Préstamo Amortizado
¿Qué es un préstamo amortizado?
Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo con pagos periódicos programados que se aplican tanto al monto principal del préstamo como a los intereses devengados. Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses relevante para el período, después del cual el resto del pago se destina a reducir el monto principal. Los préstamos amortizados comunes incluyen préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y consolidación de deudas.
Conclusiones clave
- Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo que requiere que el prestatario realice pagos periódicos programados que se aplican tanto al capital como a los intereses.
- Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses del período; cualquier monto restante se destina a reducir el monto principal.
- A medida que disminuye la porción de intereses de los pagos de un préstamo de amortización, aumenta la porción de principal.
Cómo funciona un préstamo amortizado
El interés de un préstamo amortizado se calcula sobre la base del saldo final más reciente del préstamo; la cantidad de interés adeuda disminuye a medida que se realizan los pagos. Esto se debe a que cualquier pago que exceda el monto de los intereses reduce el capital, lo que a su vez reduce el saldo sobre el que se calcula el interés. A medida que disminuye la porción de interés de un préstamo amortizado, aumenta la porción principal del pago. Por lo tanto, el interés y el principal tienen una relación inversa dentro de los pagos durante la vida del préstamo amortizado.
Un préstamo amortizado es el resultado de una serie de cálculos. Primero, el saldo actual del préstamo se multiplica por la tasa de interés atribuible al período actual para encontrar el interés adeudado por el período. (Las tasas de interés anuales se pueden dividir por 12 para encontrar una tasa mensual). Restar el interés adeudado por el período del pago mensual total da como resultado el monto en dólares del capital pagado en el período.
El monto del principal pagado en el período se aplica al saldo pendiente del préstamo. Por lo tanto, el saldo actual del préstamo, menos el monto del principal pagado en el período, da como resultado el nuevo saldo pendiente del préstamo. Este nuevo saldo pendiente se utiliza para calcular los intereses del próximo período.
Préstamos amortizados frente a préstamos globales frente a deuda renovable (tarjetas de crédito)
Si bien los préstamos amortizados, los préstamos globales y la deuda renovable, específicamente las tarjetas de crédito, son similares, tienen distinciones importantes que los consumidores deben conocer antes de contratar uno.
Préstamos Amortizados
Los préstamos amortizados generalmente se cancelan durante un período de tiempo prolongado, con montos iguales pagados por cada período de pago. Sin embargo, siempre existe la opción de pagar más y, por lo tanto, reducir aún más el capital adeudado.
Préstamos Globales
Los préstamos globales suelen tener un plazo relativamente corto y solo una parte del saldo del principal del préstamo se amortiza durante ese plazo. Al final del plazo, el saldo restante se paga como reembolso final, que generalmente es elevado (al menos el doble de la cantidad de pagos anteriores).
Deuda renovable (tarjetas de crédito)
Las tarjetas de crédito son el tipo más conocido de deuda renovable. Con la deuda renovable, toma prestado contra un límite de crédito establecido. Mientras no haya alcanzado su límite de crédito, puede seguir pidiendo prestado. Las tarjetas de crédito son diferentes a los préstamos amortizados porque no tienen montos de pago establecidos o un monto de préstamo fijo.
Los préstamos amortizados aplican cada pago tanto a los intereses como al principal, pagando inicialmente más intereses que el principal hasta que finalmente se invierte esa relación.
Ejemplo de una tabla de préstamos de amortización
Los cálculos de un préstamo amortizado se pueden mostrar en una tabla de amortización. La tabla enumera los saldos relevantes y los montos en dólares para cada período. En el siguiente ejemplo, cada período es una fila en la tabla. Las columnas incluyen la fecha de pago, la parte principal del pago, la parte de intereses del pago, el interés total pagado hasta la fecha y el saldo pendiente final. El siguiente extracto de la tabla corresponde al primer año de una hipoteca a 30 años por un monto de $ 165,000 con una tasa de interés anual del 4.5%.