos contratos de seguro.
- La cláusula permite al asegurado rechazar una oferta de liquidación realizada por su aseguradora.
- Si ejercen la cláusula de liquidación de compra, el titular de la póliza recibe el monto de liquidación como pago de liquidación, liberando a la aseguradora de cualquier responsabilidad futura asociada con la reclamación.
- Los asegurados pueden utilizar el pago para llegar a un acuerdo por un monto menor con el reclamante o pagar los costos legales incurridos.
Cómo funcionan las cláusulas de liquidación de compra
Las cláusulas de liquidación total son generalmente parte de la industria de seguros de responsabilidad. Existen para proteger a los asegurados contra el riesgo de que las compañías de seguros ofrezcan un acuerdo a otra parte sin la aprobación del asegurado. Los detalles de estas cláusulas normalmente se describen en los contratos de pólizas de seguro.
Para demostrar cómo funciona la cláusula, consideremos el caso de un empresario que compra un seguro de responsabilidad empresarial. Un cliente que se cae y se lesiona mientras se encuentra en la propiedad de la empresa puede demandar a la empresa, alegando que el incidente ocurrió porque la empresa no mantuvo adecuadamente sus instalaciones. En este caso, es posible que la aseguradora de la compañía desee resolver la demanda rápidamente para evitar incurrir en honorarios legales y pasar una cantidad significativa de tiempo en el tribunal.
Para evitar estos costos, la aseguradora puede ofrecer resolver el reclamo del cliente fuera de los tribunales. Sin embargo, algunos asegurados pueden no estar de acuerdo con esta decisión, ya sea porque creen que la demanda es frívola o porque creen que pueden llegar a un acuerdo con una cantidad menor en una fecha posterior. En este caso, el asegurado puede optar por manejar la demanda por su cuenta en lugar de permitir que su aseguradora resuelva en su nombre. Para lograr esto, el asegurado puede ejercer la cláusula de liquidación de compra en su contrato de seguro. Una vez que el asegurado ejerce esta cláusula, su aseguradora paga la cantidad que previamente había planeado ofrecer como liquidación. La aseguradora efectivamente compra al tomador de la póliza a través de este pago, liberándolo de cualquier responsabilidad adicional resultante de este reclamo.
El titular de la póliza, mientras tanto, es libre de utilizar este monto del acuerdo para resolver la demanda o financiar el costo de la lucha contra la demanda en los tribunales. No hay garantía de que cualquier esfuerzo para luchar contra la demanda tenga éxito, y es posible que el asegurado termine pagando más que la oferta de liquidación inicial. Los costes y riesgos adicionales son asumidos por el asegurado.
Los titulares de pólizas que resuelven demandas por menos de la oferta de liquidación de la aseguradora son libres de quedarse con la diferencia, mientras que aquellos que terminan incurriendo en más costos deben pagar la diferencia de su bolsillo.
Ejemplo de una cláusula de liquidación total
Michael es dueño de una pequeña tienda minorista. Toma todas las precauciones razonables para asegurarse de que su escaparate esté limpio, bien iluminado y libre de posibles peligros de tropiezo u otros riesgos potenciales. Como precaución adicional, también compra un seguro de responsabilidad comercial general (CGL) para protegerse de las demandas que puedan surgir.
Un día, Michael recibe un aviso de una demanda de un cliente, que alega que sufrió una lesión grave y costosa después de tropezar con mercancía extraviada mientras visitaba su tienda. La demanda del cliente describe su tienda como desordenada y mal iluminada, con muchos peligros de tropiezo. Al ver la demanda, Michael siente que las afirmaciones no son ciertas y que las condiciones descritas no guardan relación con el estado real de su tienda.
A pesar de estas discrepancias, la aseguradora de Michael recomienda llegar a un acuerdo para evitar gastos legales potencialmente costosos. Después de todo, defenderse de la demanda ante un tribunal consumiría un tiempo valioso; sería más sencillo pagar una liquidación al cliente. Aunque Michael entiende que esta podría ser la opción más práctica, se siente ofendido por la demanda deshonesta del cliente y decide pelear la demanda en los tribunales. Él razona que, debido a que la descripción del cliente de su tienda está tan en desacuerdo con su condición real, debería poder luchar contra el caso confiando en fuentes como las imágenes de la cámara de su propia tienda y los testimonios de otros clientes.
Por esta razón, Michael decide ejercer la cláusula de liquidación de compra en su contrato de seguro. Recibirá el monto de liquidación de su aseguradora como pago de compra, liberando a la aseguradora de cualquier responsabilidad adicional resultante de esta reclamación. Entonces, Michael es libre de seguir el caso por su cuenta y puede usar los fondos del acuerdo para pagar los costos. Puede usar una parte para llegar a un acuerdo con el reclamante y quedarse con los fondos restantes para sí mismo. Si el reclamante gana, puede utilizar el pago para el acuerdo judicial real, pero debe cubrir los costos adicionales de su bolsillo.