Tarjeta de crédito comercial
¿Qué es una tarjeta de crédito comercial?
Una tarjeta de crédito comercial es una tarjeta de crédito destinada a ser utilizada por una empresa en lugar de para el uso personal de un individuo. Las tarjetas de crédito comerciales están disponibles para empresas de todos los tamaños y pueden ayudarlas a crear un perfil crediticio para mejorar las condiciones futuras de los préstamos.
Conclusiones clave
- Las tarjetas de crédito comerciales están diseñadas para empresas, a diferencia de las tarjetas de crédito personales, que son utilizadas por individuos.
- Para los propietarios de pequeñas empresas, en particular, tener una tarjeta de crédito comercial puede ser una buena manera de mantener separados sus gastos comerciales y personales para fines de contabilidad e impuestos.
- Las tarjetas de crédito comerciales a menudo vienen con beneficios especiales, pero carecen de algunas de las protecciones al consumidor que se requieren en las tarjetas de crédito para individuos.
Cómo funciona una tarjeta de crédito comercial
Las tarjetas de crédito comerciales son ofrecidas por una amplia gama de instituciones crediticias. El proceso de solicitud es similar a una solicitud de tarjeta de crédito estándar. Los prestatarios comerciales pueden presentar la solicitud con o sin un número de identificación de empleador (EIN), lo que facilita que las pequeñas empresas obtengan una tarjeta.
Generalmente, las tarjetas de crédito comerciales son más fáciles de solicitar que los préstamos comerciales no renovables, ya que el proceso suele ser automatizado, con una decisión crediticia inmediata.
Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos tradicionales. La razón es que la deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada, lo que significa un mayor riesgo para los prestamistas. (Algunos prestamistas también ofrecen tarjetas de crédito garantizadas que pueden ser útiles para empresas con poco o ningún historial crediticio).
Los dueños de negocios pueden presentar una solicitud con un EIN si tienen uno establecido o pueden usar su número personal de Seguro Social. Los prestamistas basarán su análisis de suscripción en toda la información incluida en la solicitud de crédito. Las empresas tienen informes crediticios y establecen un historial crediticio de la misma manera que las personas, por lo que cualquier actividad que utilice un número de identificación de empleador se verá reflejada en el informe crediticio de la empresa.
Ventajas de las tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales tienen algunas ventajas únicas en comparación con sus contrapartes de consumo. Por ejemplo:
Gestión de gastos
Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una buena forma de administrar y detallar los gastos comerciales. Además de ofrecer las comodidades habituales asociadas con las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito comerciales ayudan a los propietarios de pequeñas empresas, en particular, a mantener sus gastos relacionados con el trabajo separados de los gastos personales. Esta separación puede resultar útil para fines contables y fiscales. Las tarjetas también brindan una manera fácil para que los empleados realicen compras y para que las empresas controlen las compras comerciales de sus empleados.
Beneficios especiales
Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener algunos beneficios únicos diseñados para atraer a los clientes comerciales. Estos beneficios pueden ser diferentes de los que se ofrecen a los clientes individuales. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comerciales brindan reembolsos en efectivo en compras en tiendas que es probable que las empresas frecuentan, como las tiendas de suministros de oficina. Las tarjetas de crédito comerciales también tienden a ofrecer mayores bonificaciones de registro que las tarjetas de crédito individuales en previsión de un alto gasto comercial. Muchos también ofrecerán un interés del 0% como tasa de introducción durante un corto período de tiempo.
Los beneficios de viaje son otro beneficio común, ya que muchas empresas tienen importantes gastos de viaje. Una tarjeta de crédito comercial puede dar derecho al titular a utilizar la sala VIP de una aerolínea en los aeropuertos o recibir descuentos en estadías en hoteles durante viajes de negocios.
Además, las tarjetas de crédito comerciales a veces ofrecen condiciones de pago más flexibles, diseñadas para atraer específicamente a empresas cuyo flujo de caja puede ser irregular.
Contras de las tarjetas de crédito comerciales
Pero las tarjetas de crédito comerciales también tienen algunos inconvenientes serios que vale la pena tener en cuenta:
Garantías personales
A menudo, las empresas no tienen los requisitos mínimos necesarios para la calificación crediticia u otro análisis de su solvencia, por lo que el prestamista puede solicitar una garantía personal al propietario de la empresa u otra persona. Una garantía personal es una disposición contractual que hace que la persona que solicita la tarjeta sea responsable de los pagos y tarifas regulares.
Muchos acuerdos de tarjetas de crédito comerciales incluyen una disposición de garantía personal independientemente de la solvencia de la empresa, por lo que es importante que los prestatarios lean y comprendan completamente todos los términos descritos en el acuerdo. Si el prestamista promulga las disposiciones de garantía personal para el pago, cualquier morosidad en la tarjeta podría informarse en el informe crediticio de la persona y dañar su puntaje crediticio.
Menos protecciones al consumidor
Cuando el Congreso amplió las protecciones sobre las tarjetas de crédito de los consumidores, sobre todo en la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009 (CARD Act), en general, las tarjetas de presentación quedaron exentas de las nuevas reglas. Como resultado, es posible que las protecciones al consumidor que muchas personas dan por sentado con sus tarjetas de crédito regulares, como prohibir aumentos de tasas de interés en los saldos existentes, no se apliquen a sus tarjetas comerciales.
Algunos emisores de tarjetas han extendido voluntariamente algunas de esas protecciones a sus tarjetas de crédito comerciales, pero los solicitantes no deben asumir eso a menos que se especifique en el contrato de la tarjeta.