Dónde poner su efectivo: depósito a la vista frente a cuentas de depósito a plazo

Para la mayoría de las personas, una cuenta bancaria es simplemente un lugar para guardar dinero, no para ganar dinero. Eso es especialmente cierto en estos días, con las tasas de interés que se mantienen cerca de mínimos históricos (al 21 de julio de 2019, el rendimiento del Tesoro a 10 años fue del 2.05%, según Yahoo Finance). Sin embargo, existen varios tipos de cuentas bancarias, por lo que los consumidores deben saber cuáles se ajustan mejor a sus necesidades.

Mucha gente comprende los dos tipos principales de cuentas bancarias : las cuentas de ahorro, que permiten un fácil acceso y generan intereses modestos, y las cuentas corrientes, que se utilizan para las necesidades diarias de efectivo y pagan poco o ningún interés.

Para empezar, están bien, pero hay otros tipos de cuentas que permiten a los clientes ganar intereses más altos a cambio de menos acceso a su efectivo. Estos se denominan cuentas de depósito a plazo y cuentas de depósito a plazo, que son similares pero tienen algunas diferencias clave.

Depósitos temporales

Los depósitos a plazo, también conocidos como certificados de depósito, pagan una tasa de interés mucho más alta, pero requieren un depósito mínimo y atan su dinero por un período de tiempo establecido, que puede variar entre seis meses y 30 años acepta ir sin su dinero).

Al menos en los Estados Unidos, los depósitos a plazo más populares históricamente han sido por uno, dos o cinco años. Más allá de esa duración, su dinero tiene un mayor potencial de crecimiento a través de una cuenta de inversión. Las tasas de depósitos a plazo / CD fluctúan en gran medida en sintonía con la tasa preferencial de préstamos, que en sí es una función de la tasa de fondos federales establecida por la Junta de la Reserva Federal.

Los depósitos a plazo se conocen con diferentes nombres en otros países. En Canadá, por ejemplo, se les llama depósito a plazo; en Irlanda, es una cuenta a plazo fijo, y en el Reino Unido, es un bono de ahorro (que es diferente del título de deuda de los Estados Unidos del mismo nombre).

Depósitos de llamadas

Los depósitos a la vista son básicamente cuentas que requieren que mantenga un saldo mínimo a cambio de una tasa de interés más alta. A diferencia de los depósitos a plazo, usted tiene acceso inmediato a la mayor parte de su efectivo, pero aún puede obtener un mayor rendimiento.

Los bancos han comercializado este tipo de cuentas durante años, a menudo llamándolas cuentas de cheques Plus o Advantage. Es un intento de ofrecer al consumidor lo mejor de ambos mundos: fácil acceso e intereses más altos que los que obtendrían con una cuenta corriente o de ahorros.

Una ventaja de los depósitos a la vista es que pueden denominarse en diferentes monedas. Para un sudafricano que quiere minimizar sus tenencias de rand mientras capitaliza la relativa estabilidad de la libra esterlina o el dólar estadounidense, un depósito a la vista es una forma de hacerlo sin estar sujeto a costos de transacción gigantes con cada depósito o retiro.

Los bancos ofrecen cuentas de depósito a plazo y a plazo simplemente para atraer a más depositantes. Dado que los bancos ganan dinero con préstamos, cuanto más dinero tienen en depósito, más préstamos pueden hacer. Para los bancos, tiene sentido ofrecer una tasa de interés ligeramente más alta a cambio de un flujo de caja más estable.

¿Cual es mejor?

Decidir qué cuenta es mejor es simplemente una cuestión de su objetivo. Si desea tener acceso inmediato a su dinero, un depósito a la vista es probablemente una mejor opción. Pero si tiene un exceso de efectivo que cree que no necesitará por un tiempo, un depósito a plazo fijo puede ofrecer una mayor rentabilidad y ser la mejor opción.

La belleza de un depósito a plazo es que se encuentran entre las cosas más seguras de todas las finanzas personales. Los costos ocultos son prácticamente inexistentes y ocurren solo en los casos más raros. (Por ejemplo, una institución crediticia se reservará el derecho de acortar el plazo a su discreción, no es que lo hagan nunca). Vea el depósito a plazo, por así decirlo, y disfrutará de la devolución de su dinero, con intereses. Sin embargo, retírese temprano y estará sujeto a sanciones.

En la práctica, los depósitos a plazo son utilizados por inversores (particulares, empresas, etc.) que buscan un almacenamiento seguro. Para eso sacrifican liquidez, o más exactamente, liquidez más allá de cierto nivel. Todo el mundo necesita dinero en efectivo de fácil acceso. Una vez que haya pasado el punto en el que tener ese efectivo no sea un problema, solo entonces debe examinar los depósitos a plazo y a la vista.

Conclusión

Ya sea que los depósitos a la vista o los depósitos a plazo le convengan más, comprenda que una cuenta bancaria nunca es un vehículo para obtener ganancias significativas. Es simplemente un lugar seguro en el que ganar unos puntos más de lo que recibiría por no hacer nada con su dinero.