Presupuesto para las 4 fases financieras de la jubilación
Tabla de contenido
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- Prejubilación (de 50 a 62 años aproximadamente)
- Período de jubilación anticipada (62 a 70)
- Jubilación media (de 70 a 80 años)
- Jubilación tardía (80 y más)
- La línea de fondo
Si está físicamente sano y preparado financieramente, su jubilación podría durar décadas. Durante ese tiempo, puede pasar por varias fases distintas, con niveles cambiantes de ingresos y gastos que requieren diferentes enfoques de presupuestación. Incluso con una jubilación más corta, es probable que experimente las mismas etapas, solo que en un marco de tiempo condensado. Si bien los expertos dan a estas fases una variedad de nombres y, a veces, las numeran de manera diferente, esto es lo que puede esperar, basado en un modelo de cuatro etapas.
Conclusiones clave
- La jubilación puede durar décadas si está físicamente sano y preparado económicamente.
- La jubilación no es solo una fase de la vida, sino una sucesión de fases con diferentes prioridades de gasto y necesidades presupuestarias.
- Un modelo de jubilación de cuatro fases consiste en la jubilación anticipada (de 50 a 62 años aproximadamente), el período de jubilación anticipada (62 a 70), la jubilación intermedia (de 70 a 80) y la jubilación tardía (de 80 en adelante).
Prejubilación (de 50 a 62 años aproximadamente)
La prejubilación (a veces denominada «peri-jubilación») es la década anterior a la jubilación. Todavía está trabajando, pero se acerca la jubilación y finalmente tiene una idea clara de cómo serán sus ahorros, ingresos y gastos. También te estás acercando a descubrir qué harás con tus días una vez que tengas la libertad de llenarlos como quieras. Lo que parecía meramente teórico al principio de su vida laboral comienza a parecer real.
Ponemos a los 62 años como el final de este período porque es la edad en la que las personas califican por primera vez para los pagos del Seguro Social. Pero algunas personas pueden jubilarse a los 55 o 60 años, mientras que otras siguen trabajando mucho después de los 70 o nunca se jubilan. (Por cierto, comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años suele ser una mala idea porque si lo hace, sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente).
En esta etapa, es clave evaluar sus ingresos y gastos probables después de salir de la fuerza laboral. ¿Qué recibirá de una pensión o de la Seguridad Social? ¿Cuáles son los saldos en sus IRA, y cuánto podrá retirar cada mes? ¿Habrá pagado su hipoteca? Si no es así, ¿cuánto debe todavía y por cuánto tiempo?
Es posible que se encuentre en una posición financiera lo suficientemente sólida como para considerar seriamente la jubilación anticipada. Es posible que su empleador reduzca su tamaño y usted se encuentre considerando si acepta una compra o si se ve obligado a aceptar una. Si tiene una empresa familiar, este es un momento oportuno para crear un plan de sucesión. Y si aún no ha alcanzado sus metas financieras, podría ser un buen momento para comenzar a ahorrar de manera más agresiva.
También es posible que desee reevaluar sus gastos y reducir los costos que se han incrementado a lo largo de los años. Al eliminar cualquier gasto innecesario, puede darle un respiro a su presupuesto de jubilación. Además, en esta etapa (y posiblemente en la siguiente), es posible que aún tenga grandes gastos por delante, como enviar a sus hijos a la universidad, hacer el pago inicial de una nueva casa o pagar una boda. Por último, es posible que desee cambiar sus vacaciones habituales por viajes de prueba a lugares en los que se imaginó viviendo después de jubilarse.
Período de jubilación anticipada (62 a 70)
Algunos de los cambios más importantes en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un sueldo fijo, a menos que tenga una pensión. Necesitará un plan para Mercado de seguros médicos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Es posible que tenga la tentación de gastar mucho dinero en esta etapa temprana de la jubilación. Tendrá mucho tiempo libre y probablemente muchos deseos reprimidos. Es posible que desee comprar ese automóvil deportivo con el que siempre ha soñado, tomarse unas largas vacaciones en Europa, ir a una escuela culinaria o comenzar a navegar. Es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un lugar soleado para escapar durante los duros inviernos. Si su presupuesto lo permite, siéntase libre. Pero tenga cuidado con la tentación de gastar sus ahorros como si acabara de ganar la lotería.
