19 abril 2021 17:52

Seguro de responsabilidad patronal

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¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para empleadores?

El seguro de responsabilidad civil del empleador es una póliza de seguro que maneja reclamos de trabajadores que han sufrido una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo que no está cubierta por la compensación para trabajadores. Es un tipo de seguro de responsabilidad civil que se puede incluir con la compensación de trabajadores para proteger aún más a las empresas contra los costos asociados con lesiones, enfermedades y muertes en el lugar de trabajo. También puede cubrir los costos legales de las demandas de los empleados por discriminación, acoso sexual o despido injustificado.

Conclusiones clave

  • El seguro de responsabilidad de los empleadores cubre a las empresas contra los costos y reclamaciones de los empleados que no están cubiertos por la compensación para trabajadores.
  • Este tipo de seguro también cubre a los empleadores contra reclamos de empleados que aleguen discriminación, despido injustificado, acoso y otros problemas relacionados con el empleo.
  • Muchas organizaciones optan por tener un seguro de responsabilidad civil de los empleadores para ayudar a cubrir los costos legales y las demandas.
  • La mayoría de las pólizas de seguro de compensación para trabajadores incluyen automáticamente el seguro de responsabilidad del empleador.
  • El seguro de responsabilidad civil de los empleadores impone límites a las cantidades pagadas por empleado, por incidente o por póliza.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil para empleadores

La mayoría de los empleados del sector privado están cubiertos por las leyes de compensación laboral establecidas a nivel estatal (los empleados federales trabajan bajo las leyes federales de compensación laboral). Los estados requieren que la mayoría de los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores.

La compensación para trabajadores proporciona cierto nivel de cobertura para  gastos médicos y salarios perdidos para los empleados o sus beneficiarios cuando un empleado se lesiona, se enferma o muere como resultado de su trabajo. No es necesario que el empleado demande al empleador para establecer la culpa a fin de calificar para los beneficios de compensación para trabajadores.

Sin embargo, si un empleado siente que la compensación para trabajadores no cubre adecuadamente su pérdida, tal vez porque siente que la negligencia de su empleador causó su lesión, puede decidir demandar a su empleador por daños punitivos que surjan de su situación, por cosas como dolor y sufrimiento..

Aquí es donde entra en juego el seguro de responsabilidad de los empleadores. Diseñado para hacer frente a los gastos que quedan fuera del ámbito de los estatutos de compensación para trabajadores o del seguro de responsabilidad general, brinda protección adicional contra pérdidas financieras para la empresa o negocio.

La cobertura de responsabilidad de los empleadores generalmente se compra junto con la compensación de trabajadores: de hecho, el seguro de responsabilidad de los empleadores a menudo se denomina «parte 2» de una póliza de compensación de trabajadores.1 La Parte 1 de la póliza es la «compensación de trabajadores», que paga los gastos médicos / de muerte y la pérdida parcial de salarios por lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo. La Parte 2 sería la cobertura de responsabilidad de los empleadores, protegiendo a la empresa de reclamos por daños e indemnizaciones adicionales.

$ 110 000

La suma adicional promedio que una empresa sin protección de seguro de responsabilidad del empleador tendría que pagar en casos judiciales, según la Guía de demandas de empleados de Hiscox de 2017 .

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil de los empleadores?

Además de tratar los reclamos no cubiertos por la compensación de trabajadores, el seguro de responsabilidad de los empleadores cubre a los empleadores contra los reclamos de los empleados que alegan discriminación (por ejemplo, por motivos de sexo, raza, edad o discapacidad), despido injustificado, acoso y otros relacionados con el empleo. cuestiones como la falta de promoción.

Otros tipos de reclamos cubiertos por el seguro de responsabilidad de los empleadores incluyen:

  • Demandas de terceros: presentadas por otra entidad involucrada a distancia en el incidente en el lugar de trabajo. Un empleado puede resultar lesionado por un equipo en el trabajo, por ejemplo, y demandar al fabricante del equipo, quien luego presenta una demanda contra el empleador.
  • Demandas por pérdida de consorcio: Presentadas por familiares de un empleado fallecido o discapacitado, en busca de compensación por la pérdida del familiar o de sus ingresos.
  • Demandas por lesiones corporales consiguientes: Presentadas por una persona que no es un empleado que sufre daños físicos como resultado de la lesión de un empleado, como un cónyuge que desarrolla problemas de salud por cuidar al trabajador lesionado.
  • Demandas de doble capacidad: cuando un empleado demanda a su empleador como empleador y como otra cosa: el fabricante de un producto, el proveedor de un servicio, el propietario, etc. Un ejemplo: un trozo de techo en el lugar de trabajo se cae y golpea trabajador, y demandan a su empresa en su doble condición de empleador y propietario del local.

Muchas empresas optan por tener un seguro de responsabilidad civil de los empleadores para ayudar a cubrir los costos de defender a la organización en los tribunales. Los reclamos pueden volverse complicados y costosos para los empleadores, particularmente en el caso de una demanda. Un reclamo puede ser legítimo o no, pero aun así, muchas empresas no pueden aceptar ese nivel de riesgo y toman medidas para evitarlo. Su cobertura de responsabilidad se aplica tanto a las sumas otorgadas por los tribunales como a los pagos realizados en acuerdos extrajudiciales.



En el caso de un pago en virtud de la póliza de seguro de responsabilidad civil del empleador, un empleador puede ayudar a limitar sus pérdidas al incluir, como condición del  pago, una cláusula que libere al empleador y a su compañía de seguros de una mayor responsabilidad, es decir, responsabilidad relacionado con el incidente en cuestión.

Las pólizas de seguro de responsabilidad civil de los empleadores tienden a poner límites a los pagos por empleado, por lesión y en general. Estos límites pueden ser tan bajos como $ 100,000 por trabajador, $ 100,000 por incidente y $ 500,000 por póliza.

El seguro de responsabilidad del empleado solo se aplica a los empleados a tiempo completo o parcial. No cubre a los contratistas independientes ni a los empleados que trabajen fuera de los EE. UU. O Canadá.

Consideraciones especiales: límites del seguro de responsabilidad de los empleadores

La cobertura del seguro de responsabilidad civil de los empleadores no cubre todas las situaciones. Las exclusiones incluyen actos delictivos, fraude, ganancias o ventajas ilegales, violación intencional de la ley y reclamos que surjan de reducciones, despidos, reestructuraciones de la fuerza laboral, cierres o huelgas de plantas, fusiones o adquisiciones.

Si un empleador agrava intencionalmente la lesión o enfermedad relacionada con el trabajo de un empleado, el seguro de responsabilidad civil del empleador no cubrirá las obligaciones financieras del empleador con el empleado, y el empleador tendrá que pagar si el empleado gana en la corte.

Además, muchos estados no permiten que la cobertura de las aseguradoras se aplique a daños punitivos. Sin embargo, las pólizas de seguro de responsabilidad civil de muchos empleadores logran cubrir estos costos a través de una cláusula de «jurisdicción más favorecida». La cláusula especifica que la cobertura de la póliza estará regulada por la ley estatal que permite que el seguro de responsabilidad de los empleadores proporcione una compensación por daños punitivos; en otras palabras, una jurisdicción que los favorece.

Tomemos, por ejemplo, una empresa que tiene oficinas y lugares de trabajo en todo Estados Unidos. Un reclamo surge en un estado donde los daños punitivos están excluidos del seguro de responsabilidad de los empleadores. Si la empresa está establecida en un estado que permite la cobertura de daños punitivos, la póliza de seguro de responsabilidad civil de los empleadores de la empresa puede protegerla después de todo.

 

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