Las mejores estrategias de jubilación para profesores
Tabla de contenido
Expandir
- Busque ayuda experta
- Ahorre más allá de su pensión
- Considere planes de contribución definidos
- Conozca sus opciones de seguro social
- Compensación de pensión del gobierno
- Pesar trabajando después de jubilarse
- Asegúrese de tener suficiente seguro
Los educadores tienen una combinación inusual de posibles fuentes de ingresos durante la jubilación. Como maestro, es probable que sea elegible para un plan de pensión de beneficios definidos. Ya sea que enseñe en una escuela pública o en una escuela privada sin fines de lucro, también tendrá acceso a un plan de jubilación de contribución definida, como un 403 (b) o un 457 (b).
Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los demás estadounidenses, es posible que no sea elegible para los beneficios de jubilación del Seguro Social. Alrededor del 40% de los maestros no pagan al sistema de Seguridad Social, según el grupo de investigación Bellwether Education Partners, lo que los hace inelegibles para reclamar beneficios una vez que se jubilan.
Estas variables hacen que la planificación de la jubilación para los maestros sea única y, a veces, desafiante. Aquí hay algunos movimientos de jubilación que los educadores deberían considerar.
Conclusiones clave
- La planificación cuidadosa de la jubilación es especialmente importante si se encuentra entre el 40% de los maestros que no recibirán los beneficios del Seguro Social.
- Es probable que su pensión no cubra todas sus necesidades durante la jubilación, especialmente dados los cambios recientes en algunos estados.
- Un plan 403 (b), el equivalente sin fines de lucro de un 401 (k), puede ser útil, especialmente si su empleador iguala sus contribuciones.
Busque ayuda experta
Dos buenos lugares para comenzar su búsqueda de consejos de jubilación relevantes para los educadores son los sitios web de la asociación de maestros y el Sistema de Jubilación de Maestros en su estado. A través de ellos, debería poder conectarse con asesores de jubilación o beneficios que estén familiarizados con los programas de su estado. Su asesoramiento suele ser gratuito.
“Aconsejaría a los maestros que comiencen a hablar con un consejero de jubilación del estado cinco años antes de su fecha de jubilación”, dice Jeaninne Escallier Kato, maestra jubilada de una escuela pública de California. “Muchos maestros esperan hasta los últimos meses de su mandato y luego descubren que no trabajaron de la mejor manera posible en sus opciones de pago”.
Kato pagó al Sistema de Jubilación de Maestros del Estado de California (CalSTRS) durante 36 años y ahora recibe el 85% de su salario anterior, $ 400 por mes por tres años de licencia por enfermedad no utilizada y un «pago de longevidad» adicional. Ella dice que hablar con un consejero de jubilación la ayudó a planificar la fórmula que funcionaría mejor para ella.
Más allá de la ayuda gratuita, es posible que desee contratar a un asesor financiero para preparar un análisis más completo de sus finanzas. Pida a los consejeros estatales u otros maestros de su área que le recomienden asesores que tengan experiencia específica en ayudar a los maestros. Asegúrese de elegir un asesor que sea un fiduciario, lo que significa que debe actuar en su mejor interés.
Busque recursos en su estado para aprender cómo funciona el sistema de jubilación de sus maestros y cómo maximizar su pensión y otros beneficios.
Ahorre más allá de su pensión
Una mayoría significativa de maestros en los Estados Unidos tiene pensiones de beneficio definido, a las que tanto el maestro como su empleador hacen contribuciones. A cambio, el estado promete un pago garantizado de por vida al jubilarse.
Los pagos varían según la duración del servicio del maestro, su historial de ganancias y otros detalles del plan. Pero, en general, las cantidades están muy por debajo de las necesidades financieras de la mayoría de los maestros durante la jubilación. Según lo tabulado por teacherpensions.org, la pensión promedio para los maestros recién jubilados en los 10 años anteriores osciló entre alrededor de $ 20,000 al año en estados como Arizona, Florida y Carolina del Sur hasta los $ 40,000 en California, Illinois, Nueva Jersey y Nueva Jersey. York. En sólo una jurisdicción, el Distrito de Columbia, la pensión promedio superó la marca de 50.000 dólares, alcanzando los 63.468 dólares.
