Por qué ahorrar un 10% no le permitirá superar la jubilación

La regla del 4%

Esta regla se refiere a cuánto debe retirar una vez que llegue a la jubilación. Para mantener los ahorros a largo plazo, recomienda que los jubilados retiren el 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación, luego que lo utilicen como base para retirar una cantidad ajustada por inflación en cada año subsiguiente.

“Creo que el 3% como tasa de retiro es una regla más conservadora y realista para los retiros, solo para usarse como una guía aproximada”, dice Elyse D. Foster, CFP®, fundador de Harbor Wealth Management, en Boulder, CO. “ No sustituye a una proyección de planificación más precisa ”.

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Matemáticamente, el 10% simplemente no es suficiente

Las matemáticas básicas de la escuela secundaria nos dicen que ahorrar solo el 10% de sus ingresos no es suficiente para jubilarse. Tomemos un salario de alrededor de $ 48,000 y la regla de 20 ahorros para la jubilación de aproximadamente $ 960,000 y veámoslo de otra manera. Al ahorrar un 10%, su dinero debería crecer a una tasa del 6,7% anual para que pueda jubilarse 40 años después de comenzar. Para jubilarse anticipadamente, después de 30 años de cotización, necesitaría una tasa de retorno irrealmente alta del 10,3%.

El mismo problema se aplica a las personas de 30 años o más a las que no les quedan 40 años antes de la jubilación. En estas situaciones, no solo debe contribuir más del 10%, sino que también debe duplicarlo (y algo más) para tener un ahorro de $ 960,000 en 30 años.

«Para las personas de 30 años, pasar de una tasa de ahorro del 5% a una tasa de ahorro del 10% agrega nueve años adicionales de ingresos de jubilación», dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de la cartera 7Twelve en Springville, Utah.

Israelsen agrega:

Pasar del 10% al 15% agrega nueve años más. Pasar del 15% al ​​20% agrega ocho años más. En general, agregar un 5% adicional a su tasa de ahorro prolonga la longevidad de su cartera de jubilación en casi una década. Para las personas de 40 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente seis años más de ingresos de jubilación. Para las personas de 50 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente tres años más de ingresos de jubilación.

Dinero de jubilación gratis

La forma más fácil de ahorrar más dinero para la jubilación es conseguirlo gratis. La forma más obvia de lograr esto es conseguir un trabajo con un plan 401 (k). En esta situación, su empresa deducirá automáticamente una parte de su cheque de pago para contribuir al plan y luego aportará parte de su propio dinero sin costo adicional.

“Digamos que aportas el 3% de tus ingresos y tu empresa iguala el 3% con el 3% de los suyos. Esto equivale al 6% de sus ingresos ”, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio y director de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.“ Inmediatamente, está recibiendo un retorno del 100% de su contribución. ¿Dónde más puede esperar obtener un rendimiento del 100% de su dinero casi sin riesgo? »

La belleza de una contribución de igualación de 401 (k) es queno cuenta para sus contribuciones anuales máximas, es decir, hasta una contribución combinada de $ 57,000 en 2020 y 2021 (el resto tendría que provenir de su empleador) por año.. Si bien un empleado regular puede contribuir $ 19,500 en 2020 y 2021, una persona cuyo empleador contribuya con $ 5,000 podrá ahorrar $ 24,500 en 2020 y 2021 en su lugar.

Las contribuciones 401 (k) más grandes tienen un beneficio doble. Un aumento de $ 5,000 en contribuciones cada año durante 40 años, compuesto al 6%, aumenta los ahorros para la jubilación en casi $ 800,000. Agregue la contribución anual de 2020 y 2021 de $ 19,500 y los ahorros fiscales de contribuir a una cuenta de jubilación, y pronto los ahorros para la jubilación superan los $ 4 millones.

Si no tiene un 401 (k)

Aquí es dondeentran las cuentas individuales de jubilación (IRA). No le permiten ahorrar tanto (el máximo para 2020 y 2021 es $ 6,000 hasta que tenga 50 años, luego $ 7,000), pero son un vehículo que puede ayudarlo empezado. Dependiendo de sus ingresos y algunas otras reglas, puede elegir entre una IRA Roth (deposita dinero después de impuestos y obtiene más beneficios al jubilarse) o una IRA tradicional (obtiene la deducción de impuestos ahora). Puede tener tanto una IRA como una 401 (k), con deducciones que dependen de varias reglas del Servicio de Impuestos Internos.

Si trabaja por cuenta propia

Si es un emprendedor o tiene un negocio paralelo, puede ahorrar parte de ese dinero en una variedad de vehículos de jubilación disponibles para los autónomos. Y hay otras formas de invertir dinero que pueden ayudar con la jubilación, como bienes raíces. Discuta esto con un asesor financiero si es posible.

Un poco de ayuda del gobierno

Es importante (y alentador) recordar que con cada dólar contribuido al plan 401 (k) (y el dólar IRA tradicional), el gobierno le da un pequeño respiro en sus impuestos al reducir su ingreso imponible para ese año. El aplazamiento de impuestos es un incentivo para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación.

Automatización

La forma más fácil de evitar el dolor de ahorrar una gran cantidad de dinero en cada período de pago es automatizar sus ahorros. Al hacer que su empresa o banco deduzca automáticamente una cierta cantidad en cada período de pago, el dinero se pierde incluso antes de que vea su cheque de pago. Es mucho más fácil tener el dinero guardado antes de tener acceso a él que transferirlo manualmente el día de pago cuando acaba de ver un par de botas increíbles que le gustaría comprar.

¿Qué sucede si desea jubilarse antes de tiempo?

Supongamos que no puede ahorrar $ 19,500 cada año para maximizar su 401 (k) o ahorrar el máximo de su IRA, más fondos adicionales en, digamos, una cuenta de inversión. Lo que sí tiene que hacer es averiguar cuánto dinero necesitará durante la jubilación y trabajar activamente para alcanzar ese objetivo. Tome la regla del 20, por ejemplo: si desea un ingreso de $ 100,000 durante la jubilación, tendrá que ahorrar hasta $ 2 millones. Reducir esa contribución 401 (k) discutida anteriormente a $ 6,000 al año y tener una buena contribución del empleador lo llevará allí.

Las cuentas con ventajas fiscales, como las 401 (k) y las cuentas IRA, tienen reglas estrictas y complejas para el retiro antes de cierta edad y no son demasiado útiles para una persona que busca jubilarse antes de tiempo. Además de ahorrar más, es posible que desee mantener una parte fuera del sistema en una cuenta de ahorros regular o (cuando crezca lo suficiente) de corretaje.

Incluso si planea jubilarse a los 55 años, deberá cubrir sus gastos de manutención durante cuatro años y medio antes de poder retirarse de su plan 401 (k) a los 59½ años sin incurrir en una multa. Tener ahorros adicionales no jubilatorios, inversiones o ingresos pasivos es crucial para la jubilación anticipada y es una de las principales razones por las que necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.