Contrato aleatorio

¿Qué es un contrato aleatorio?

Un contrato aleatorio es un acuerdo mediante el cual las partes involucradas no tienen que realizar una acción en particular hasta que ocurre un evento desencadenante específico. Los eventos son aquellos que ninguna de las partes puede controlar, como los desastres naturales y la muerte. Los contratos aleatorios se utilizan comúnmente en las pólizas de seguros. Por ejemplo, la aseguradora no tiene que pagarle al asegurado hasta que ocurra un evento, como un incendio, que resulte en pérdida de propiedad. Los contratos aleatorios, también llamados seguros aleatorios, son útiles porque normalmente ayudan al comprador a reducir el riesgo financiero.

Comprensión de un contrato aleatorio

Los contratos aleatorios están históricamente relacionados con el juego y aparecieron en el derecho romano como contratos relacionados con eventos fortuitos. En seguros, un contrato aleatorio se refiere a un acuerdo de seguro en el que los pagos al asegurado están desequilibrados. Hasta que la póliza de seguro resulte en un pago, el asegurado paga las primas sin recibir nada a cambio además de la cobertura. Cuando se producen los pagos, pueden superar con creces la suma de las primas pagadas a la aseguradora. Si el evento no ocurre, la promesa descrita en el contrato no se cumplirá.

Cómo funcionan los contratos aleatorios

La evaluación de riesgos es un factor importante para la parte, que asume un riesgo mayor al considerar la posibilidad de celebrar un contrato aleatorio. Las pólizas de seguro de vida se consideran contratos aleatorios, ya que no benefician al asegurado hasta que se produce el evento en sí (fallecimiento). Solo entonces la póliza permitirá la cantidad pactada de dinero o servicios estipulados en el contrato aleatorio. La muerte de alguien es un hecho incierto ya que nadie puede predecir de antemano con certeza cuándo morirá el asegurado. Sin embargo, la cantidad que recibirá el beneficiario del asegurado es ciertamente mucho más de lo que el asegurado ha pagado como prima.

En ciertos casos, si el asegurado no ha pagado las primas regulares para mantener vigente la póliza, el asegurador no está obligado a pagar el beneficio de la póliza, aunque un asegurado haya realizado algunos pagos de primas por la póliza. En otros tipos de contratos de seguro, si el asegurado no muere durante el plazo de la póliza, no se pagará nada al vencimiento, como ocurre con el seguro de vida temporal.

Anualidades y contratos aleatorios

Otro tipo de contrato aleatorio en el que cada parte asume un nivel definido de exposición al riesgo es una anualidad. Un contrato de anualidad es un acuerdo entre un inversionista individual y una compañía de seguros mediante el cual el inversionista paga una suma global o una serie de primas al proveedor de la anualidad. A cambio, el contrato obliga legalmente a la compañía de seguros a pagar pagos periódicos al titular de la anualidad, llamado beneficiario de la renta, una vez que el beneficiario de la renta alcanza un cierto hito, como la jubilación. Sin embargo, el inversor podría correr el riesgo de perder las primas pagadas en la anualidad si retira el dinero demasiado pronto. Por otro lado, la persona podría vivir una vida larga y recibir pagos que exceden con creces la cantidad original que se pagó por la anualidad.

Los contratos de anualidades pueden ser muy útiles para los inversores, pero también pueden ser extremadamente complejos. Hay varios tipos de anualidades, cada una con sus propias reglas que incluyen cómo y cuándo se estructuran los pagos, tablas de tarifas y cargos de rescate, si el dinero se retira demasiado pronto.

Consideraciones Especiales

Para los inversores que planean dejar sus fondos de jubilación a un beneficiario, es importante tener en cuenta que el Congreso de los EE. UU. Aprobó la  Ley SECURE  en 2019, que hizo cambios en las reglas para los beneficiarios de los planes de jubilación. A partir de 2020, los beneficiarios no cónyuges de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos de la cuenta heredada dentro de los diez años posteriores a la muerte del propietario. En el pasado, los beneficiarios podían extender las distribuciones, o retiros, a lo largo de su vida. El nuevo fallo elimina la disposición de extensión, lo que significa que todos los fondos, incluidos los contratos de anualidades dentro de la cuenta de jubilación, deben retirarse dentro de la regla de los 10 años.

Además, la nueva ley reduce los riesgos legales para las compañías de seguros al limitar su responsabilidad si no realizan los pagos de la anualidad. En otras palabras, la Ley reduce la capacidad del titular de la cuenta de demandar al proveedor de anualidades por incumplimiento de contrato. Es importante que los inversores busquen la ayuda de un profesional financiero para revisar la letra pequeña de cualquier contrato aleatorio, así como también cómo la Ley SECURE podría afectar su plan financiero.