Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Descripción general
- Línea de crédito asegurada
- Línea de crédito sin garantía
- Consideraciones Especiales
Líneas de crédito garantizadas frente a líneas de crédito no garantizadas: descripción general
Una línea de crédito (LOC) es un préstamo indefinido que se puede utilizar para cualquier propósito. Es un préstamo renovable, similar a una tarjeta de crédito. Es decir, el cliente puede acceder a la línea de crédito repetidamente y devolver el dinero repetidamente. Tiene un límite máximo pero no una fecha de vencimiento establecida. Las líneas de crédito pueden ser garantizadas o no garantizadas, y existen diferencias significativas entre las dos.
Conclusiones clave
- Una línea de crédito asegurada está garantizada por un activo llamado garantía, como una casa o un automóvil.
- Una línea de crédito no garantizada no está garantizada por ningún activo, por ejemplo, una tarjeta de crédito.
- El crédito no garantizado siempre viene con tasas de interés más altas, ya que es más riesgoso para los prestamistas.
Línea de crédito asegurada
Cuando se garantiza un préstamo, la institución financiera ha establecido un gravamen sobre un activo que pertenece al prestatario. Este activo se convierte en garantía y el prestamista puede embargarlo o liquidarlo en caso de incumplimiento.
Un ejemplo común es la hipoteca de una vivienda o un préstamo para un automóvil nuevo. El banco se compromete a prestar el dinero mientras obtiene una garantía en forma de casa o automóvil.
Tanto las líneas de crédito garantizadas como las no garantizadas se pueden utilizar de forma flexible y repetida, con pagos mínimos bajos y sin exigencias de pago completo. Pero el crédito garantizado es más fácil de conseguir y más barato.
De manera similar, una empresa o un individuo puede obtener una línea de crédito garantizada utilizando activos como garantía. Si el prestatario incumple con el préstamo, el banco puede incautar y vender la garantía para recuperar la pérdida.
Debido a que el banco está seguro de recuperar su dinero, una línea de crédito garantizada generalmente tiene un límite de crédito más alto y una tasa de interés significativamente más baja que una línea de crédito no garantizada.
Una versión comúnmente utilizada de un LOC garantizado es la valor neto de la vivienda.
Línea de crédito sin garantía
La institución crediticia asume un mayor riesgo al otorgar una línea de crédito no garantizada. Ninguno de los activos del prestatario está sujeto a embargo en caso de incumplimiento.
No es sorprendente que las líneas de crédito no garantizadas sean más difíciles de conseguir tanto para empresas como para particulares. Por ejemplo, una empresa puede querer abrir una línea de crédito para financiar su expansión. Los fondos se reembolsarán con los beneficios futuros del negocio.
Dichos préstamos solo se consideran si la empresa está bien establecida y tiene una excelente reputación. Incluso entonces, los prestamistas compensan el aumento del riesgo limitando la cantidad que se puede pedir prestada y cobrando tasas de interés más altas.
Las tarjetas de crédito son esencialmente líneas de crédito sin garantía. Esa es una de las razones por las que las tasas de interés son tan altas. Si el titular de la tarjeta no cumple, no hay nada que el emisor de la tarjeta de crédito pueda incautar en compensación.
Consideraciones Especiales
Tanto las líneas de crédito garantizadas como las no garantizadas tienen ventajas sobre otros tipos de préstamos. Se pueden usar (o no usar) de manera flexible y repetida, con pagos mínimos bajos y sin exigencias de pago completo siempre que los pagos estén actualizados.
La línea de crédito garantizada es claramente la mejor opción si es posible, ya que mantiene los costos de endeudamiento al mínimo.