Por modestos que sean esos números, es posible que se estén dirigiendo a la baja en algunos estados, debido a la falta de financiación de los fondos de pensiones de los maestros. La escasez de fondos está impulsando cambios como la reducción de beneficios para las nuevas contrataciones, el aumento de las contribuciones de los empleados y la reducción de ajustes por costo de vida para los jubilados.
Por lo tanto, lo antes posible en una carrera docente, es aconsejable comenzar a reservar algo de dinero para complementar su pensión esperada, por ejemplo, a través de un plan de contribución definida.
Considere planes de contribución definidos
Si trabaja a tiempo completo para una escuela pública o una escuela privada exenta de impuestos, debería ser elegible para contribuir al menos a un plan de contribución definida patrocinado por su empleador.
Planes 403 (b)
El plan de contribución definida más común para los maestros es el plan 403 (b). Muy parecido a los planes 401 (k) del sector privado, un 403 (b) le permite deducir dinero de su cheque de pago y ponerlo en las inversiones que elija. Por lo general, sus contribuciones son deducibles de impuestos y las ganancias de sus inversiones tienen impuestos diferidos; solo paga impuestos sobre ese dinero cuando hace retiros durante la jubilación. Si prefiere pagar los impuestos ahora en lugar de cuando se jubile, y si su empleador ofrece la opción, puede contribuir a un Roth 403 (b) en su lugar.
Su empleador puede hacer contribuciones equivalentes a su plan 403 (b), aunque eso es menos común que con los planes 401 (k). Por ejemplo, su empleador podría igualar el 50% de sus contribuciones, hasta el 6% por ciento de su salario. Entonces, si gana $ 75,000 y contribuye al menos con el 6% de su salario al plan, su empleador agregaría $ 2,250 adicionales. Eso es esencialmente dinero gratis para la jubilación.
Es posible que pueda tener un plan 403 (b) y un plan 457 (b).
Planes 457 (b)
Si trabaja para un distrito escolar público, es posible que pueda participar en un plan 457 (b) además o en lugar de un plan 403 (b). Al igual que con los planes 403 (b), sus contribuciones 457 (b) provienen directamente de su salario y su dinero crece con impuestos diferidos hasta que lo retira. Si trabaja para una escuela privada que está clasificada como una organización exenta de impuestos, es posible que no tenga acceso a un 457 (b) a menos que sea un empleado altamente remunerado; esas son las reglas del gobierno federal.
Una desventaja de los planes 457 (b) es que los empleadores generalmente no brindan contribuciones equivalentes. Pero también hay una ventaja: cuando deja su trabajo, puede comenzar a recibir distribuciones de su 457 (b) sin penalización, incluso si no ha alcanzado la edad de jubilación. Si está considerando la jubilación anticipada o la jubilación parcial anticipada, un 457 (b) puede ayudarlo a financiar ese objetivo.
Con los planes 403 (b) y 457 (b), sus contribuciones están limitadas a $ 19,500 por año en 2021, a menos que tenga más de 50 años, en cuyo caso su plan puede permitir una contribución adicional de recuperación de $ 6,500 en 2021.
Pero hay otra ventaja con 457 (b) s: participar en uno no le impide contribuir hasta el máximo a un 403 (b). Si maximizara sus contribuciones a un 457 (b) y un 403 (b) en 2019, estaría ahorrando la friolera de $ 39,000, más si tiene más de 50 años. Y con un 457 (b), cuando Si faltan tres años para la edad de jubilación establecida por el plan, puede optar por comenzar a ahorrar aún más, ya sea el doble del límite anual o la suma del límite del año actual y cualquier parte no utilizada de los límites de contribución de años anteriores, lo que sea menor.
