Prestamo no asegurado
Tabla de contenido
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- ¿Qué es un préstamo sin garantía?
- Cómo funciona un préstamo sin garantía
- Tipos de préstamos sin garantía
- Préstamo sin garantía vs.préstamo de día de pago
- Consideraciones Especiales
¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere ningún tipo de garantía. En lugar de confiar en los activos de un prestatario como garantía, los prestamistas aprueban préstamos sin garantía basados en la solvencia del prestatario. Algunos ejemplos de préstamos no garantizados incluyen préstamos personales, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito.
Conclusiones clave
- Un préstamo sin garantía está respaldado solo por la solvencia crediticia del prestatario, y no por ninguna garantía, como una propiedad u otros activos.
- Los préstamos sin garantía son más riesgosos que los préstamos garantizados para los prestamistas, por lo que requieren puntajes de crédito más altos para su aprobación.
- Las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales son ejemplos de préstamos sin garantía.
- Si un prestatario incumple con un préstamo no garantizado, el prestamista puede contratar a una agencia de cobranza para cobrar la deuda o llevar al prestatario a los tribunales.
- Los prestamistas pueden decidir si aprueban o no un préstamo sin garantía basándose en la solvencia crediticia del prestatario, pero las leyes protegen a los prestatarios de prácticas crediticias discriminatorias.
Cómo funciona un préstamo sin garantía
Los préstamos sin garantía, a veces denominados préstamos a la firma o préstamos calificación crediticia del prestatario. Por lo general, los prestatarios deben tener puntajes crediticios altos para ser aprobados para préstamos sin garantía.
Un préstamo no garantizado contrasta con un préstamo garantizado, en el que un prestatario promete algún tipo de activo como garantía del préstamo. Los activos pignorados aumentan la “seguridad” del prestamista para otorgar el préstamo. Ejemplos de préstamos garantizados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.
Debido a que los préstamos sin garantía requieren puntajes de crédito más altos que los préstamos garantizados, en algunos casos los prestamistas permitirán que los solicitantes de préstamos con crédito insuficiente proporcionen un aval. Un cofirmante asume la obligación legal de cumplir con una deuda si el prestatario incumple. Esto ocurre cuando un prestatario no paga los intereses y el principal de un préstamo o deuda.
Debido a que los préstamos sin garantía no están respaldados por una garantía, son más riesgosos para los prestamistas. Como resultado, estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas.
Si un prestatario incumple con un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía para recuperar las pérdidas. Por el contrario, si un prestatario incumple con un préstamo sin garantía, el prestamista no puede reclamar ninguna propiedad. Pero el prestamista puede tomar otras acciones, como encargar a una agencia de cobranza el cobro de la deuda o llevar al prestatario a los tribunales. Si el tribunal falla a favor del prestamista, el salario del prestatario puede ser embargado.
Además, sepuede imponer un gravamen sobre la casa del prestatario (si es el propietario) o se le puede ordenar al prestatario que pague la deuda. Los incumplimientos pueden tener consecuencias para los prestatarios, como puntajes crediticios más bajos.
Tipos de préstamos sin garantía
Los préstamos no garantizados incluyen préstamos personales, préstamos para estudiantes y la mayoría de las tarjetas de crédito, todos los cuales pueden ser préstamos renovables o a plazo.
Un préstamo renovable es un préstamo que tiene un límite de crédito que puede gastarse, reembolsarse y gastarse de nuevo. Ejemplos de préstamos no garantizados renovables incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito personales.
Un préstamo a plazo, por el contrario, es un préstamo que el prestatario paga en cuotas iguales hasta que el préstamo se cancela al final de su plazo. Si bien estos tipos de préstamos a menudo están afiliados a préstamos garantizados, también existen préstamos a plazo no garantizados. Un préstamo de consolidación para pagar la deuda de una tarjeta de crédito o un préstamo a firma de un banco también se considerarían préstamos a plazo no garantizados.
En los últimos años, el mercado de préstamos no garantizados ha experimentado un crecimiento, impulsado en parte por fintechs (abreviatura de empresas de tecnología financiera). La última década, por ejemplo, ha visto el aumento de los préstamos entre pares (P2P) a través de prestamistas en línea y móviles.
$ 979.6 mil millones
El monto de la deuda renovable de los consumidores de EE. UU. A octubre de 2020, según la Reserva Federal.
Si está buscando obtener un préstamo sin garantía para pagar sus gastos personales, una calculadora de préstamos personales es una excelente herramienta para determinar cuál debe ser el pago mensual y el interés total por la cantidad que espera pedir prestada.
Préstamo sin garantía vs.préstamo de día de pago
Los prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago o las empresas que ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes, no ofrecen préstamos garantizados en el sentido tradicional. Sus préstamos no están garantizados por una garantía tangible como las hipotecas y los préstamos para automóviles. Sin embargo, estos prestamistas toman otras medidas para garantizar el reembolso.
Los prestamistas de día de pago, por ejemplo, requieren que los prestatarios les entreguen un cheque posfechado o acuerden un retiro automático de sus cuentas corrientes para pagar el préstamo. Muchos prestamistas de anticipos en efectivo de comerciantes en línea requieren que el prestatario pague un cierto porcentaje de las ventas en línea a través de un servicio de procesamiento de pagos como PayPal. Estos préstamos se consideran no garantizados aunque estén parcialmente garantizados.
Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos predatorios, ya que tienen una reputación de intereses extremadamente altos y términos ocultos que cobran tarifas adicionales a los prestatarios. De hecho, algunos estados los han prohibido.
Consideraciones Especiales
Si bien los prestamistas pueden decidir si aprueban o no un préstamo sin garantía en función de su solvencia, las leyes protegen a los prestatarios de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) en 1974, por ejemplo, hizo ilegal que los prestamistas utilicen la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores que no sean de solvencia al evaluar una solicitud de préstamo, estableciendo los términos de un préstamo o cualquier otro aspecto de una transacción crediticia.
Si bien las prácticas crediticias se han vuelto gradualmente más equitativas en los EE. UU., La discriminación sigue ocurriendo. En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que lidera la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una Solicitud de información solicitando comentarios públicos para identificar oportunidades para mejorar lo que hace la ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito.“Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías, pero la CFPB debe respaldarlos con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otras personas sigan la ley”, afirmó Kathleen L. Kraninger, directora de la CFPB.5