7 pasos para crear un plan de jubilación a 10 años
Tabla de contenido
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- Comience con un plan de 10 años
- 1. Evalúe su situación actual
- 2. Identificar fuentes de ingresos
- 3. Considere sus metas de jubilación
- 4. Establezca una edad de jubilación objetivo
- 5. Afronte cualquier déficit
- 6. Evalúe su tolerancia al riesgo
- 7. Consulte a un asesor financiero
- La línea de fondo
Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor desafío financiero que cualquiera puede enfrentar. Desafortunadamente, es un desafío para el que muchos trabajadores están mal preparados.
Un estudio de GOBankingRates.com de 2019 encontró que el 64% de los trabajadores encuestados tenían menos de $ 10,000 ahorrados para la jubilación. Peor aún, casi el 40% de los trabajadores encuestados de 55 años o más no reportaron ahorros para la jubilación. Algunas de las personas de ese grupo pueden tener una pensión en la que confiar, pero la mayoría no está preparada financieramente para dejar la fuerza laboral.
El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar una parte de los ingresos durante la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran a unos 10 años de jubilarse, independientemente de cuánto dinero hayan ahorrado, deben desarrollar un plan para llegar a la meta con éxito.
Conclusiones clave
- Es posible aumentar sus ahorros de manera significativa si todavía tiene 10 años para jubilarse.
- Tómese el tiempo para evaluar dónde se encuentra: cuánto ha ahorrado y sus fuentes de ingresos, sus metas de jubilación, su presupuesto para la jubilación y la edad a la que desea dejar de trabajar.
- Si hay una brecha entre sus ahorros y lo que necesita, tome medidas para ahorrar más: aumente las contribuciones 401 (k) e IRA, configure deducciones automáticas de nómina para las cuentas de ahorro y gaste menos.
- Puede ser útil contratar a un planificador financiero para que le ayude a mantenerse encaminado y le sugiera formas adicionales de aumentar sus ahorros para la jubilación.
Comience con un plan de 10 años
Diez años todavía es tiempo suficiente para alcanzar una posición financiera sólida. «¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, es posible que pueda acumular una pequeña fortuna con la planificación adecuada ”, dice Patrick Traverse, CFP, asesor financiero de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC
Las personas que no han ahorrado mucho dinero deben hacer una evaluación honesta de dónde se encuentran y qué sacrificios están dispuestos a hacer. Dar algunos pasos necesarios ahora puede marcar una gran diferencia en el futuro.
1. Evalúe su situación actual
A nadie le gusta admitir que podría estar mal preparado para jubilarse, pero una evaluación honesta de dónde se encuentra ahora financieramente es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier déficit.
Comience contando cuánto ha acumulado en cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye saldos en cuentas individuales de jubilación (IRA) y planes de jubilación en el lugar de trabajo, como 401 (k) o 403 (b). Incluya cuentas sujetas a impuestos si las va a utilizar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras más importantes, como un automóvil nuevo.
64%
La cantidad de estadounidenses que tienen menos de $ 10,000 ahorrados para la jubilación.
2. Identificar fuentes de ingresos
Los ahorros para la jubilación existentes deberían proporcionar la mayor parte de los ingresos mensuales durante la jubilación, pero puede que no sea la única fuente. Los ingresos adicionales pueden provenir de varios lugares fuera de los ahorros, y también debe considerar ese dinero.
La mayoría de los trabajadores califican para los beneficios del Seguro Social en función de factores como los ingresos profesionales, la duración del historial laboral y la edad a la que reciben los beneficios. Para los trabajadores que no tienen ahorros actuales para la jubilación, este puede ser su único activo para la jubilación. El sitio web del Seguro Social del gobierno proporciona un estimador de beneficios de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingresos mensuales puede esperar durante la jubilación.
Si tiene la suerte de estar cubierto por un plan de pensiones, debe agregar los ingresos mensuales de ese activo. También puede hacer un recuento de los ingresos de un trabajo a tiempo parcial mientras está jubilado.
3. Considere sus metas de jubilación
Esto demuestra ser un factor importante en la planificación de la jubilación. Alguien que tenga la intención de reducir su tamaño a una propiedad más pequeña y vivir un estilo de vida tranquilo y modesto durante la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes a las de un jubilado que desea viajar mucho.
Debe desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares durante la jubilación, como vivienda, comida, cenas y actividades de ocio. Los costos de salud y gastos médicos, como seguro de vida, seguro de atención a largo plazo, medicamentos recetados y visitas al médico, pueden ser considerables más adelante en la vida, así que asegúrese de tenerlos en cuenta en un presupuesto estimado.
