Tasa de usura
¿Qué es una tasa de usura?
El término tasa de usura se refiere a una tasa de interés que se considera excesiva en comparación con las tasas de interés vigentes en el mercado. A menudo se asocian con préstamos de consumo no garantizados, en particular los relacionados con prestatarios de alto riesgo.
Conclusiones clave
- Las tasas de usura son tasas de interés excesivamente altas.
- Están asociados con prácticas de préstamos abusivas, que son ilegales en muchos países.
- En algunos casos, la línea divisoria entre las tasas de usura y las tasas de interés simplemente altas puede ser difícil de discernir.
Entendiendo las tasas de usura
Históricamente, el término usura se utilizó para describir todas las formas de préstamo que implican el pago de intereses por parte del prestatario. En los últimos tiempos, sin embargo, el término se utiliza generalmente para describir solo aquellos préstamos que tienen tasas de interés particularmente altas. Por lo tanto, estas altas tasas se conocen como tasas de usura.
En los Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asocia las tasas de usura con los préstamos predatorios, que describe como la práctica de «imponer condiciones de préstamo injustas o abusivas a los prestatarios». Los prestamistas abusivos generalmente se enfocarán en grupos demográficos con menos acceso o comprensión de formas de financiamiento más asequibles.
La línea divisoria entre una tasa de interés usurera y una tasa de interés simplemente alta es objeto de cierta controversia. Por ejemplo, los prestamistas de día de pago, que ofrecen préstamos con intereses elevados a prestatarios de alto riesgo, a menudo son acusados de prestamistas predatorios. Sus defensores, sin embargo, argumentan que sus altas tasas de interés están justificadas por el hecho de que los préstamos que otorgan conllevan un riesgo inusualmente alto. Sin permitir altas tasas de interés como compensación por este riesgo, aquellos que dependen de los préstamos de día de pago pueden encontrarse sin ninguna opción de financiamiento.
Para ayudar a los consumidores a decidir por sí mismos si una tasa de interés en particular es razonable, existen varias fuentes que publican las tasas de interés actuales en varios mercados. Por ejemplo, organizaciones como TreasuryDirect y The Wall Street Journal brindan actualizaciones periódicas o en tiempo real sobre las tasas de interés en mercados como líneas de crédito personales (LOC), préstamos para estudiantes, hipotecas para viviendas y muchos otros. Al revisar estas fuentes, los consumidores pueden comprender mejor si las tasas ofrecidas por un prestamista en particular son razonables.
Respuestas religiosas a la usura
La práctica de prestar con interés ha existido durante miles de años. A lo largo de los siglos, el cristianismo, el judaísmo y el islam han condenado los préstamos predatorios y han seguido varias estrategias para regular la práctica.
Ejemplo del mundo real de una tasa de usura
James es un comprador de vivienda por primera vez que busca financiamiento hipotecario. Aunque James actualmente tiene un trabajo bien remunerado, en el pasado había enfrentado problemas con deudas personales y, como tal, tiene una calificación crediticia muy baja. Debido a su historial crediticio deficiente, los principales bancos no están dispuestos a extenderle una hipoteca. Por lo tanto, James se ve obligado a buscar medios alternativos para financiar la compra de su vivienda.
Una de las opciones que tiene a su disposición es un prestamista privado llamado Diane, que le ofrece prestarle el 80% del precio de compra de la vivienda durante un período de amortización de 25 años, con una tasa de interés del 40% anual. Diane sostiene que aunque la tasa de interés del 40% es considerablemente más alta que la ofrecida por los bancos, no es irrazonable debido al hecho de que el puntaje crediticio de James indica que es un prestatario de alto riesgo.
Después de investigar más sobre las tasas de interés predominantes en varios mercados, James rechaza la propuesta de Diane. Argumenta que, aunque se le considera un prestatario de alto riesgo, la tasa de interés del 40% es irrazonablemente alta y es un ejemplo de préstamos predatorios.