Saldo promedio cobrado
¿Qué es el saldo promedio cobrado?
El saldo promedio cobrado es el saldo promedio de los fondos cobrados (menos los depósitos no liquidados o no cobrados) en una cuenta bancaria durante un período específico, generalmente un mes. El saldo promedio cobrado se calcula sumando todos los saldos cobrados diariamente en el período y dividiendo por la cantidad de días en el período.
Conclusiones clave
- El saldo promedio cobrado se refiere al saldo promedio de los fondos cobrados en una cuenta bancaria durante un tiempo específico, generalmente un mes.
- Los bancos calculan el saldo promedio cobrado para determinar la cantidad de interés que pagan a los titulares de sus cuentas cada mes.
- Al calcular el saldo promedio cobrado, los bancos no incluyen depósitos no compensados o no cobrados.
- Los fondos no cobrados son aquellos depósitos que aún no se han liquidado en el sistema bancario y no son elegibles para devengar intereses.
Comprensión del saldo promedio cobrado
Los bancos utilizan el saldo promedio cobrado para determinar la cantidad de interés que pagan cada mes a los titulares de sus cuentas. Los fondos recaudados son aquellos fondos que han sido compensados por el banco y representan la porción disponible del depósito bancario. Los fondos recaudados generan intereses, mientras que los fondos no recaudados no generan intereses.
Los fondos no cobrados son depósitos que el banco aún no ha conciliado. Un ejemplo de esto sería cuando el titular de una cuenta ha depositado un cheque, pero los fondos aún no se han liquidado en el sistema bancario. Los fondos deben transferirse de una institución financiera a otra. Una vez que se liquide el cheque, los fondos se incluirán en el saldo promedio cobrado de la cuenta.
Para la mayoría de las personas, la diferencia entre el saldo promedio diario y el saldo promedio cobrado será pequeña. Sin embargo, para las empresas o empresas que realizan numerosas transacciones por grandes cantidades de dinero cada mes, puede ser bastante significativo. Los bancos deben calcular cuidadosamente el saldo promedio cobrado para asegurarse de pagar el interés correcto a los titulares de sus cuentas.
Los bancos suelen retener los cheques depositados por grandes cantidades, codificándolos como «UCF» o «UF» para los fondos no cobrados. Sin embargo, pueden hacer que una parte del depósito esté disponible de inmediato si el cliente está al día con el banco.
Cálculo del saldo promedio cobrado
Al calcular el saldo promedio cobrado de una cuenta, los bancos no consideran ningún depósito no compensado o no cobrado. El banco suma todos los saldos cobrados diariamente en el período (generalmente un mes) y divide esta suma por el número de días del período. El resultado es el saldo medio cobrado del período.
Saldo promedio cobrado y tipos de cuentas de clientes
Los bancos comerciales pagan intereses sobre los depósitos de los clientes. Existen muchas formas de cuentas de depósito, incluidas cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de depósito a la vista, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito (CD).
Las cuentas corrientes permiten tanto retiros como depósitos (y también se denominan cuentas a la vista o cuentas transaccionales). Las cuentas de ahorro también son cuentas de depósito que ofrecen una tasa de interés modesta. Los bancos o las instituciones financieras pueden limitar la cantidad de retiros que un cliente puede hacer de una cuenta de ahorros cada mes. La institución también puede cobrar tarifas si el cliente no mantiene un saldo mensual promedio determinado. En la mayoría de los casos, los bancos no proporcionan cheques con cuentas de ahorro.
Las cuentas de depósito a la vista ofrecen las ventajas de una cuenta de ahorros y una cuenta corriente, mientras que las cuentas del mercado monetario pueden ser tipos de fondos mutuos, que ofrecen canastas de instrumentos del mercado monetario. Los CD son un certificado de ahorro con una fecha de vencimiento fija y una tasa de interés fija especificada.
Saldo promedio cobrado e ingresos por intereses
Los intereses adeudados a los propietarios de determinadas cuentas de depósito son pasivos del banco. Son pasivos porque representan una obligación financiera que el banco tiene con el propietario de la cuenta de depósito que el banco aún no ha pagado. El saldo promedio cobrado representa el monto total por el cual el banco debe pagar intereses (excluyendo los fondos no cobrados).
Los bancos comerciales obtienen ingresos según la cantidad que mantienen en los saldos cobrados. Con estos fondos pueden otorgar préstamos, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Un banco comercial puede especializarse en solo uno o algunos tipos de préstamos. La tasa de interés que el banco paga por estos fondos que toma prestados es menor que la tasa que se cobra por el dinero que prestan. Esta propagación es igual al margen de intereses, o beneficio, que gana un banco comercial.