Los beneficios de un plan 403 (b)
Tabla de contenido
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- Deducible de impuestos y libre de impuestos
- Emparejamiento del empleador
- Límites de contribución e ingresos
Un plan 403 (b) es un plan 401 (k), con importantes diferencias.
Si está considerando inscribirse en un plan 403 (b), consulte los beneficios a continuación.
Conclusiones clave
- El plan 403 (b) es similar al plan 401 (k) disponible para empleados del sector privado.
- Si su empleador lo ofrece como una opción, puede elegir entre tradicional o Roth.
- Una característica exclusiva de los planes 403 (b) permite que algunos empleados con 15 años de servicio en el mismo empleador realicen contribuciones adicionales.
Deducible de impuestos y libre de impuestos
Las contribuciones a un plan tradicional 403 (b) son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta. El dinero sale de su salario bruto y va directamente al plan 403 (b), libre de impuestos.
Esto reduce el impuesto sobre la renta que debe ese año en función de su tasa impositiva marginal máxima. Por ejemplo, si el último $ 10.000 de su ingreso bruto ajustado se grava en el 22% nivel de impuestos, la colocación de $ 10.000 en un 403 (b) le ahorraría $ 2.200 en impuestos.
Si opta por un plan tradicional 403 (b), no paga impuestos sobre el dinero que paga hasta que comienza a hacer retiros después de jubilarse. Y recuerde, la mayoría de la gente cae en una categoría impositiva más baja después de la jubilación.
Es importante tener en cuenta que no deberá impuestos sobre el crecimiento de la inversión en su cuenta hasta después de su jubilación. El dinero crecerá libre de impuestos hasta que comience a realizar retiros.
Podrá cambiar sus opciones de inversión sin perder mucho, a excepción de algunas tarifas comerciales. Y debido a que la eficiencia fiscal de sus fondos mutuos no es una preocupación, puede concentrar su cartera en inversiones que ofrezcan altos rendimientos y bajos gastos.
La alternativa Roth
Desde 2006, los participantes también han tenido la posibilidad de elegir unplanRoth en lugar de un plan tradicional 403 (b). Si opta por un Roth, pagará los impuestos sobre la renta por adelantado, en el año en que aporta el dinero.
Pero no adeudará impuestos sobre su contribución o las ganancias que obtenga cuando retire el dinero después de jubilarse.
Si puede aprovechar sus ingresos actuales, esta puede ser su mejor opción para construir una jubilación rica.
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Emparejamiento del empleador
Su empleador podría hacer contribuciones equivalentes a su 403 (b). Algunos empleadores aportan hasta 50 centavos a $ 1 por cada dólar que usted aporta. Otros no aportan nada.
En cualquier caso, un plan 403 (b) también puede brindarle una buena oferta en inversiones, a menudo mejor de lo que podría obtener por su cuenta. Incluso se sabe que las instituciones financieras renuncian a sus requisitos mínimos de inversión, lo que ayuda a los empleados a invertir en fondos institucionales de bajo costo.
Muchos asesores financieros advierten contra los préstamos de su cuenta 403 (b) porque deja menos dinero invertido para su jubilación. A pesar de que lo reembolsa, ha perdido tiempo en el que su dinero podría haberse compuesto.
Límites de contribución e ingresos
Puede reservar hasta $ 19,500 en un 403 (b) en 2020 y 2021. Aquellos de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de recuperación de $ 6,500.3
En particular, algunos planes 403 (b) permiten que ciertas personas con 15 años o más trabajando en la misma empresa hagan contribuciones adicionales, hasta $ 3,000, según el plan en particular. Consulte laPublicación 571 del IRSpara ver más de cerca la regla de los 15 años y cómo calcular las contribuciones permitidas.
El límite de contribución combinada total para los planes 403 (b) entre el empleado y el empleador fue de $ 57,000 en 2020 o $ 63,500, incluida la contribución de recuperación de $ 6,500 para los empleados de 50 años o más. En 2021, el límite total de contribución combinada es de $ 58,000 o $ 64,500, incluidas las contribuciones de recuperación.
Para aquellos que quieran participar en un 403 (b), sus ingresos no pueden superar el límite anual establecido por el IRS. El límite de ingresos anual en 2020 fue de $ 285,000 y en 2021, de $ 290,000.
A veces, incluso es posible obtener un préstamo de su cuenta, según las reglas de su plan 403 (b) en particular. Sin embargo, tenga en cuenta que puede generar fuertes multas del IRS por retiros anticipados y pagos pendientes de préstamos.