8 consejos esenciales para ahorrar para la jubilación

Tabla de contenido

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• Coge el 401 (k) Company Match
• Reclamar contribuciones del plan doble
• Obtenga un crédito fiscal por jubilación
• Utilice la IRA Roth de puerta trasera
• Retirarse en el estado correcto
• Utilice vehículos de ahorro para autónomos
• Use su cuenta de ahorros para la salud
• 8. Benefíciese de envejecer
• La línea de fondo

Independientemente de si tiene 25 o 55 años, ahorrar para la jubilación es una estrategia financiera inteligente. Todos se enfrentarán a la jubilación en algún momento, ya sea por elección o por necesidad. Ya sea que esté encaminado a los ahorros para la jubilación o necesite ponerse al día, o si es un asesor financiero que quiere darles a sus clientes una ventaja para prepararse para sus últimos años, estos ocho consejos esenciales para los ahorros para la jubilación pondrán más dinero en su cuenta.

1. Obtenga la contribución de la empresa 401 (k) o 403 (b)

Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación y una contrapartida de la empresa, debe contribuir hasta la cantidad que la empresa inicia. Para obtener el mayor beneficio de jubilación, contribuya hasta la cantidad máxima permitida por ley para sus planes de ahorro para la jubilación. Empiece ahora para obtener el mayor beneficio económico.

A continuación, se muestra un ejemplo para mostrar cómo funciona. Digamos que José gana 50.000 dólares al año. Su empresa aporta hasta el 5% de su salario, igualando cada dólar que pone en su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. Al invertir al menos $ 2,500 en su401 (k), automáticamente obtiene un bono de $ 2,500 de su empleador, junto con importantes beneficios fiscales. Si José no agrega su 5% a la piscina, se pierde el dinero gratis.

2. Reclamar contribuciones del plan de jubilación doble

Una oportunidad de ahorro para la jubilación poco conocida permite a algunos maestros, trabajadores de la salud, empleados del sector público y de organizaciones sin fines de lucro la oportunidad de contribuir el doble a los planes de jubilación.2

Estos trabajadores pueden agregar $ 19,500, la cantidad máxima para 2021 (sin cambios desde 2020) a 403 (b), o 457 cuentas de planes de jubilación. Esa es una cantidad total de ahorros con ventajas impositivas de $ 39,000 en un año.

3. Solicite el crédito de ahorro para la jubilación del tío Sam

Si usted es un contribuyente de ingresos bajos o medios, puede reclamar un ingreso bruto ajustado (AGI) de $ 66,000 o menos (2021) y contribuye a un plan de jubilación calificado, puede ser elegible para un crédito fiscal. El límite de ingresos para los jefes de familia es de $ 49,500, para los contribuyentes solteros y, para las personas casadas que presentan la declaración por separado, es de $ 33,000.

Elcrédito máximo para 2021 es de $ 2,000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y $ 1,000 para los contribuyentes solteros (se aplica a los montos máximos de contribución: $ 4,000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y $ 2,000 para los contribuyentes solteros).

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4. Utilice Backdoor Roth IRA para aumentar los ahorros

Para 2021, el rango de contribución de eliminación de AGI para las cuentas IRA Roth para parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas es de $ 198,000 a $ 208,000 y para contribuyentes solteros y jefes de familia es de $ 125,000 a $ 140,000.

Si su ingreso actual es demasiado alto y no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth, hay otra forma de hacerlo. Primero, contribuya a una cuenta IRA tradicional. Nohay límite de ingresos para las contribuciones a una cuenta IRA tradicional no deducible, aunque hay un límite a lo que se puede aportar. El IRS limita el límite de contribución a $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más, o la compensación imponible total del contribuyente si es menor que las cantidades en dólares indicadas.

Una vez que se hayan liquidado los fondos, convierta la IRA tradicional en una IRA Roth. De esa manera, los fondos pueden acumularse para el futuro y retirarse libres de impuestos, siempre que cumpla con las pautas de retiro.6

«Tengo clientes de altos ingresos que abren cuentas IRA tradicionales y hacen contribuciones mensuales no deducibles hasta la cantidad máxima permitida», dice Alyssa Marks, asesora principal de Trifecta Financial.

Marks agrega lo siguiente:

«Al final de cada trimestre, enviamos una solicitud de conversión completa para que todo el saldo de la cuenta IRA se convierta en su cuenta Roth. Al realizar la conversión trimestralmente, no hay mucho tiempo para que las ganancias imponibles se acumulen en la cuenta IRA tradicional. la implicación fiscal de la conversión es mínima para el cliente. Y están ahorrando dólares de jubilación adicionales para acumular y retirar libres de impuestos más adelante «.

5. Retirarse en el estado correcto

Alaska, Florida, Dakota del Sur, Wyoming, Texas, Nevada y Washington se jactan del hecho de que no tienen impuestos estatales sobre la renta. Tenga en cuenta que New Hampshire y Tennessee no gravan los ingresos del trabajo, pero sí gravan los dividendos y los intereses.9

Afortunadamente para los jubilados, la mayoría de los estados no gravan el Seguro Social. Antes de empacar y mudarse, evalúe todos los impuestos en su nuevo estado de residencia propuesto.

6. Ahorros para la jubilación para autónomos

Incluso si es solo un trabajo secundario, los ingresos del trabajo por cuenta propia le permiten contribuir a unplan 401 (k) individual y un plan de pensión simplificada para empleados (SEP). Puede contribuir hasta el 25% de sus ingresos netos de trabajo por cuenta propia, hasta $ 58,000 (el límite de 2021) con un SEP. Si tiene menos de 50 años, puede invertir hasta $ 19,500 (2021) en un Solo 401 (k) como empleado.

La contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más es de $ 6,500 en 2021 (sin cambios desde 2020). También existe la oportunidad de contribuir más al solo 401 (k) en el papel de empleador.

7. La cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Con el aumento de los costos de atención médica y la proliferación de planes de salud con deducibles altos (HDHP), la cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una oportunidad de oro para la planificación de la jubilación. Esta herramienta no solo se puede usar para pagar los gastos de atención médica, sino que también se puede usar para ahorrar fondos adicionales para la jubilación.

El individuo o empleador contribuye hasta $ 7,200 para una familia o $ 3,600 para un individuo en 2021. Las contribuciones son 100% deducibles de impuestos y los fondos no utilizados para gastos médicos pueden continuar invirtiéndose y creciendo con el tiempo. Los mayores de 55 años pueden ahorrar $ 1,000 adicionales por año.

«RMT Wealth Management. «Estas cuentas debe ser financiado al máximo ya que los participantes son casi seguro que tienen algunos gastos médicos de su bolsillo en la actualidad o en el futuro.»

Además, «una vez que cumpla 65 años, cualquier activo dentro de la cuenta HSA puede potencialmente usarse para cualquier cosa, no solo para gastos relacionados con la atención médica», dice Mark Hebner, fundador y presidente de  Index Fund Advisors y autor de «Index Funds : El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos «.