3 razones por las que su 401 (k) no es suficiente para la jubilación
Tabla de contenido
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- Límites y restricciones en 401 (k) s
- 1. Inflación e impuestos
- 2. Tasas y costos compuestos
- 3. Falta de liquidez
- La línea de fondo
Un plan 401 (k) tiene muchos beneficios para los empleados que están ahorrando para la jubilación. Les permite realizar contribuciones de reducción de salario antes de impuestos (y también después de impuestos en algunos casos).
Los empleadores que ofrecen un 401 (k) pueden hacer contribuciones no electivas o de contrapartida al plan, lo que significa más dinero para los empleados, y también tienen la opción de agregar unafunción de participación en las ganancias al plan. Además, todas las ganancias del plan 401 (k) se acumulan sobre una base de impuestos diferidos.
Conclusiones clave
- Aunque los planes 401 (k) son una excelente manera de ahorrar, es posible que no sea posible reservar lo suficiente para una jubilación cómoda, en parte debido a los límites del IRS.
- La inflación, más los impuestos sobre las distribuciones 401 (k), erosionan el valor de sus ahorros.1
- Las tarifas del plan y las tarifas de los fondos mutuos pueden reducir el impacto positivo del interés compuesto en las cuentas 401 (k). Una solución es invertir en fondos indexados de bajo costo.
- Si tiene que echar mano de su 401 (k) antes de tiempo, generalmente tendrá que pagar una multa, además de impuestos, sobre la cantidad que retire.
Limitaciones y restricciones en 401 (k) s
En el lado negativo, se ponen límites a las contribuciones 401 (k). Las regulaciones del IRS limitan el porcentaje permitido de contribuciones salariales. En 2020 y 2021, la contribución máxima a un 401 (k) es de $ 19,500. Para alguien que gana más de $ 150,000 por año, contribuir con el máximo le dará una tasa de ahorro de solo 12.67%. Y cuanto más gane una persona por encima de los $ 150.000, menor será su porcentaje de contribución.
El problema es que una tasa de ahorro del 12% probablemente sea demasiado baja para alcanzar una jubilación cómoda.»Una tasa de ahorro por debajo del 10% es definitivamente demasiado baja», dice Andrew Marshall de Andrew Marshall Financial, LLC, en Carlsbad, California. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 6,500a esa cantidad, por un total de $ 26,000 en 2020 y 2021, pero su dinero no tendrá tanto tiempo para crecer.
Los empleadores pueden hacer contribuciones electivas, independientemente de cuánto aporte un empleado, pero también existen límites. En 2021, el límite de las contribuciones totales a un plan 401 (k) de cualquier fuente es de $ 58,000, en comparación con $ 57,000 en 2020. Todas las contribuciones al 401 (k) deben hacerse a más tardar el 31 de diciembre.
También existen restricciones sobre las formas en que los empleados pueden retirar estos activos y cuándo pueden hacerlo sin incurrir en una multa fiscal.
Dados estos conceptos básicos de los 401 (k), incluso si ahorra el máximo, su 401 (k) probablemente no sea suficiente para la jubilación. Este es el por qué.
1. Inflación e impuestos
El costo de vida aumenta constantemente. La mayoría de nosotros subestima los efectos de la inflación durante largos períodos de tiempo. Muchos jubilados creen que tienen mucho dinero para la jubilación en sus cuentas 401 (k) y que son financieramente sólidos, solo para descubrir que deben degradar su estilo de vida y aún pueden tener dificultades financieras para llegar a fin de mes.
Los impuestos también son un problema. Por supuesto, los 401 (k) tienen impuestos diferidos y crecen sin devengar impuestos. Pero una vez que se jubile y comience a hacer retiros de su 401 (k), las distribuciones se agregan a sus ingresos anuales y segravarán según su tasa de impuesto sobre la renta actual. Como la inflación, esa tasa puede ser más alta de lo que anticipaba hace 20 años. O quizás los ahorros que ha estado acumulando en su 401 (k) durante 20 o 30 años pueden no ser tan grandes como esperaba.
Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland, lo expresa de esta manera:
Todos los dólares tienen impuestos diferidos, lo que significa que por cada $ 1 que ahorre hoy, solo tendrá entre 63 y 88 centavos según su categoría impositiva. Para nuestras personas de ingresos más altos, este es un problema aún más serio, ya que se encuentran en los tramos impositivos más altos. Un saldo de $ 1 millón no es realmente $ 1 millón para gastar en la jubilación.
Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, Carolina del Norte, agrega: «Les decimos a nuestros clientes que planeen que el 30% de su 401 (k) desaparezca. Terminará en el tío Las manos de Sam, así que no te apegues a que el 100% de ese valor sea tuyo «.
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2. Tasas y costos compuestos
El efecto de las tarifas administrativas sobre los planes 401 (k) y los fondos mutuos asociados puede ser severo. Estos costos pueden absorber más de la mitad de los ahorros de una persona. Un 401 (k) generalmente tiene más de una docena de tarifas que no se revelan, como tarifas de fideicomisario, tarifas de contabilidad, tarifas de búsqueda y tarifas legales. Es fácil sentirse abrumado cuando trata de averiguar si lo están tratando de manera justa o si lo están engañando.
Esto se suma a las tarifas del fondo. Los fondos mutuos dentro de un 401 (k) a menudo cobran una tarifa del 2% desde la parte superior. Si un fondo ha subido un 7% durante el año pero cobra una comisión del 2%, te queda un 5%. Parece que está obteniendo la mayor cantidad, pero la magia del negocio de fondos hace que parte de sus ganancias se desvanezca porque la capitalización del 7% devolvería cientos de miles más que un rendimiento compuesto del 5%. La tarifa del 2% deducida de la parte superior reduce el rendimiento de manera exponencial. Para cuando se jubile, es posible que un fondo mutuo haya tomado hasta dos tercios de sus ganancias.
fondos con fecha objetivo fáciles de usar, que se están abriendo camino en más y más planes 401 (k), pero verifique las tarifas con esos también.
3. Falta de liquidez
El dinero que se destina a un plan 401 (k) se guarda esencialmente en una caja fuerte que solo se puede abrir cuando se alcanza cierta edad o cuando se tiene una excepción calificada, como gastos médicos o discapacidad permanente. De lo contrario, sufrirás las penalizaciones e impuestos de un retiro anticipado. En resumen, los fondos 401 (k) carecen de liquidez.
«Este no es su fondo de emergencia, ni la cuenta que planea usar si está haciendo una compra importante. Si accede al dinero, es un retiro muy costoso», diceTherese R. Nicklas, CFP, CMC, deWealth Coach for Women, Inc., en Rockland, Mass. «Si retira fondos antes de los 59 años y medio, posiblemente incurrirá en una multa del 10% sobre el monto del retiro. Todos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos están sujetos a impuestos eventos en su nivel impositivo actual. Dependiendo del monto del retiro, podría pasar a un nivel impositivo más alto, lo que aumentaría el costo «.4
El IRS lo disuade de sacar dinero de su 401 (k) al cobrar una multa del 10% en los retiros que realice antes de los 59½ años, a menos que califique para una exención.
Esto significa que no puede invertir o gastar dinero para amortiguar su vida sin una cantidad significativa de negociaciones difíciles y un gran impacto financiero. La única excepción a esto es una asignación paratomar prestada una cantidad limitada de su 401 (k)bajo ciertas circunstancias, con la obligación de devolverla dentro de un cierto período de tiempo.
Si pierde su trabajo o sus ingresos, el trato empeora, ya que debe reembolsar el saldo del préstamo en su totalidadantes de la próxima fecha de presentación de impuestos federales, incluidas las prórrogas.
La línea de fondo
Dado que un 401 (k) puede no ser IRA tradicional o Roth.
Berger Wealth Management en Peachtree City, Georgia, explica:
Siempre es una buena idea tener
más opciones cuando llegas a la fase de «distribución» de tu vida. Si todo está atado en su 401 (k) antes de impuestos, no tendrá ninguna flexibilidad cuando se trata de retiros.
Siempre recomiendo, si es posible, tener una cuenta sujeta a impuestos,
Roth IRA e IRA (o 401k). Esto realmente puede ayudar con la planificación fiscal.
«La realidad es que muchos jubilados necesitarán ganar un poco de dinero durante la jubilación para 7Twelve Portfolio, en Springville, Utah. «Tener un trabajo de medio tiempo también ayudará a una persona a ‘salir’ de la fuerza laboral en lugar de simplemente terminar su carrera laboral de golpe».