Seguro de responsabilidad civil para automóvil
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para el automóvil?
El seguro de responsabilidad civil es la parte de una póliza de seguro de automóvil que brinda protección financiera a un conductor que daña a otra persona o su propiedad mientras opera un vehículo. El seguro de responsabilidad civil del automóvil solo cubre lesiones o daños a terceros y su propiedad, no al conductor o la propiedad del conductor, que pueden estar cubiertos por separado por otras partes de su póliza. Los dos componentes del seguro de automóvil de responsabilidad civil son la responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños a la propiedad.
Conclusiones clave
- El seguro de responsabilidad civil brinda protección financiera a los conductores que dañan a otra persona o su propiedad en un accidente automovilístico.
- La responsabilidad por lesiones corporales ayuda a cubrir los gastos médicos de las personas involucradas en el accidente.
- La responsabilidad por daños a la propiedad ayuda a cubrir los costos de reparación de los vehículos de otros conductores involucrados en el accidente.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil para el automóvil
El seguro de responsabilidad civil del automóvil ayuda a cubrir el costo de los daños resultantes de un accidente automovilístico. En muchos estados, si se determina que un conductor tiene la culpa del accidente, su compañía de seguros pagará los gastos médicos y de propiedad de otras partes involucradas en el accidente hasta los límites establecidos por la póliza.
Sin embargo, en los estados con seguro de automóvil sin culpa, los conductores involucrados en un accidente deben primero presentar un reclamo ante sus propias compañías de seguros, independientemente de quién tuvo la culpa. En esos estados, los conductores generalmente deben comprar una cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), que cubre sus gastos médicos relacionados con accidentes, así como los de sus pasajeros.
El seguro de responsabilidad civil del automóvil consta de dos tipos de cobertura:
Daños corporales
La parte de responsabilidad por lesiones corporales de una póliza de seguro de automóvil cubre al conductor culpable, por lo que no es responsable de los gastos médicos continuos y de emergencia de otros, la pérdida de ingresos o los costos funerarios. También ayuda a cubrir los honorarios legales del asegurado cuando el accidente resulta en una demanda.
Daño a la propiedad
La responsabilidad por daños a la propiedad ayuda a cubrir los costos de reparación o reemplazo de los vehículos de otros conductores involucrados en el accidente. También cubre los daños causados a otras formas de propiedad por el vehículo del asegurado.
Límites de cobertura de seguro de automóvil de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil tiene límites en dólares en cada uno de sus componentes, según el nivel de cobertura que elija al comprar la póliza. Aquellos incluyen:
Límite de responsabilidad por daños a la propiedad
Este límite es la cantidad máxima de cobertura por daños a la propiedad. Cualquier costo que exceda el límite pasará a ser responsabilidad del conductor culpable.
Límite de responsabilidad por lesiones corporales por persona
El límite por persona es la cantidad máxima que pagará la compañía de seguros por cada persona que haya resultado lesionada en un accidente.
Límite de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
El límite de responsabilidad por accidente es un límite financiero por el monto total que la compañía de seguros pagará por todas las personas involucradas en un accidente. En otras palabras, la póliza cubrirá los gastos médicos de las personas lesionadas en un accidente por el conductor culpable, pero solo hasta un total predeterminado. El conductor culpable sería responsable de cualquier gasto médico que supere ese límite.
Requisitos para el seguro de automóvil de responsabilidad
Cada estado establece un mínimo de cobertura de responsabilidad civil que debe tener un automovilista. Por ejemplo, un estado podría requerir que todos los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil que cubra $ 25,000 por lesiones a una persona, $ 50,000 por lesiones a varias personas, $ 50,000 por la muerte de una persona y $ 10,000 por daños a la propiedad. Los conductores generalmente pueden comprar más seguro de responsabilidad que los mínimos requeridos por su estado, y a menudo es inteligente hacerlo ya que las facturas médicas pueden ser muy caras.
Si tiene activos considerables que proteger de una posible demanda, también puede considerar comprar una póliza de seguro general, que puede aumentar la cobertura de responsabilidad en sus pólizas de seguro de automóvil y de vivienda a $ 1 millón o más.
Ejemplo de seguro de automóvil de responsabilidad
A continuación se muestra un ejemplo de cómo podría funcionar el seguro de responsabilidad civil en un estado sin seguro sin culpa. Digamos que el automovilista tenía la siguiente cobertura de responsabilidad civil con su compañía de seguros:
- Límite de responsabilidad por lesiones corporales por persona de $ 60,000
- Límite de lesiones corporales por accidente de $ 150,000
El asegurado sufre un accidente que involucra a varias personas y se declara culpable de los daños.
- La persona A tiene costos médicos por un total de $ 30,000
- La persona B tiene costos médicos por un total de $ 40,000
- La persona C tiene costos médicos por un total de $ 50,000
La responsabilidad del conductor culpable estaría cubierta en este caso porque cada persona que estuvo involucrada en el accidente tuvo gastos médicos de menos de $ 60,000. Además, el costo total para todos los involucrados (excepto el conductor culpable) fue de $ 120,000, que es menos que el límite de lesiones corporales por accidente.
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas no cubrirán ningún gasto más allá del límite por accidente, incluso si no se han excedido los límites por persona. Usando el ejemplo anterior, digamos que cada persona tuvo gastos médicos de $ 55,000. Aunque todos esos costos individuales caen dentro del límite por persona de $ 60,000, el costo total de $ 165,000 está por encima del límite por accidente de $ 150,000. Como resultado, el conductor culpable sería responsable de los $ 15,000 adicionales.
Si bien los estados establecen mínimos obligatorios para la cobertura de responsabilidad del seguro de automóvil, comprar más del mínimo suele ser una decisión inteligente.
Seguro de automóvil de responsabilidad frente a cobertura total
Además de la cobertura de responsabilidad que requiere su estado, las aseguradoras ofrecen una cobertura conocida como seguro de colisión y contra todo riesgo. Una póliza con los tres — responsabilidad, colisión e integral — a veces se denomina «cobertura total». Una póliza de cobertura total le costará más que una póliza de responsabilidad limitada, pero también lo protegerá contra más riesgos financieros.
A diferencia del seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad, que cubre el automóvil de otra persona si usted lo daña, el seguro de colisión y a todo riesgo cubre su propio automóvil.
- El seguro de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se daña en un accidente que involucra a otro vehículo o un objeto, como un árbol o una pared.
- El seguro integral ayuda a pagar el reemplazo o la reparación de su vehículo si es robado o dañado en un incidente que no sea una colisión. Comprehensive generalmente cubre daños por fuego, vandalismo u objetos que caen, como una rama de árbol grande o granizo.
Estos dos tipos de seguro son opcionales para los vehículos que son de propiedad libre y clara. Pero si el vehículo está financiado, el prestamista puede exigirle que los tenga. El prestamista quiere proteger el valor del vehículo, ya que sirve como garantía para el préstamo. Incluso si no está obligado a tener un seguro de colisión o contra todo riesgo, es posible que desee comprarlo a menos que pueda pagar fácilmente una factura de reparación importante de su bolsillo.
Debido a que muchas de estas disposiciones pueden variar de un estado a otro, vale la pena consultar a un agente o corredor de seguros que esté familiarizado con las reglas de su estado.