Ya sea que participe en un 403 (b), 457 (b) o ambos, asegúrese de comprender las tarifas asociadas tanto con el plan en sí como con las inversiones que se ofrecen en él antes de contribuir. En particular, si su empleador no proporciona ninguna coincidencia, podría considerar contribuir a una IRA tradicional o una IRA Roth. Disfrutará de una selección más amplia de opciones de inversión que en los planes del empleador y tarifas que pueden ser significativamente más bajas.
Conozca sus opciones de seguro social
Si no está seguro de si está contribuyendo al Seguro Social, un vistazo rápido a las deducciones de su nómina aclarará el asunto. También puede calificar para el Seguro Social si ha trabajado en el sector privado, pero generalmente se necesitan al menos 10 años de trabajo en el sector privado para obtener suficientes créditos para calificar para los beneficios.
En 15 estados, al menos algunos empleadores educativos no participan en el Seguro Social, por lo que sus maestros ni contribuyen al programa ni obtienen sus beneficios. En 12 de ellos (Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Luisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio y Texas), pocos o ningún educador de escuelas públicas está cubierto. En otros tres estados, Georgia, Kentucky y Rhode Island, algunos distritos escolares participan y otros no.
Sin embargo, incluso dentro de los llamados estados sin Seguro Social, la participación en el programa puede ser un tablero de ajedrez. En California, por ejemplo, los maestros que participan en CalSTRS no pagan al Seguro Social sino al fondo de CalSTRS. Sin embargo, los maestros que participan en el Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de California (CALPERS) sí pagan al Seguro Social.
Compensación de pensión del gobierno
Dejando a un lado su propia participación, podría ser elegible para los beneficios del Seguro Social para cónyuges si está casado y su cónyuge paga los impuestos del Seguro Social. Sin embargo, si también tiene una pensión, los beneficios recibidos a través de su cónyuge pueden reducirse según las reglas de compensación de pensión del gobierno (GPO). Por lo general, los beneficios del Seguro Social se reducirán en dos tercios del monto de la pensión mensual.
Por ejemplo, si la pensión fuera de $ 600 mensuales, el beneficio del Seguro Social se reduciría en $ 400 mensuales. Si se esperaba que el beneficio del Seguro Social fuera de $ 500 por mes, solo recibiría $ 100 del Seguro Social mientras se le paga una pensión de $ 600 por mes.
“Muchos maestros confían en los beneficios del Seguro Social para cónyuges, solo para descubrir más tarde que las reglas de GPO los reducen drásticamente”, advierte Evidence Advisors Investment Management en San Antonio, Texas.
Pesar trabajando después de jubilarse
No todo el mundo quiere o puede darse el lujo de dejar de trabajar después de retirarse de una carrera de tiempo completo en la enseñanza. De hecho, los maestros de los EE. UU. Se han enfrentado a un estancamiento salarial durante años, lo que los ha llevado a ganar significativamente menos que otros graduados universitarios. Si espera enseñar a tiempo parcial, trabajar en otra profesión a tiempo parcial o comenzar una carrera complementaria a tiempo completo, piense en cómo esos ingresos podrían afectar lo que necesita ahorrar hoy.
Dicho esto, no todo el mundo puede trabajar cuando sea mayor. Algunas personas pueden tener que cuidar de sus padres ancianos, y otras descubrirán que su propia salud lo previene. A veces, los trabajos son simplemente difíciles de encontrar. Para ir a lo seguro, es mejor no basar su plan financiero en la suposición de que continuará obteniendo ingresos del trabajo después de jubilarse.
Asegúrese de tener suficiente seguro
Continuar trabajando después de jubilarse también puede ser una forma rentable de mantener el seguro médico y otra cobertura que pueda necesitar, al menos hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años. Por ejemplo, si recibió un seguro de vida o discapacidad como beneficios para empleados mientras trabajaba, asegúrese de tener suficiente cobertura y, de no ser así, complétela con una póliza privada después de su jubilación.