Cómo construir una cartera de inversiones para la jubilación
Piense en una cartera de inversiones como una canasta que contiene todas las inversiones que tiene en sus diversas cuentas de jubilación y no jubilación (sujetas a impuestos). Idealmente, su cartera crece con usted y le proporciona los ingresos que necesita para vivir sus años posteriores al trabajo con comodidad. Si está ahorrando para la jubilación e invirtiendo para la jubilación, asegúrese de que su cartera tenga estas características clave.
Conclusiones clave
- Una cartera ideal debe contener un componente de crecimiento, especialmente en sus años de juventud.
- Más adelante en la vida, el enfoque cambia del crecimiento al ingreso.
- Independientemente de su edad, es esencial diversificar y reequilibrar su cartera a medida que cambian sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
¿Qué es una cartera de inversión?
Una cartera de inversiones abarca todas las inversiones que tiene en varias cuentas, que incluyen:
- Planes patrocinados por el empleador como 401 (k) s
- IRA (tradicional, Roth, SEP, SIMPLE)
- Cuentas de corretaje imponibles
- Cuentas de Robo-advisor
- Efectivo en ahorros, cuentas del mercado monetario o certificados de depósito (CD)
Esas cuentas pueden contener fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, materias primas, futuros, opciones e incluso bienes raíces. Juntos, estos activos forman su cartera de inversiones.
Si está invirtiendo para la jubilación, una cartera ideal sería aquella que satisfaga sus necesidades financieras por el resto de su vida. Las siguientes características ayudan a que eso suceda.
Acciones de crecimiento
Los planes de jubilación están diseñados para crecer durante largos períodos de tiempo. Los instrumentos de crecimiento, como las acciones y los bienes raíces, suelen formar el núcleo de las carteras de jubilación más exitosas, al menos cuando se encuentran en la fase de crecimiento.
Es de vital importancia que al menos una parte de sus ahorros para la jubilación crezca más rápido que la tasa de inflación, que es la tasa a la que los precios aumentan con el tiempo. Hacerlo le permite aumentar su poder adquisitivo con el tiempo.
Los datos de Kiplinger.com muestran que las acciones han registrado, con mucho, los mejores rendimientos de cualquier clase de activos a lo largo del tiempo. De 1926 a 2018, las existencias promedio de aproximadamente 10,1% de crecimiento por año. Los bonos promedió sólo aproximadamente la mitad que la tasa, y dinero en efectivo publicada por el crecimiento del 3,5%.
Por esta razón, incluso las carteras de jubilación que están orientadas en gran medida a la preservación del capital y la generación de ingresos a menudo mantienen un pequeño porcentaje de participaciones en acciones para proporcionar una cobertura contra la inflación.
10,1%
La cantidad de crecimiento anual que promediaron las acciones entre 1926 y 2018.
Diversificación de portafolios
pequeña capitalización, y quizás bienes raíces.
Sin embargo, una vez que llegue a los 40 y 50 años, probablemente tendrá que trasladar algunas de sus participaciones a sectores más conservadores. Estos incluyen bonos corporativos, ofertas de acciones preferentes y otros instrumentos moderados que aún pueden generar rendimientos competitivos, pero con menos riesgo que las acciones puras.
Las inversiones alternativas, como metales preciosos, derivados, arrendamientos de petróleo y gas y otros activos no correlativos, también pueden reducir la volatilidad general de su cartera. También pueden ayudar a generar mejores rendimientos durante los períodos en los que las clases de activos tradicionales están inactivas.
Una cartera de jubilación ideal tampoco dependerá demasiado de las acciones de la empresa que se mantienen dentro o fuera de su 401 (k) u otro plan de compra de acciones. Una gran caída en el valor podría alterar drásticamente sus planes de jubilación si constituye un gran porcentaje de sus ahorros para la jubilación.
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Tolerancia al riesgo
Una vez que se encuentra en la edad de jubilación o cerca de ella, anualidades fijas e indexadas pueden ser adecuados si necesita una garantía de capital o ingresos.
Sin embargo, en general, su cartera no debe invertirse exclusivamente en instrumentos garantizados hasta que llegue a los 80 o 90 años. Una cartera de jubilación ideal tendrá en cuenta su riesgo de reducción, que mide cuánto tiempo le llevará recuperarse de una gran pérdida en su cartera.
Gestión activa vs pasiva
Los inversores de hoy tienen más opciones que nunca cuando se trata de quién puede administrar su dinero. Una de estas opciones es fondos indexados que se gestionan de forma pasiva.
Otros ofrecen carteras gestionadas de forma activa que pueden generar rendimientos superiores a los de los mercados más amplios, y con menos volatilidad. Sin embargo, los fondos administrados de forma activa generalmente cobran tarifas más altas, lo cual es importante tener en cuenta, ya que esas tarifas pueden erosionar el rendimiento de su inversión a lo largo de los años.
Otra opción es un robo-advisor, que es una plataforma digital que asigna y administra una cartera de acuerdo con algoritmos preestablecidos activados por la actividad del mercado. Los asesores robot suelen costar mucho menos que los gerentes humanos. Aún así, su incapacidad para desviarse de sus programas puede ser desventajosa en algunos casos. Y los patrones comerciales que utilizan son generalmente menos sofisticados que los empleados por sus homólogos humanos.
Es posible que Robo-advisors no sea la mejor opción si necesita servicios avanzados como planificación patrimonial, gestión fiscal complicada, administración de fondos fiduciarios o planificación de la jubilación.
La línea de fondo
Conceptualmente hablando, la mayoría de la gente definiría una cartera de inversiones para la jubilación «ideal» como aquella que les permite vivir con relativa comodidad después de dejar el mundo laboral.
Su cartera siempre debe contener el equilibrio adecuado de crecimiento, ingresos y preservación del capital. Sin embargo, la importancia de cada una de estas características siempre se basa en su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión y horizonte temporal.
En general, debe enfocar su cartera mayoritaria o completamente en el crecimiento hasta que alcance la mediana edad, momento en el cual sus objetivos pueden comenzar a cambiar hacia los ingresos y el menor riesgo.
Aún así, diferentes inversores tienen diferentes tolerancias de riesgo, y si tiene la intención de trabajar hasta una edad posterior, es posible que pueda correr mayores riesgos con su dinero. Por lo tanto, la cartera ideal siempre depende en última instancia de usted y de lo que esté dispuesto a hacer para alcanzar sus objetivos.