Contrato de inversión bancaria (BIC)
¿Qué es un contrato de inversión bancaria (BIC)?
Un contrato de inversión bancaria (BIC) es un valor o cartera de valores, que ofrece una tasa de rendimiento garantizada. Un banco ofrece un acuerdo de este tipo por un período predeterminado, generalmente de uno a diez años. Estos contratos suelen generar tasas de interés más bajas pero con un nivel de riesgo más bajo, lo que los hace adecuados para inversores que buscan preservar en lugar de aumentar su riqueza.
Comprensión del contrato de inversión bancaria (BIC)
Los contratos de inversión bancaria son similares a los certificados de inversión garantizados (GIC), que son emitidos por compañías de seguros. Aunque estos contratos suelen incluir valores de riesgo relativamente bajo, son muy ilíquidos. Los inversores que compran estos contratos generalmente deben dejar el dinero que invierten en ellos durante la vigencia del contrato.
Una ventaja de los BIC es que, a diferencia de los certificados de depósito (CD), los contratos de inversión bancaria a menudo permiten inversiones incrementales posteriores, y esos depósitos obtienen la misma tasa garantizada.
Cómo funcionan los contratos de inversión bancaria
A cambio de que el cliente de un banco acepte mantener la inversión en depósitos durante un período predeterminado y fijo, el banco, a su vez, garantiza una tasa de rendimiento específica. Los pagos de intereses, tal como se definen en el contrato, y la devolución del capital invertido ocurre al vencimiento del contrato.
Aunque los certificados de depósito (CD) ofrecen garantías similares y un perfil de bajo riesgo, se diferencian de los BIC porque los BIC a menudo permiten depósitos continuos. Un CD requiere una inversión de suma global para recibir una tasa de rendimiento específica. Sin embargo, un BIC generalmente incluye una «ventana de depósito» de unos meses. Durante esta ventana, se pueden realizar depósitos posteriores y recibir la misma tasa garantizada. Pueden existir límites sobre la cantidad total invertida.
Como ocurre con la mayoría de los tipos de depósitos bancarios, la tasa de rendimiento garantizada es más alta para depósitos más sustanciales y durante períodos de tiempo más prolongados. Por ejemplo, se puede esperar que $ 100,000 invertidos durante diez años generen una tasa más alta que $ 20,000 invertidos durante cinco años.
Por lo general, un BIC se consideraría una inversión de “compra y retención” porque no existe un mercado secundario para dichos contratos. Tienden a producir más que las cuentas de ahorro y los certificados de depósito porque no son depósitos asegurados por la FDIC de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Por lo general, también generan más que los pagarés del Tesoro y los bonos porque el gobierno de EE. UU. No los respalda.
A menudo, los BIC permiten retiros anticipados bajo condiciones específicas antes de que expire el contrato. Estos pueden incluir que el depositante quede discapacitado o sufra dificultades financieras. Sin embargo, la terminación anticipada de dichos acuerdos a menudo requiere el pago de tarifas para compensar al banco por los servicios administrativos y el riesgo de tasa de interés que el banco puede enfrentar al aprobar un retiro anticipado.