529 Riesgos a tomar (o no)

Consejo

Un lugar para obtener ayuda es a través de fondos basados ​​en la edad, una categoría que generalmente se ofrece junto con opciones más orientadas al crecimiento. También llamados por edad o por tiempo, estos fondos administrados ajustan su estrategia de inversión en función de cuándo planea retirar dinero para pagar la universidad. Las inversiones del fondo tienden a ser más agresivas o de mayor rendimiento si tiene un plazo de entrega más largo. Cuanto antes lo necesite, más conservadoras serán las inversiones, lo que garantiza algo de dinero incluso si el mercado cae. Esta estrategia dirigida no elimina todos los riesgos, pero minimiza el riesgo de manera inteligente y automática.

Pero cuidado con las tarifas. Dado que son fondos administrados, muchos tienen tarifas muy altas. Aquí es donde puede encontrar informes sobre qué fondos 529 tienen las tarifas más bajas en saveforcollege.com. Busque más fondos basados en la edad y encontrará que no son el tipo menos costoso. Elegirlos implica una compensación.

Riesgo n. ° 3: con la matrícula prepaga, una talla única no sirve para todos

Supongamos que acepta el concepto de matrícula de mañana a los precios de hoy. Lo ve como una ventaja el no tener que administrar el crecimiento del dinero, el estado lo hace, como un plan de pensiones. Pero no solo se estáreduciendoel número deestados que ofrecen planes de matrícula prepaga, sino que algunos planes también están subfinanciados, nuevamente, al igual que los planes de pensión.

De manera similar a pagar puntos por adelantado en una hipoteca, generalmente paga una prima sobre los precios reales de hoy para comprar créditos de matrícula prepagos, pero aún puede parecer una compra bastante buena. El lenguaje promocional suele ser muy persuasivo, sin embargo, como informó Forbes, la mayoría de los estados en realidad no garantizan que su pago por adelantado cubrirá la matrícula universitaria real de su hijo cuando llegue el día. En realidad, puede terminar con evaluaciones adicionales considerables y nuevas tarifas para cubrir el déficit de fondos, especialmente en los estados que recortan los costos educativos. Y luego está el delicado asunto de la elección de la escuela y el desempeño de los estudiantes. ¿Qué posibilidades hay de que todos sus hijos quieran ir a la universidad que elija para ellos? ¿Qué tan seguro puede estar de que todos entrarán —o pasarán— esa universidad?

La desventaja de los planes prepagos es su falta de flexibilidad. Por ejemplo, el estudiante debe asistir a la escuela al menos medio tiempo para que se apliquen los créditos. No es nada fácil transferir créditos de matrícula prepaga a otras escuelas, incluso en el mismo estado, y rara vez puede canjearlos o acercarse al valor total, excepto en la institución designada. Los planes tienen «un historial de dificultades», según Reuters.

Riesgo n. ° 4: gasta 529 dinero en gastos no calificados

Tu contribución no es irrevocable. Como propietario de la cuenta, si necesita reutilizar el dinero de un fondo de ahorro 529 para algo que no está relacionado con la educación, puede hacerlo. Hay algunas sanciones. Perderá el beneficio fiscal y deberá reembolsar las deducciones fiscales estatales basadas en las contribuciones más una multa federal del 10% sobre las ganancias.13 De todos modos, puede reclamar el capital; todavía le pertenece. Tener la sanción financiera en su lugar es una buena barrera psicológica para mantenerlo viviendo dentro de las restricciones de los libros de reglas 529, pero a veces las prioridades deben cambiar.