Comisiones bancarias
¿Qué son las comisiones bancarias?
El término comisiones bancarias se refiere a cualquier cargo impuesto por las instituciones financieras a sus clientes personales y comerciales por la apertura de cuentas, el mantenimiento y los servicios transaccionales menores. Estas tarifas se pueden cobrar por única vez o en forma continua. Los ejemplos de tarifas bancarias van desde cargos por mantenimiento de cuenta, cargos por retiro y transferencia, cargos por cajeros automáticos (ATM), cargos por fondos insuficientes (NSF), cargos por pagos atrasados y otros.
Comprensión de las comisiones bancarias
Los bancos cobran tarifas por los servicios que brindan a sus clientes personales y comerciales, y aparentemente acechan en todas partes. Por ejemplo, los bancos cobran tarifas a los clientes solo para tener abiertas ciertas cuentas de depósito. En otros casos, pueden cobrar tarifas de servicio para realizar transacciones o como multas por cosas como cheques sin fondos. Ciertas tarifas se aplican a todos los clientes en general, mientras que otras pueden no aplicarse bajo ciertas condiciones. Los clientes que tienen relaciones duraderas y múltiples activos y pasivos con un banco pueden calificar para una exención de tarifas.
Todas las instituciones financieras deben ser transparentes sobre sus comisiones bancarias. Hay una divulgación completa de la lista de tarifas en los sitios web de los bancos y en la letra pequeña de los folletos. Los clientes deben leer y revisar detenidamente las divulgaciones para evitar sorpresas. Si bien la competencia es un regulador natural de dónde un banco puede aplicar tarifas y cuánto cree que puede salirse con la suya, las autoridades gubernamentales como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) están al pendiente para presentar quejas y preocupaciones del público sobre las prácticas de cobro de tarifas de los bancos.
Todas las instituciones financieras deben ser completamente transparentes y divulgar sus comisiones bancarias por escrito, así que asegúrese de leer toda la letra pequeña.
Las tarifas se enumeran en los extractos bancarios en papel del cliente, libretas de ahorros y / oa través del portal bancario en línea de la institución. En la mayoría de los casos, los bancos publicarán las tarifas en el momento en que se realice la transacción. Para otros casos, como las tarifas de mantenimiento de la cuenta bancaria, el banco generalmente las agrega al final del mes.
Si bien la mayoría de los ingresos totales de una institución financiera proviene de los ingresos netos por intereses, una gran parte proviene de las comisiones bancarias. Las tarifas individuales pueden ser pequeñas, pero cuando se combinan, pueden sumar bastante bien. Cuando el margen de interés neto de un banco se reduce en un entorno de tasas de interés bajas, las comisiones bancarias proporcionan una medida de estabilidad a las ganancias bancarias.
Conclusiones clave
- Las instituciones financieras imponen comisiones bancarias a sus clientes por la configuración, el mantenimiento y las transacciones menores de la cuenta.
- Estas tarifas se pueden cobrar por única vez o en forma continua.
- Las tarifas constituyen una gran parte de los ingresos bancarios.
- Los tipos de tarifas bancarias incluyen tarifas de mantenimiento de cuenta, tarifas de retiro y transferencia y tarifas de cajeros automáticos.
Consideraciones Especiales
Es importante que los clientes estén atentos a cuánto gastan en comisiones bancarias y, es posible, cómo evitarlas porque pueden acumularse. El promedio nacional de las tarifas mensuales de mantenimiento de la cuenta corriente en los Estados Unidos ascendió a $ 14.13 o $ 169.56 por año, según Money Rates. Esa es la cantidad más alta encuestada por el sitio en siete años. Tenga en cuenta que esta cifra no incluye cosas como cargos por sobregiro, cargos por transferencia y retiro, cargos por usar el cajero automático y otros. Para minimizar el monto pagado en tarifas, es importante mantener saldos mínimos mensuales, limitar la cantidad de retiros, evitar cheques sin fondos y hacer pagos con tarjeta de crédito a tiempo.
Tipos de comisiones bancarias
Estos son algunos de los tipos más comunes de comisiones bancarias que pagan los clientes:
- Cargos por saldo mínimo de la cuenta : algunas cuentas bancarias requieren que los clientes mantengan un saldo mínimo todos los meses. Si el saldo cae por debajo de esta cantidad requerida, incluso por un día, un cliente recibirá una tarifa al final del ciclo mensual.
- Cargos por retiro y transferencia: muchas cuentas permiten a los clientes realizar una cierta cantidad de transacciones cada mes. Por ejemplo, una cuenta corriente puede permitir al titular de la cuenta realizar hasta diez retiros o transferencias cada mes. El banco puede cobrar una tarifa de servicio por cualquier retiro adicional después de eso. Para transferencia bancaria.
- Tarifas de cajeros automáticos: estas tarifas se pueden cobrar si los clientes realizan retiros excesivos de los cajeros automáticos y si usan máquinas fuera de la red de su banco. Estas tarifas generalmente se deducen cuando se ejecuta la transacción en lugar de al final del mes.
- Tarifas NSF: cuando un cliente no tiene suficiente dinero para cubrir el monto total de una transacción, el banco lo revertirá. Como consecuencia, el cliente recibe un cargo NSF.
- Cargos por sobregiro : cada vez que el saldo de la cuenta de un cliente cae por debajo de cero, la cuenta incurre en un cargo por sobregiro. En algunos casos, el banco también puede cobrar intereses sobre el saldo promedio de sobregiro, ya que a menudo se considera un préstamo a corto plazo.
- Cargos por pago atrasado : los bancos y las compañías de tarjetas de crédito cobran a los titulares de las tarjetas cargos por pago atrasado si no cumplen con la fecha de vencimiento que figura en sus estados de cuenta.