Una forma de administrar los nuevos gastos en la jubilación anticipada y aliviar la pérdida de sus ahorros es generar algunos ingresos. Eso podría significar tomar un trabajo a tiempo parcial o de temporada, comenzar un negocio que le brinde flexibilidad en sus horas o incluso hacer la transición a una nueva carrera, posiblemente una que dejó en el pasado porque no le pagaba lo suficiente. Ganar $ 35,000 al año no es suficiente cuando necesitas $ 70,000, pero una vez que te jubilas, se ve mejor que no ganar nada, y en este punto (asumiendo que estás bien financieramente), la vida puede ser más una satisfacción personal, de todos modos.. También puede equilibrar las actividades costosas en las que desea gastar tiempo y dinero con actividades económicas o gratuitas: ofrézcase como voluntario para entrenar perros de servicio, imparta una clase de fotografía en su centro comunitario local o dirija excursiones en bicicleta.
Además, este podría ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo ata a un lugar determinado. Dependiendo del costo de vida en el lugar donde resida actualmente frente al lugar al que se dirige, mudarse podría ser una bendición para su situación financiera, ¡o un ajuste importante del cinturón!
63 años
La edad promedio de jubilación de las mujeres en los Estados Unidos, según datos de la Oficina del Censo de EE. UU. Para los hombres es 65.
Jubilación media (de 70 a 80 años)
En esta fase, es probable que reciba los beneficios del Seguro Social (no hay ningún incentivo financiero para retrasar los 70 años). A los 72 años, tendrá que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: participación en las ganancias, planes 401 (k), 403 (b), 457 (b) y Roth 401 (k). así como la mayoría de los tipos de IRA (pero no Roth IRA). Este también es un buen momento para revisar su asignación de activos, si no está en una inversión que lo haga automáticamente, como un fondo con fecha objetivo.
Además de recibir algunos ingresos extra en esta etapa, podrías ver disminuir tus gastos. Es posible que desee viajar menos y quedarse en casa más, o su viaje podría centrarse en viajes menos costosos para visitar a sus nietos y otros amigos o familiares. Con suerte, sus hijos están lo suficientemente establecidos en sus carreras como para no recurrir a usted por dinero. Además, es posible que ya no necesite un seguro de vida (o tanto más).
Es posible que haya creado un testamento y un plan patrimonial cuando sus hijos eran más pequeños porque quería asegurarse de que, si algo le sucedía, se ocuparía de ellos. Ahora es posible que desee volver a visitar esos planes y ver si aún expresan sus deseos.
También es posible que desee otorgarle a alguien un poder notarial financiero que se active si no puede administrar su dinero y establecer un poder notarial de atención médica en caso de que necesite que otra persona tome sus decisiones médicas.
Jubilación tardía (80 y más)
En la jubilación tardía, probablemente enfrentará mayores costos de atención médica porque el gasto médico tiende a ser más alto en ese momento de la vida. Medicare cubrirá muchos de sus gastos, pero aún tendrá costos de bolsillo para cosas como copagos y deducibles.
Es posible que tenga gastos adicionales al jubilarse tardíamente si se muda a un centro de vida independiente o asistida o si necesita mudarse a un hogar de ancianos o contratar un asistente de salud en el hogar. Aparte de un posible aumento en los costos de atención médica, sus otros gastos podrían ser similares en la jubilación tardía a lo que eran en la jubilación intermedia.
En esta etapa, es posible que desee volver a evaluar sus ahorros para la jubilación y cuán adecuados son para llevarlo a cabo. Si se está quedando sin efectivo y todavía vive en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. En cuanto a lo que le queda, deberá pensar en lo que quiere gastar durante su vida y en lo que espera dejar a los demás, incluidos los legados caritativos.
La línea de fondo
La jubilación es tanto un evento como un proceso. En un escenario plausible, sus beneficios y ahorros deberán cubrir sus gastos durante tres décadas o más. Los gastos en cada etapa de la jubilación están asociados con cómo elige pasar su tiempo, dónde decide vivir y cómo se mantiene su salud. Si toma en cuenta estos factores y trata de considerar cómo pueden cambiar durante su jubilación, puede presupuestar en consecuencia.