Préstamo versus línea de crédito: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Descripción general
- Préstamos
- Línea de crédito
Préstamo frente a línea de crédito: descripción general
Los préstamos y las líneas de crédito son dos formas diferentes de obtener préstamos de los prestamistas tanto para empresas como para particulares. La aprobación tanto de préstamos como de líneas de crédito (también denominadas líneas de crédito) depende de su propósito previsto, la calificación crediticia y el historial financiero del prestatario, junto con su relación con el prestamista.
Los préstamos tienen lo que se llama un límite de crédito no renovable, lo que significa que el prestatario solo tiene acceso al monto prestado una vez, donde posteriormente realiza los pagos de capital e intereses hasta que se cancela la deuda.
Una línea de crédito, por otro lado, funciona de manera diferente. El prestatario recibe un límite de crédito establecido, al igual que con una tarjeta de crédito, y realiza pagos regulares compuestos por una parte tanto del principal como de los intereses para liquidarlo. Pero a diferencia de un préstamo, el prestatario tiene acceso continuo a los fondos y puede acceder a ellos repetidamente mientras está activo.
Conclusiones clave
- Los préstamos y las líneas de crédito son tipos de deuda emitida por un banco que dependen de las necesidades del prestatario, el puntaje crediticio y la relación con el prestamista.
- Los préstamos son líneas de crédito no renovables a tanto alzado que normalmente el prestatario utiliza para un propósito específico.
- Las líneas de crédito son líneas de crédito renovables que se pueden usar repetidamente para compras diarias o emergencias, ya sea en el monto total del límite o en montos más pequeños.
Préstamos
Un préstamo viene con un monto específico en dólares basado en la necesidad y solvencia crediticia del prestatario. Al igual que otros productos de crédito no renovable, un préstamo se otorga como una suma global para un solo uso, por lo que el crédito adelantado no se puede usar una y otra vez como una tarjeta de crédito.
Préstamos garantizados
Los préstamos pueden presentarse en dos formas generales: cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar la garantía, venderla y destinarla al saldo restante del préstamo. Si hay una cantidad pendiente, el prestamista puede perseguir al prestatario por el resto.
Préstamos sin garantía
Los préstamos no garantizados, por otro lado, no están respaldados por ningún tipo de garantía. En la mayoría de los casos, la aprobación de estos préstamos se basa únicamente en el historial crediticio del prestatario y generalmente se adelanta por montos más bajos y con tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.
Por tanto, las tasas de interés tienden a variar según el tipo de préstamo concedido. Los préstamos garantizados normalmente tienen tasas de interés más bajas debido al bajo nivel de riesgo asociado con ellos. Dado que la mayoría de los prestatarios no quieren renunciar a la garantía, es más probable que se mantengan al día con sus pagos, y si no pagan el préstamo, la garantía aún conserva gran parte de su valor para el prestamista.
Sin embargo, los préstamos no garantizados a menudo cuestan a los prestatarios mucho más intereses. La tasa también dependerá del tipo de préstamo que obtenga una persona o empresa.
Los siguientes son solo algunos tipos comunes de préstamos otorgados a prestatarios por prestamistas:
Hipoteca
Una hipoteca es un préstamo especializado que se utiliza para comprar una casa u otro tipo de propiedad inmueble y está garantizado por la propiedad inmobiliaria en cuestión. Para calificar, un prestatario debe cumplir con los umbrales mínimos de crédito e ingresos del prestamista. Una vez aprobada, el prestamista paga la propiedad, dejando que el prestatario realice pagos regulares de capital e intereses hasta que el préstamo se cancele en su totalidad. Debido a que las hipotecas están garantizadas por propiedades, tienden a tener tasas de interés más bajas que otros préstamos.
Préstamo de automóvil
Al igual que las hipotecas, los préstamos para automóviles están garantizados. La garantía, sin embargo, es el vehículo en cuestión. El prestamista adelanta el monto del precio de compra al vendedor, menos los pagos iniciales realizados por el prestatario. El prestatario debe cumplir con los términos del préstamo, incluido el pago regular hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el vehículo e ir tras el deudor por el saldo restante. A menudo, los concesionarios de automóviles o el fabricante de automóviles se ofrecerán como prestamistas.
