Comprender el interés de la tarjeta de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de dos maneras. Una son las tarifas que cambian a los minoristas, restaurantes y otros vendedores de bienes y servicios cuando usa su tarjeta para comprar algo. El otro son los intereses y las tarifas que le cobran. Así es como funcionan los intereses de las tarjetas de crédito y cómo puede pagar menos.

¿Qué es el interés de la tarjeta de crédito?

El interés es lo que las compañías de tarjetas de crédito le cobran por el privilegio de pedir dinero prestado. Por lo general, se expresa como una tasa de porcentaje anual o APR.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen APR variables que fluctuarán con un punto de referencia en particular, como la tasa preferencial. Entonces, por ejemplo, si la tasa preferencial es del 4% y su tarjeta de crédito cobra la tasa preferencial más el 12%, su APR será del 16%. Recientemente, el APR promedio de las tarjetas de crédito rastreadas en la base de datos de Investopedia fue del 19.62%.

Con la mayoría de las tarjetas de crédito, solo se le cobran intereses si no paga su factura en su totalidad cada mes. En ese caso, la compañía de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre su saldo impago y agrega ese cargo a su saldo. Entonces, si no cancela su saldo en su totalidad el mes siguiente, terminará pagando intereses sobre sus intereses. Así es como los saldos de las tarjetas de crédito pueden crecer rápidamente y, a veces, salirse de control.

Para complicar aún más las cosas, algunas tarjetas de crédito cobran múltiples tasas de interés. Por ejemplo, pueden cobrar una tasa en las compras, pero otra (generalmente más alta) en los adelantos en efectivo.

Cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito

Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta lo multiplicará cada día por una tasa de interés diaria y lo agregará a lo que debe. La tasa diaria es su tasa de interés anual (APR) dividida por 365.

Por ejemplo, si su tarjeta tiene una APR del 16%, la tasa diaria sería de 0.044%. Si tuviera un saldo pendiente de $ 500 el Día 1, incurriría en $ 0.22 en intereses ese día, por un total de $ 500.22 el Día 2. Ese proceso continúa hasta el final del mes. Si tuviera un saldo de $ 500 al comienzo del mes y no agregó otros cargos, terminaría con un saldo de $ 506.60, incluidos los intereses.

¿Qué es una buena tasa de interés en una tarjeta de crédito?

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito varían ampliamente, lo cual es una razón para comparar precios si está buscando una nueva tarjeta. Por lo general, cuanto mejor sea su crédito, representado por su puntaje crediticio, mejor será la tasa para la que será elegible. Esto se debe a que la compañía de tarjetas de crédito considerará que usted corre menos riesgo que alguien con una puntuación más baja.

Al comprar una tarjeta de crédito, conocer su puntaje crediticio y el informes crediticios, que también puede obtener de forma gratuita en AnnualCreditReport.com, no incluyen su puntaje crediticio.

Pago de la deuda de la tarjeta de crédito: dos escenarios de interés

Digamos que John y Jane tienen saldos de $ 2,000 en sus tarjetas de crédito, que requieren un pago mensual mínimo del 3%, o $ 10, lo que sea mayor. Ambos tienen problemas de efectivo, pero Jane se las arregla para pagar $ 10 adicionales además de su pago mensual mínimo. John paga solo el mínimo.

Cada mes, John y Jane pagan intereses sobre los saldos pendientes de sus tarjetas, a una APR del 20%. Cuando John y Jane hacen pagos, parte de su pago se destina al pago de intereses y parte al principal (su saldo).

A continuación se muestra un desglose de las cifras del primer mes de la deuda de la tarjeta de crédito de John. (En aras de la simplicidad, mostramos el interés calculado mensualmente, en lugar de diariamente).

• Principal: $ 2,000
• Pago: $ 60 (3% del saldo)
• Intereses: ($ 2,000 x 20%) / 12 meses = $ 33.33
• Reembolso de capital: $ 60 – $ 33,33 = $ 26,67
• Saldo restante: $ 1,973.33 ($ 2,000 – $ 26.67)

Estos cálculos se realizan todos los meses hasta que se pague la deuda de la tarjeta de crédito.

Si John continúa pagando solo el mínimo, gastará un total de $ 4,241 durante 15 años para pagar sus $ 2,000 en deuda de tarjeta de crédito. Solo el interés le habrá costado $ 2,241.

Debido a que Jane está contribuyendo con $ 10 adicionales al mes, pagará un total de $ 3,276 durante siete años y medio para cubrir sus $ 2,000 originales en deuda de tarjeta de crédito. Sus cargos por intereses totalizarán $ 1276.

Los $ 10 adicionales al mes le ahorran a Jane casi $ 1,000, en comparación con John, y reducen su período de pago en más de siete años.

La lección aquí es que cada poquito cuenta. Pagar el doble de su mínimo o más puede reducir drásticamente el tiempo que lleva liquidar el saldo, lo que conduce a menores cargos por intereses en total.

Por supuesto, si bien es bueno pagar más de su mínimo, es mejor no tener ningún saldo.

¿Por qué pagar su saldo en su totalidad?

Como inversor, estaría encantado de obtener un rendimiento anual del 17% al 20% en una cartera de acciones, ¿verdad? De hecho, si pudiera mantener ese tipo de rendimiento a largo plazo, probablemente debería administrar su propio fondo de cobertura.

Pagar el saldo de una tarjeta de crédito es muy parecido a obtener una tasa de rendimiento garantizada de su inversión. Si su tarjeta de crédito cobra un 20% de interés por año y cancela el saldo, tiene la garantía de ahorrarse un 20%, lo que, en cierto modo, equivale a obtener un rendimiento del 20%.

Por lo tanto, cuando tiene dinero en efectivo de sobra, casi siempre es mejor usarlo para reducir la deuda de su tarjeta de crédito que para invertirlo. Si puede liquidar su saldo y dejar de pagar los intereses de la tarjeta de crédito por completo, encontrará que tiene más dinero para invertir en el futuro.

Una estrategia provisional a considerar, si es elegible, es transferir los saldos actuales de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa de interés más baja. Muchas de estas tarjetas tienen períodos promocionales de seis a 18 meses en los que cobran un interés del 0% sobre su saldo, lo que puede detener el reloj en más cargos por intereses y permitirle pagar su saldo más rápido. Solo tenga cuidado con las tarifas de transferencia de saldo, que pueden agregar entre un 3% y un 5% a su saldo existente.

Y, hagas lo que hagas, ¡recuerda seguir pagando!