La mejor manera de ayudar a sus padres a comprar una casa
Tabla de contenido
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- Cosignación de una hipoteca
- Asistencia para el pago inicial
- Alquilar a los padres
- La línea de fondo
Si ha llegado al punto en el que está financieramente estable, ayudar a mamá y papá a obtener un nuevo hogar puede parecer un sueño hecho realidad. Pero también es una decisión que es más complicada y más arriesgada de lo que imagina.
Hay varias formas en que los hijos adultos pueden ayudar a sus padres con la compra de una nueva casa, desde la firma conjunta de un préstamo hasta la oferta de fondos para el pago inicial. Antes de continuar, es importante darse cuenta de los pros y los contras de cada enfoque.
Conclusiones clave
- Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es mediante la firma de la hipoteca.
- La ayuda con el pago inicial puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores, ya que un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.
- Comprar una casa y alquilarla a tus padres podría ser una buena opción debido a las muchas deducciones de impuestos para las que calificas.
Cosignación de una hipoteca
Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es mediante la firma de la hipoteca.
No hace mucho tiempo, era bastante raro que los prestatarios necesitaran el nombre de otra persona en su préstamo. Pero tras la caída del mercado hipotecario, los prestamistas realmente han endurecido sus políticas de suscripción. Para las personas sin un nivel de ingresos significativo, se volvió más difícil calificar para un pagaré u obtener condiciones favorables.
Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas verán las calificaciones crediticias de todos los prestatarios antes de ofrecer un préstamo. Por lo tanto, si sus padres tienen un historial crediticio deficiente o pasaron por una quiebra reciente, es posible que un aval no suponga una gran diferencia.
Sin embargo, los prestamistas suelen combinar los ingresos de todos los prestatarios al determinar la relación préstamo-valor. Por lo tanto, un cofirmante puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo mayor que el que obtendría un prestatario.
La firma conjunta también puede beneficiarlo si sus padres están llegando a una edad más avanzada. La razón: cuando el nombre del niño está en el título y es designado como inquilino conjunto con derecho de supervivencia, la propiedad se transferirá inmediatamente después de la muerte de los padres. Eso puede eliminar un proceso de sucesión largo y complejo.
Pero aquí está el truco: independientemente de si vive en la casa o no, usted es igualmente responsable de los pagos de la hipoteca. Si sus padres se retrasan unos años más adelante, es probable que termine en su informe crediticio.
De hecho, la firma conjunta puede dañar su crédito incluso si sus familiares pagan constantemente a tiempo. Otros prestamistas verán que ha obtenido un préstamo importante, aunque no viva en la casa. Si desea encontrar una casa más grande usted mismo, la decisión de firmar conjuntamente podría dificultar la aprobación de una hipoteca.
El resultado es que, si bien la firma conjunta puede parecer un movimiento relativamente trivial, puede tener algunas consecuencias muy reales en el futuro.
Asistencia para el pago inicial
Otra forma de ayudar, y una que no pondrá en peligro su crédito, es ofrecer asistencia con el pago inicial de sus padres. Esta puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores en particular porque un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.
Pero a menos que tenga bolsillos inusualmente profundos, también vale la pena considerar los efectos a largo plazo de esta estrategia. Cualquier dinero que les dé a sus padres ahora es dinero que no podrá tener durante su propia jubilación o para la matrícula universitaria de sus hijos.
Si les extiendes dinero a tus padres para el pago inicial, el momento es clave. Los prestamistas tienden a asustarse por un gran depósito que acaba de ingresar a la cuenta bancaria de mamá o papá. ¿Por qué? Porque podría representar dinero prestado que tendrán que devolver.
Para evitar ese problema, los expertos dicen que es mejor dar el dinero con mucha anticipación. De esa manera, cuando sus padres soliciten la hipoteca y el prestamista solicite los extractos bancarios más recientes, ese depósito no aparecerá.
Tenga en cuenta que puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, según el tamaño de la donación. El IRS permite a las personas donar hasta $ 14,000 al año a cada destinatario. Cualquier cantidad más allá de eso va en contra de la exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida del donante, lo que podría resultar en un impuesto sobre propiedades más grandes.
Tenga en cuenta que puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, según el tamaño de la donación. El IRS permite a las personas donar hasta $ 14,000 al año a cada destinatario.
Si le está dando dinero a ambos padres, eso significa que puede dar a cada uno $ 14,000 sin reducir la exclusión de por vida (si tiene un cónyuge, él o ella también puede regalar hasta $ 14,000 a cada padre). Para montos mayores que eso, puede considerar dividir el regalo en cuotas separadas para permanecer por debajo del límite anual.
Alquilar a los padres
Otra opción más es comprar la casa y alquilarla a tus padres. Esta puede ser una opción tentadora debido a la gran cantidad de deducciones fiscales para las que puede calificar cuando alquila una propiedad, incluidos los intereses hipotecarios, los impuestos a la propiedad, los costos de mantenimiento y los gastos de depreciación.
Pero tenga cuidado: los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas. Esas tasas más altas pueden compensar cualquier exención fiscal que reciba.
Los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas.
Antes de establecer el alquiler, tenga en cuenta lo siguiente: Para tomar las deducciones del propietario, debe cobrar un precio competitivo. Si está pidiendo menos del valor justo de mercado de la propiedad, el IRS la considera una casa para su uso personal. En consecuencia, no puede deducir los gastos basados en el alquiler, como la depreciación.
Es posible que tengas la tentación de hacer un trato por tus padres, pero asegúrate de comprender las implicaciones financieras antes de hacerlo. Reunirse con un asesor fiscal antes de comprar la propiedad de alquiler puede ser una buena forma de abordar esos problemas.
La línea de fondo
Para aquellos que pueden pagarlo, ayudar a mamá y papá con la compra de una casa es una de las mejores formas en que puede apoyarlos en sus últimos años. Pero antes de seguir adelante, es importante comprender todas las ramificaciones de sus diversas opciones.