4. Establezca una edad de jubilación objetivo
Alguien a quien le faltan 10 años para jubilarse podría tener tan solo 45 años si está bien preparado financieramente y ansioso por salir de la fuerza laboral, o tener 65 o 70 años si no es así. Dado que la esperanza de vida sigue aumentando, las personas que gozan de buena salud deberían hacer sus estimaciones de planificación de la jubilación asumiendo que necesitarán financiar una jubilación que podría durar tres décadas o incluso más.
Planificar la jubilación significa evaluar no solo sus hábitos de gasto esperados durante la jubilación, sino también cuántos años puede durar la jubilación. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente de una que puede durar solo la mitad de ese tiempo. Si bien la jubilación anticipada puede ser un objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la duración de la jubilación que los ahorros pueden sustentar adecuadamente.
«La mejor manera de determinar una fecha objetivo para jubilarse es considerar cuándo tendrá suficiente para vivir la jubilación sin quedarse sin dinero», dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio y director de Innovative Wealth Management en Lexington, Massachusetts. Siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones sean un poco erróneas «.
Eliminar las deudas, especialmente las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, es fundamental para mantener sus finanzas bajo control.
5. Afronte cualquier déficit
Todas las cifras compiladas hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados exceden la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente su jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante seguir financiando sus cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantenerse encaminado. Si la respuesta es no, entonces es hora de descubrir cómo cerrar la brecha.
Con 10 años para la jubilación, aquellos que están atrasados necesitan encontrar formas de agregar dinero a sus cuentas de ahorro. Para realizar cambios significativos, es probable que sea necesaria una combinación de aumentar su tasa de ahorro y reducir los gastos innecesarios. Es importante determinar cuánto más necesita ahorrar para cerrar el déficit y realizar los cambios adecuados en la cantidad que contribuye a las cuentas IRA y 401 (k). Las opciones de ahorro automático a través de deducciones de nómina o cuentas bancarias suelen ser ideales para mantener sus ahorros encaminados.
También debería empezar a eliminar su deuda. La deuda de las tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó los $ 829 mil millones en 2019, y el saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de $ 6,194, según datos de Experian. Con gran parte de esa deuda vinculada a altas tasas de interés, deshacerse de ella puede marcar una diferencia dramática en su presupuesto mensual.
«En realidad, no hay trucos de magia financiera que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación», dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. “Va a requerir mucho trabajo y acostumbrarse a vivir con menos durante la jubilación. No significa que no se pueda hacer, pero tener un plan de transición y alguien que esté ahí para brindar responsabilidad y apoyo es crucial «.
Las inversiones de alto riesgo tienen más sentido en una etapa temprana de la vida y, en general, no son aconsejables durante la jubilación.
6. Evalúe su tolerancia al riesgo
mercado bajista con solo unos pocos años para la jubilación podría paralizar sus planes de salir de la fuerza laboral a tiempo. Las carteras de jubilación en esta etapa deben centrarse principalmente en acciones de alta calidad que pagan dividendos y bonos de grado de inversión para producir tanto un crecimiento como unos ingresos conservadores.
Una directriz sugiere que los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Una persona de 70 años, por ejemplo, apuntaría a una asignación de 40% de acciones y 60% de bonos.
Si está atrasado en sus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de su cartera para tratar de producir retornos por encima del promedio. Si bien esta estrategia puede tener éxito en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que adoptan una estrategia de alto riesgo a veces pueden empeorar la situación al comprometerse con activos más riesgosos en el momento equivocado.
Algún riesgo adicional puede ser apropiado según sus preferencias y tolerancia, pero asumir demasiados riesgos puede ser peligroso. Aumentar las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para los tolerantes al riesgo.
7. Consulte a un asesor financiero
La administración del dinero es un área de especialización para relativamente pocas personas. planificación patrimonial.
Los planificadores, en promedio, cobran aproximadamente el 1% del total de activos administrados anualmente por sus servicios. En general, es aconsejable elegir un planificador al que se le pague en función del tamaño de la cartera administrada en lugar de a alguien que gane comisiones en función de los productos que vende.
La línea de fondo
Si tiene poco ahorrado para la jubilación, debe pensar en esto como una llamada de atención para tomarse en serio la posibilidad de cambiar las cosas.
«Si tiene 55 años y ‘le faltan ahorros’, será mejor que tome medidas drásticas para ponerse al día mientras todavía está empleado y genera ganancias», dice John Frye, CFA, director de inversiones, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. “Se dice que las personas de 50 (y principios de los 60) son sus ‘años de ingresos’, cuando tienen menos gastos: los niños se han ido, la casa está pagada o se compró a un precio bajo hace años, y así pueden ahorrar más de su sueldo neto. Así que ocúpate «.
Es mejor apretarse el cinturón ahora que verse obligado a hacerlo cuando tenga más de ochenta años.