VantageScore
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué es VantageScore?
- Entendiendo VantageScore
- Cómo funciona VantageScore
- Puntuaciones FICO frente a puntuaciones VantageScores
¿Qué es VantageScore?
VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidordesarrollado por puntaje FICO, creado por Fair Isaac Corporation en 1989.1
Conclusiones clave
- VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor que genera un puntaje entre 300 y 850. Es una alternativa al puntaje FICO comúnmente utilizado generado por Fair Isaac Corporation.
- VantageScore fue desarrollado por las mismas tres agencias de calificación crediticia, Equifax, TransUnion y Experian, que FICO utiliza para desarrollar sus puntajes.
- VantageScore afirma utilizar técnicas de «aprendizaje automático» para generar una imagen más precisa del crédito de un consumidor.
Comprensión de VantageScore
VantageScore 4, la versión más reciente, es un puntaje crediticio calculado a través de un promedio de cinco factores ponderados:
- Uso de crédito total, saldo y crédito disponible
- Combinación de crédito y experiencia
- Historial de pagos
- Nuevas cuentas abiertas
- Antigüedad del historial crediticio
Emplea algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que una puntuación FICO. Se ignoran muchos otros factores posibles, «que incluyen raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, empleador, historial laboral, lugar donde vive [y] activos totales».
Las primeras versiones empleaban un rango de puntuación de 501 a 990 con las letras correspondientes de la A a la F y ponderaban los factores de manera diferente. Sin embargo, VantageScore 3 cambió al mismo rango de puntuación que FICO, de 300 a 850, y eliminó las calificaciones con letras, al igual que VantageScore 4.
Los puntajes FICO siguen siendo el puntaje crediticio más popular, empleado por aproximadamente el 90% de todos los prestamistas. Sin embargo, el uso de VantageScore ha ido en aumento, creciendo aproximadamente un 20% anual desde junio de 2015, según estudios realizados por la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, que analiza el año desde el 1 de julio de 2018 hasta el 30 de junio de 2019, encontró que aproximadamente 12,3 mil millones de VantageScores fueron utilizados por más de 2,500 usuarios. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos.
Cuanto mayor sea su VantageScore, menor será su riesgo crediticio.
Cómo funciona VantageScore
Tanto VantageScore como FICO Score operan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres agencias de crédito nacionales. Luego, los modelos realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no pague un préstamo. Los modelos VantageScore y FICO representan el riesgo de incumplimiento de un préstamo en forma de puntajes de tres dígitos, donde los puntajes más altos indican un riesgo menor.
Cualquier persona con un VantageScore de 600 o menos se considera que tiene un crédito pobre o muy pobre. Una calificación crediticia promedio o justa se encuentra entre 601 y 660. Entre 661 y 780 se considera una buena calificación crediticia, y cualquier valor superior a 780 se considera excelente.
Los componentes de un VantageScore se ponderan de la siguiente manera:
- Uso total de crédito, saldo y crédito disponible (extremadamente influyente)
- Combinación de créditos y experiencia (muy influyente)
- Historial de pagos (moderadamente influyente)
- Nuevas cuentas abiertas (menos influyentes)
- Antigüedad del historial crediticio (menos influyente)
El uso total del crédito, el saldo y el crédito disponible analizan el índice de utilización del crédito de un consumidor. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de $ 10,000 en un mes y ha retirado $ 5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.
La combinación de crédito y la experiencia se relacionan con los tipos de crédito que tiene, con una combinación de crédito renovable, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, que se considera el mejor. El historial de pagos analiza si ha pagado constantemente sus facturas a tiempo o no. Las cuentas nuevas implican cuántas solicitudes de crédito nuevo ha realizado, y la antigüedad del historial crediticio es el tiempo que ha mantenido sus cuentas de crédito.
Un VantageScore sintetiza información de los tres burós de crédito y es el mismo para cada buró, mientras que un puntaje FICO solo usa información de un buró de crédito y es específico de ese buró.
Diferencias entre FICO Scores y VantageScores
Hay varios puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea un puntaje único específico de la oficina para cada una de las tres agencias de crédito, utilizando solo información de esa oficina. Como resultado, en realidad son tres puntajes, no uno, y pueden variar levemente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.
Un VantageScore es un puntaje único de tres oficinas, que combina información de las tres agencias de crédito y es utilizada por cada una de ellas. Los puntajes FICO requieren un historial crediticio de al menos seis meses, pero los VantageScores se pueden calcular para personas con un historial crediticio de menos de seis meses, lo que le permite calificar aproximadamente a 40 millones de personas más que el puntaje FICO.
Las indagatorias rigurosas pueden afectar negativamente a los puntajes de crédito, ya que son una señal de que la persona puede estar en apuros para obtener más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y consultas sobre hipotecas, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todo tipo de préstamos. Esto significa que si se realizan varias consultas dentro de la ventana, se tratan como una única consulta. Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito y firma una hipoteca dentro de un período de 14 días, VantageScore tratará las tres consultas de su puntaje crediticio como una sola. FICO, sin embargo, las tratará como tres consultas, porque proporciona excepciones solo para ciertos tipos de préstamos.