Préstamo de consolidación de deuda
Los consumidores pueden consolidar todas sus deudas en una si se acercan a un prestamista para obtener un préstamo de consolidación de deudas. Si se aprueba, el banco paga todas las deudas pendientes. En lugar de pagos múltiples, el prestatario solo es responsable de un pago regular realizado al nuevo prestamista. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda no están garantizados.
Préstamo para mejoras en el hogar
Estos préstamos pueden o no estar garantizados por ninguna garantía. Si un propietario necesita hacer algunas reparaciones en su hogar, puede dirigirse a un banco u otra institución financiera para obtener un préstamo para mejoras en el hogar. Le permite al propietario sacar fondos para hacer renovaciones muy necesarias.
Préstamos estudiantiles
Esta es una forma común de deuda que se utiliza para financiar gastos educativos calificados. Los préstamos para estudiantes, también llamados préstamos educativos, se ofrecen a través de programas de préstamos federales o privados. A menudo se basan en los ingresos y las calificaciones crediticias de los padres del estudiante y no en los de los estudiantes, aunque el estudiante se hace responsable del pago. Los pagos generalmente se difieren mientras el estudiante asiste a la escuela y durante los primeros seis meses después de la graduación.
Préstamo comercial
Estos préstamos también se denominan capital.
En promedio, los costos de cierre, si los hay, son más altos para los préstamos que para las líneas de crédito.
Línea de crédito
Una línea de crédito funciona de manera diferente a un préstamo. Cuando se aprueba a un prestatario para una línea de crédito, el banco o la institución financiera le adelanta un límite de crédito establecido que la persona puede usar una y otra vez, en su totalidad o en parte. Esto lo convierte en un límite de crédito renovable, una herramienta de préstamo mucho más flexible. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito se pueden usar para cualquier propósito, desde compras diarias hasta necesidades especiales como viajes, pequeñas renovaciones o pago de deudas con intereses altos.
La línea de crédito de un individuo funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y, en algunos casos, como una cuenta corriente. Al igual que con una tarjeta de crédito, las personas pueden acceder a estos fondos siempre que los necesiten, siempre que la cuenta esté actualizada y todavía haya crédito disponible para usar. Por lo tanto, si tiene una línea de crédito con un límite de $ 10,000, puede usar parte o la totalidad de ella para lo que necesite. Si tiene un saldo de $ 5,000, aún puede usar los $ 5,000 restantes en cualquier momento. Si paga los $ 5,000, puede acceder nuevamente a los $ 10,000 completos.
Algunas líneas de crédito también funcionan como una cuenta corriente. Esto significa que puede realizar compras y pagos utilizando una tarjeta de débito vinculada o emitir cheques contra la cuenta.
Las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas, montos en dólares más bajos y montos de pago mínimo más pequeños que los préstamos. Los pagos se requieren mensualmente y se componen de capital e intereses. Las líneas de crédito suelen generar impactos más inmediatos y mayores en los informes crediticios y las puntuaciones crediticias de los consumidores. La acumulación de intereses solo comienza una vez que realiza una compra o saca efectivo contra la línea de crédito.
Línea de crédito personal
Ésta es una línea de crédito sin garantía. Al igual que con un préstamo sin garantía, no existe ninguna garantía que asegure este vehículo crediticio. Como tal, requieren que el prestatario tenga un puntaje crediticio más alto. Las líneas de crédito personales normalmente tienen un límite de crédito más bajo y tasas de interés más altas. La mayoría de los bancos emiten este crédito a los prestatarios de forma indefinida.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
valor de mercado de una vivienda menos el monto adeudado por la hipoteca.
La mayoría de los HELOC vienen con un período de extracción específico, generalmente de hasta 10 años. Durante este tiempo, el prestatario puede usar, pagar y reutilizar los fondos una y otra vez. Debido a que están asegurados, puede esperar pagar intereses más bajos por una HELOC que por una línea de crédito personal.
Línea de crédito comercial
Las empresas utilizan estas líneas de crédito según sea necesario. El banco o institución financiera considera el valor de mercado y la rentabilidad de la empresa, así como el riesgo. Una línea de negocio puede estar asegurada o no asegurada según la cantidad de crédito que se solicite, y las tasas de interés tienden a ser variables.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).